Prêt à taux zéro

Prêt à taux zéro

Pour commencer, à qui s’adresse le prêt à taux zéro ? Il est attribué aux emprunteurs désirant acheter un bien immobilier. Ce logement devra alors devenir leur résidence principale. En effet, le prêt à taux zéro est une sorte d’avance remboursable sans intérêt. Il permet de financer une partie de l’achat ou de la construction de votre future bien immobilier. Consultez également notre page sur le rachat de prêt immobilier.

Condition pour obtenir un prêt à taux zéro

Pour y avoir droit, vos revenus ne doivent pas excéder un certain plafond. De plus, il ne faut pas avoir été propriétaire de son habitation durant les deux années précédant le PTZ. Enfin, le montant du prêt à taux zéro dépend de la zone géographique de votre futur logement. À savoir qu’il doit être demandé en complément d’au moins un autre prêt parmi lesquels :

  • Prêt immobilier bancaire
  • Prêt épargne logement
  • Prêts complémentaires (notamment prêt Action logement)
  • Prêt d’accession sociale (PAS)
  • Prêt conventionné

 

Prêt à taux zéro

 

Durée de remboursement du prêt à taux zéro

Différents éléments entrent en ligne de compte lorsqu’il s’agit de calculer la durée de remboursement du PTZ. Il y a les revenus de l’emprunteur, le coût total de l’opération à financer, le nombre de personnes qui vont habiter dans le futur logement ainsi que la zone géographique de la future habitation principale. En effet, plus vos revenus sont importants et plus la durée du prêt est courte. Selon les cas, cette durée s’étend de 20 à 25 ans et se scinde en deux périodes. Tout d’abord, il y a la période de différé. Elle correspond à 5, 10 ou 15 ans en fonction de vos revenus. Durant cette période, vous ne remboursez pas le prêt à taux zéro. Puis, il y a la période de remboursement du prêt qui dure 10 à 15 ans.

Crédits et Conseils est courtier en crédit à Reims depuis treize ans maintenant. Nos conseillers vous accompagnent dans l’obtention d’un financement de prêt immobilier ou pour une opération de rachat de crédits. Nous vous aidons à obtenir la solution bancaire la plus judicieuse par rapport à vos besoins. De plus, Crédits et Conseils est membre d’Hexafi France, un réseau de courtiers en crédit indépendant. Ainsi, nous avons pu noué de nombreux partenariats solides au cours des dernières années. Nous pouvons donc vous trouver une solution au meilleur taux rapidement grâce aux établissements financiers spécialisés. Créer votre dossier de financement chez Crédits et Conseils et vous recevrez plusieurs simulations de financement de banques. Enfin, nous vous guiderons vers la solution la plus adaptée à votre situation financière actuelle.

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Prêt à taux zéro et prêt immobilier

Comme évoqué plus haut, l’obtention du prêt à taux zéro s’opère en complément d’un autre prêt, comme le prêt immobilier. Toute personne souhaitant faire un prêt immobilier ou faire renégocier un crédit veut le faire au meilleur taux. Pour cela, un courtier en crédit est très utile.

Souvent, beaucoup se lancent à corps perdu dans leur projet de financement et consultent l’ensemble des établissements bancaires de leur ville. En réalité, vous gagneriez du temps si vous passiez par un courtier. En effet, celui-ci est spécialiste du prêt immobilier, autrement dit : un professionnel de son marché. Votre courtier en crédit a noué des partenariats avec des banques spécialisées. De ce fait, il sait comment présenter votre dossier aux organismes financiers. Grâce à votre courtier en crédit, vous gagnerez un temps remarquable et profiterez du  meilleur taux pour votre crédit immobilier.

 

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Les solutions de rachat de prêts

En France, trois types de financements existent pour réaliser une opération de regroupement de prêts. Il s’agit des suivants :

Rachat de prêt à la consommation

Ce type de rachat de crédits vous permet de regrouper seulement vos emprunts à la consommation. Il s’agit donc des prêts auto, revolving et personnel. Sachez que, généralement, les banques accordent les prêts à la consommation sur une durée de cinq ou sept ans. Toutefois, la durée de remboursement peut s’étendre sur 15 ans pour les propriétaires et 12 ans pour les locataires avec un rachat de crédits conso. Cette solution permet donc de réduire votre taux d’endettement. En plus, vous n’avez pas besoin de changer de banque.

Regroupement d’emprunts avec garantie hypothécaire

Cette alternative est particulière. En fait, elle ne convient qu’aux propriétaires. Elle vous permet de regrouper vos crédits à la consommation et votre prêt immobilier. Elle vous permet de réduire votre taux d’endettement car elle est remboursable sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans. En outre, les taux sont très intéressants en ce moment. En revanche, notez que la banque se couvre en prenant une garantie sur votre habitation. Cela lui permet d’être plus souple avec vous. Pour finir, vous pouvez y avoir recours même si vous avez déjà fini de rembourser votre emprunt immobilier.

Restructuration de crédits avec réalisation de projet

Il s’agit d’une solution incluant une trésorerie. Souvent, lorsque l’on a un projet, on pense tout de suite à souscrire à un nouveau crédit. Toutefois, cela n’est pas bénéfique pour votre budget puisque cela augmente votre endettement. Grâce à cette restructuration de crédits, vous pouvez financer un projet de tout type, tout en maîtrisant votre endettement. Elle peut à la fois concerner le rachat de crédits à la consommation et l’hypothécaire. Vous choisissez la durée de remboursement du prêt puis les mensualités sont ajustées : plus la durée est longue, plus les mensualités sont réduites. Tout en prenant en considération vos revenus, la banque calcule votre nouvelle échéance de crédit. L’objectif étant de ne pas dépasser un certain niveau d’endettement. Enfin, les taux pratiqués en ce moment sont historiquement bas. C’est un atout pour votre demande de financement.

Taux d’endettement : son importance

Pour savoir où vous en êtes financièrement parlant, vous pouvez calculer votre taux d’endettement. Avec le résultat de ce calcul, vous savez également si pouvez emprunter à nouveau. Enfin, vous saurez s’il est judicieux de réaliser ou non une opération de regroupement d’emprunts.

Ce calcul du taux d’endettement est réalisé par tous les organismes financiers et ce, pour chacune des demandes de crédit qu’ils reçoivent.  Puis ils déterminent votre capacité à emprunter. La technique pour calculer votre taux d’endettement est la suivante :

TAUX D’ENDETTEMENT (ensemble des charges de crédits (+ loyer pour les locataires)/vos revenus fixes du foyer) ×100

Crédits et Conseils, spécialiste de la restructuration de crédits et prêts immobiliers, vous accompagne pour toute demande de financement.

Faire racheter son prêt immobilier

 

Est il encore interessant de faire racheter son prêt immobilier ? Crédits et Conseils est un courtier en financement spécialisé en regroupement de prêts et crédit immobilier. Nous sommes également courtier en assurance de prêt.

N’hésitez pas à visiter notre à faire votre demande de rachat de prêt immobilier en suivant les liens suivants :

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Des taux d’emprunt toujours plus bas

Les taux bas qui circulent sur le marché de l’immobilier en France, poussent les Français à racheter son prêt immobilier. L’objectif est d’obtenir un meilleur taux.

Si un prêt immobilier est en cours de remboursement, alors il peut être opportun d’analyser s’il est intéressant de le renégocier. S’il a été souscrit avant 2016, cela peut s’avérer pertinent de comparer. Les taux actuels qui n’ont jamais été aussi bas.

Si le taux est inférieur vous pourrez peut-être renégocier votre taux du crédit immobilier à la baisse.

Même si les conseillers bancaires ne sont pas toujours ouverts à une telle renégociation, rien ne vous empêche d’essayer. Si vous y arrivez, vous pourrez faire quelques économies ou même rembourser plus vite votre prêt. 

Faire racheter son prêt immobilier

Aller voir la concurrence

Si votre banque est fermée à ce sujet, rien ne vous empêche d’aller dans un autre établissement. vous pourriez obtenir un meilleur taux ou des conditions plus avantageuses.

Vous pouvez aussi penser au rachat de crédit immobilier qui permet regrouper avec d’autres prêts en cours. Comme les taux actuels sont bas et que la concurrence est assez rude, toute diminution du taux permettra de réaliser des économies substantielles.

 

Est il interessant de faire racheter son prêt immobilier ?

Il faut néanmoins avoir une différence d’au moins 1 % (un pour cent) entre l’ancien taux et celui qu’on vous propose. Le remboursement anticipé du prêt immobilier implique souvent des indemnités qui doivent être prises en compte. Même une différence de 0,7 % entre les deux taux peut s’avérer intéressante s’il s’agit d’un crédit souscrit récemment, car les intérêts sont plus élevés dans la première période de remboursement.

Les taux proposés pour les prêts immobiliers ont tendance à se maintenir et les prévisions à court terme semblent indiquer qu’ils vont rester bas une bonne partie de cette année.

Pour faire racheter son prêt immobilier, il faut commencer les démarches dès maintenant afin de profiter de ces taux bas qui peuvent remonter sans prévenir. 

Crédits et Conseils est adhérent à l’association courtensia 

Pourquoi faire une demande de regroupement de prêts ?

 

Pour obtenir un emprunt, les professionnels considèrent le taux d’endettement de 33% comme étant la ligne à ne pas franchir. Ceci afin d’être en mesure de rembourser se nouveau prêt. Si ce taux est au dessus, l’emprunteur peut se retrouver rapidement dans une situation de surendettement.

Si toutefois vous vous retrouvez dans une telle situation, vous pouvez faire une demande de regroupement de prêts. Mais en quoi consiste plus précisément cette opération et quels sont ses atouts et ses inconvénients ?

Crédits et Conseils est un courtier sur la Champagne Ardenne. Nous avons plus de 10 ans d’expérience dans l’analyse et montage de dossier de financement. Nous pouvons proposer du rachat de crédit (regroupement de prêts) ou encore du crédit immobilier. En cliquant sur le lien ci-dessous, vous pouvez grave à notre outil réaliser une demande de regroupement de prêts. Cette étude est gratuite et sans engagement. Consulter notre dossier sur peut on financer un projet avec un rachat de crédits ?

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Les principes du regroupement de prêts

Le surendettement est souvent la conséquence d’un cumul de plusieurs prêts et d’une incapacité à gérer son budget. Qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou d’un prêt immobilier. Tous doivent être remboursés et pour chacun d’entre eux vous payez une mensualité à des dates souvent différentes.

Une demande de regroupement de prêts est une opération financière permettant de regrouper tous les crédits en un seul en. Obtenant ainsi seulement une mensualité à payer tous les mois. C’est donc un nouveau prêt.

L’avantage d’une telle opération permet  non seulement une gestion simplifiée du paiement des emprunts. Mais aussi une baisse de la mensualité qui se fait en contrepartie par un allongement de la durée de remboursement. Actuellement les taux d’intérêt sont très bas, donc la durée de remboursement supplémentaire peut s’amortir en partie en abaissant ainsi le taux d’endettement. Consulter l’étude sur l’endettement des Français .

 

Les différentes étapes d’un regroupement

La première étape d’une demande de regroupement de prêts consistera dans la préparation de tous les documents concernant les crédits. Le dossier complet que vous devrez déposer doit contenir ces justificatifs relatifs aux crédits en cours, mais aussi les bulletins de salaire, le dernier avis d’imposition et des justificatifs de charges comme les quittances de loyer, énergie, etc.

La seconde étape consiste dans la transmission du dossier auprès d’un organisme spécialisé dans le rachat de crédit ou d’une banque qui propose ce type de regroupement d’emprunt. C’est possible de le faire par internet ou de le déposer directement dans une agence.

Si le dossier est accepté, il faut valider l’offre de prêt reçue afin de la rendre effective. Pour une demande de regroupement de prêt à la consommation, un délai de rétractation de 10 jours doit être suivi. Avec un rachat impliquant également un prêt immobilier, alors le délai s’allonge à 14 jours. 

Le professionnel qui vous a fait cette offre que vous avez validée contactera les organismes de crédits pour solder les différents crédits. Le remboursement du nouveau crédit se fera par une mensualité unique qui débutera à la date prévue dans le contrat signé.

Une demande de regroupement de prêts peut inclure une demande de trésorerie. Cette somme peut servir pour faire face à un imprévu ou pour régulariser un découvert bancaire. Ou encore finaliser un nouveau projet (auto, travaux ..)

Pourquoi faire demande de regroupement de prêts ?

Les limites d’une demande de regroupement de prêts

Attention : bien qu’une demande de regroupement de crédits soit souvent présenté comme une solution miracle, elle ne l’est pas toujours. Ce rachat de crédit permet de simplifier la gestion de ses crédits, mais implique souvent un allongement de la durée du prêt. De plus, des frais supplémentaires augmentent la somme totale à rembourser.

Ces frais concernent par exemple le remboursement anticipé de certains crédits qui stipulent une telle clause.

Avant de procéder à une demande de regroupement de prêts, il faut donc calculer au préalable tous les frais annexes et prendre soin de vérifier le coût final de ce nouveau crédit en le rapportant à la somme des coûts des crédits en cours. Si la somme concernée justifie une telle opération, alors lisez attentivement les conditions de remboursement de votre prêt afin de les comparer elles aussi. 

Faut-il souscrire à une assurance emprunteur ?

les particuliers ont souvent recours au crédit conso (crédit à la consommation) ou credit immobilier. Pour l’obtenir il faut obligatoirement passer par une banque ou un organisme financier. Il est également possible de passer par un courtier en crédit.

Pour ce couvrir en cas de décès, invalidité, incapacitéune assurances emprunteurs est souvent proposée.

Cependant, souscrire à une assurance emprunteur n’est, suivant la loi, pas obligatoire. Par contre, elle est fortement préconisée par les banques.

Il est important de comprendre à quoi sert l’assurance emprunteur. Où et comment la trouver. Enfin, quelles sont les conditions pour souscrire à cette assurance emprunteur.

Crédits est Conseils fait partie du Réseau HEXAFI et adhérent à l’association Courtensia Avec plus de 10 ans d’existence nous sommes en mesure de vous apporter des solutions en matière de financement. Prêt immobilier, rachat de crédits et assurance emprunteur. Pour toute demande d’information ou de conseil, n’hésitez pas à nous contacter.

Vous pouvez également utiliser notre comparateur d’assurance emprunteur en ci-dessous :

Comment souscrire à une assurance emprunteur

Tous les organismes qui commercialisent du “crédit conso”, proposent également de l’assurance emprunteur. Bien que cela ne soit pas obligatoire suivant la loi. Les particuliers sont donc confrontés à cette contrainte de l’assurance emprunteur lors d’une demande de crédit à la consommation. Voir notre article sur comment changer d’assurance emprunteur ?

Pour obtenir un prêt bancaire, nous sommes parfois dans l’obligation de passer par cette étape. Cette assurance emprunteur n’est pas une punition mais une sorte de protection pour l’emprunteur et sa famille.

En effet, en cas de décès ou d’invalidité, l’assurance prend la charge du remboursement de ce qu’il reste comme capital à restituer. En cas d’incapacité à continuer le remboursement correctement, l’assureur prend également en charge les mensualités d’emprunt.

Les assurances emprunteurs offrent donc des garanties :

  • En cas de décès ou en cas de PTIA (Perte Totale et Irréversibles d’Autonomie).
  • Garantie en cas d’invalidité ou incapacité de travailler, que cela soit temporairement ou définitivement.
  • En cas de perte d’emploi.

Il est important de bien choisir son assurance emprunteur.

Prêt immobilier Faut-il souscrire à une assurance emprunteur 

Souscrire à une assurance emprunteur est obligatoire ?

En termes de législation, la loi n’oblige aucunement l’emprunteur à souscrire à une assurance. Mais lorsque nous nous tournons vers les organismes qui proposent des prêts immobiliers et des crédits conso, conseillent vivement chaque emprunteur à le faire.

Cette obligation est justifiée pour les deux raisons suivantes :

  1. Garantir, d’une part, le remboursement total de la banque ou de la société financière du montant emprunté;
  2. Garantir, d’autre part, à l’emprunteur et à sa famille un soulagement du poids de cette dette, suite un à décès ou une invalidité sévère ou d’arrêt de travail temporaire ou définitif.

Il est donc risqué de réaliser un crédit à la consommation sans souscrire à une assurance emprunteur.

Ces quelques lois ont été dictées pour ne pas mettre l’emprunteur dans une situation d’esclavage face à des banques exigeantes :

  • Lagarde permet à l’emprunteur de choisir l’assureur qu’il désire et n’est donc pas obligé de choisir celle de la banque.
  • Hamon permet un changement d’assureur à n’importe quel moment après l’accord du prêt, pendant 1 an.
  • Bourquin permet, désormais et, depuis 2018, de changer d’assureur chaque année pendant toute la durée de l’emprunt.

Baisser son endettement : Faire un rachat de prêt

Pour simplifier le remboursement de plusieurs crédits, de plus en plus de personnes souhaitent Faire un rachat de prêt. C’est une possibilité réelle de réduire les mensualités . Pour cela il est important de trouver les meilleurs taux afin d’assurer la rentabilité de l’opération du rachat de crédit.

Crédits et Conseils est depuis plus de 10 ans spécialiste du Rachat de prêts et financement immobilier. Vous pouvez faire une demande de prêt directement sur notre simulateur de prêt. Consultez notre article sur comment financer des travaux avec un rachat de crédits ?

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Comparer les offre avant de faire un rachat de prêt

Si vous devez faire appel à une telle opération, il faut comparer les différentes offres sur le marché. Avant de prendre une décision, il faut faire des simulations sur internet. Ainsi, vous allez pouvoir  en comparer les offres des différents organismes de crédit.

Bien entendu, pour faire un rachat de prêt il est essentiel de ne pas se jeter sur la première offre de qu’on vous fait. Prendre le temps de réflexion et comparer les conditions proposées par les différents acteurs est donc particulièrement important.

Les offres trop alléchantes peuvent cacher des mauvaises surprises. Elles dissimulent souvent des pièges des organismes de rachat de prêts. C’est la raison pour laquelle il ne faut pas se presser et bien analyser les offres avant de vraiment faire un rachat de crédit.

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Comparateur pour faire un rachat de prêt

Pour faire un rachat de prêt et connaitre le coût, sachez qu’il y a des comparateurs en ligne qui vous permettent de réaliser des simulations. Ils vous permettent de calculer les taux. Mais aussi les assurances emprunteur qui pèsent souvent beaucoup dans les remboursements et donc sur votre situation financière.

Vous pouvez également analyser les autres éléments de l’offre qu’on vous a soumise pour faire un rachat de prêt, comme par exemple l’indice EURIBOR.

Un autre critère fiable d’analyse est la durée de remboursement. Ainsi que le coût total de l’opération. Faire un rachat de prêt implique une plus longue durée de remboursement. Cela peut augmenter le taux de crédit. Les garanties et cautions peuvent aussi peser dans la balance lors d’une négociation de ce taux.

Faire un rachat de crédit

Un bon profil emprunteur

Pour pouvoir faire un rachat de prêt, vous devez avoir un bon “profil emprunteur”.

Après avoir trouvé une offre qui vous intéresse, il faut donc soigner votre profil afin d’optimiser vos chances d’obtention du regroupement de prêts.

Un contrat du travail est un élément important pour pouvoir faire un rachat de prêt. Il assure une rentrée régulière d’argent tous les mois. C’est donc un des premiers paramètres analysés par les organismes de regroupement de crédit pour déterminer votre fiabilité et votre situation financière.

Si vous avez un CDI, vous pourrez négocier et obtenir un meilleur taux de rachat de crédit. Même avec un CDD, cela n’est pas exclu. Il faut juste améliorer les autres paramètres de votre profil emprunteur. Il vaut mieux ne pas être en situation de surendettement et si vous avez des garanties immobilières, alors cela améliore la qualité de votre profil.

Obtenir un bon taux est également possible avec un bilan financier mensuel positif, sans découvert bancaire et sans dépenses discutables (dettes de jeu, etc.).

Membre du Réseau Hexafi 

Simulation de regroupement de crédits

L’outil de simulation de regroupement de crédits en ligne est simple et gratuit. De plus, il ne vous engage à rien. Sur notre site internet, Crédits et Conseils met à votre disposition un simulateur pour toute demande de financement. Prêt immobilier, Crédit travaux et même le rachat de crédit. Il vous permet, rapidement de connaître les conditions d’une telle opération financière. Consultez également notre article sur comment éviter un surendettement ?

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Il vous suffit de remplir un formulaire en ligne en précisant quelques informations :

  • le montant et le nombre de crédits à racheter,
  • la situation professionnelle (fonctionnaire, salarié, cadre, gérant, profession libérale, artisan, retraité, etc.),
  • la situation patrimoniale (propriétaire, locataire, logement de fonction)
  • informations personnelles (nom, adresse, situation familiale, etc.).

Différence entre rachat de crédit et regroupement de crédits ?

Il n’est pas évident de faire la différence entre rachat de crédit et regroupement de crédits. Ces deux notions désignent souvent des opérations similaires. Visitez notre page sur comprendre le rachat de crédit.

Cependant, le rachat de crédit, peut dans le cadre d’un prêt immobilier avoir pour objectif de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux. Alors que le regroupement de crédits aura pour objectif la diminution de l’endettement.

Simulation de regroupement de crédits immobilier

Comme vous l’aurez compris probablement, le rachat d’un prêt immobilier peut être de 2 types :

Regroupement d’un prêt immobilier avec d’autres crédits

Rachat de crédit qui a pour but de regrouper un prêt immobilier avec des crédits à la consommation.

Si une telle opération peut permettre de renégocier le taux, il n’en reste pas moins que la marge de négociation demeure limitée.

L’objectif porte surtout sur la baisse de la mensualité. La solution la plus courante est une mensualité inférieure permettant de diminuer la pression sur le budget. Par contre cela allongera la durée de remboursement et le coût total du crédit.

Rachat de prêt immobilier dans le cadre d’un renégociation

Le marché du crédit a évolué ces dernières années. Les taux pour les prêts immobiliers n’ont jamais été aussi bas. Dans ces conditions, le rachat d’un prêt immobilier peut être intéressant. Il permet de renégocier les conditions et notamment le taux. Sachez cependant qu’une renégociation de prêt immobilier n’est pas systématiquement appelée rachat de crédit.

Si cette opération se réalise dans la même banque il s’agit d’une renégociation avec signature d’un avenant au contrat initial.

Pour qu’il s’agisse d’un rachat de crédit il faut que cette opération se fasse avec un autre établissement de crédit.

Simulation de regroupement de crédits

Simulation en ligne d’un rachat de crédits à la consommation

Vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation ? Si vous avez du mal à gérer tous les remboursements, un rachat de crédits peut vous être utile.

Le recours au regroupement de crédit a pour but de réunir tous les prêts en un seul.  Une mensualité unique qui sera inférieure aux mensualités que vous payez actuellement.

L’avantage d’une telle opération est d’avoir plus de visibilité sur la gestion du budget mensuel et la possibilité de diminuer la pression des dettes.

Néanmoins, cette opération financière aura une contrepartie puisque la durée de remboursement sera plus longue et le coût total est souvent supérieur. Vous pouvez en effet négocier le taux lors de la souscription du nouveau crédit et la signature du contrat le concernant, mais la marge reste limitée.

L’intérêt est par exemple de solder des crédits renouvelables dont les taux sont supérieurs aux autres crédits à la consommation. Si au départ les conditions d’un crédit renouvelable peuvent paraître attractives, il s’avère souvent être un piège. 

Regroupement d’emprunts : 20% des Français ne peuvent pas épargner

Crédits et Conseils est un courtier en financement. Spécialiste du regroupement d’emprunts, crédit immobilier, nous décryptons l’actualité.

L’étude Ifop concernant l’épargne des Français constate que deux tiers de la population met de l’argent de côté. La même étude montre que plus d’un Français sur cinq n’épargne pas par manque d’argent.

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Les Français face à l’argent

Deux Français sur trois ont affirmé lors de l’étude citée plus haut qu’ils sont plutôt dans la catégorie des “fourmis”. Ils font attention à leurs dépenses pour ne pas se retrouver en difficulté financière.  Et surtout pour pouvoir faire face en cas de coup dur.

Par contre les autres répondants ont répondu qu’ils veulent profiter de leur argent au maximum. Ils se retrouvent ainsi plutôt dans la catégorie des “cigales”. La fable de Lafontaine est encore plus éloquente dans le Sud où les cigales ne sont plus que 4 personnes sur 10, ainsi que dans la catégorie des 25/34 ans, celles des personnes aisées et les célibataires.

 

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Ces Français qui se retrouvent dans l’impossibilité d’épargner

Il est très inquiétant que 21% des personnes interrogées admettent ne jamais pouvoir épargner à la fin du mois. Donc cela représente plus d’un Français sur cinq, alors que 31% des participants à l’enquête affirment y parvenir. Quant à la répartition par sexes. Seulement 28% sont des femmes, 27% parmi les célibataires et seulement 15% dans les personnes se trouvant sous le seuil de pauvreté. À noter que 22% de ces personnes se trouvent en Nouvelle Aquitaine. La répartition entre les différentes catégories d’âge est assez uniforme. Cette étude montre surtout la précarité financière des personnes aux petits revenus, mais aussi celle des femmes isolées. 

regroupement d'emprunts Crédits et Conseils

 

L’importance du “reste à vivre”

Le “reste à vivreest l’argent qui subsiste après avoir payé les dépenses indispensables.  Comme le loyer ou les utilités (énergie, eau, etc.). Cet argent peut également permettre de ne pas se retrouver en difficulté à la fin du mois, surtout en cas de pépin ou de dépense imprévue. La vie de tous les jours nous amène son lot de dépenses imprévues. Comme la panne de la voiture qui doit être réparée ou un électroménager important à remplacer. Les personnes qui ont trop de crédits, comme par exemple un prêt immobilier à rembourser ou d’autres crédits à la consommation, peuvent faire appel au regroupement d’emprunts. Cette opération financière peut réduire la mensualité à payer en la rendant unique. Aussi,  il n’y aura plus qu’un seul crédit à rembourser.

Un regroupement d’emprunts peut inclure une somme supplémentaire pour faire face à une dépense imprévue. Il est facile de faire une simulation de regroupement d’emprunts pour avoir une idée des mensualités et durée de remboursement.

Crédits et Conseils – Réseau Hexafi France

 

Le rachat de crédit, pour sortir de l’endettement

Il y a plein de choses à gérer dans la vie quotidienne, sur le plan personnel, que professionnel que financier. Il faut jongler entre l’achat d’une nouvelle voiture, celui d’un logement et les autres dépenses quotidiennes. Ce n’est pas toujours facile et il n’est pas étonnant que certains problèmes financiers arrivent au bout du compte.

Certaines personnes se retrouvent dans une situation d’endettement sans même s’être rendues compte du chemin pour y parvenir. Il y a des solutions pour ne pas en arriver là, mais aussi pour s’en sortir et continuer sa vie. Nous allons voir ensemble les différentes solutions pour sortir de l’endettement. Visitez aussi notre article sur dossier de rachat de prêt refusé.

Crédits et Conseils peut vous aider à trouver une solution en cas d’endettement important. Nous sommes courtier en rachat de prêt. N’hésitez pas à contacter un de nos conseiller ou cliquez sur les liens ci-dessous pour réaliser une demande d’étude :

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Les solutions pour sortir de l’endettement

L’endettement est une situation délicate dans laquelle personne ne veut se trouver. C’est pourquoi il vaut mieux éviter de telles situations plutôt que de les affronter. Même si, dans le cas où le pire est quand même arrivé, il y a des solutions pour sortir de l’endettement.

Néanmoins, se trouver dans une telle situation est dur à affronter et on peut vite voir les choses dégénérer et les difficultés s’accumuler les unes après les autres. Dans une telle spirale infernale, il faut savoir chercher des solutions, et surtout, ne pas avoir peur de demander de l’aide autour de soi. Il y a plusieurs pistes pour obtenir une telle aide, comme par exemple faire appel à une assistante sociale. Vous pouvez aussi vous rapprocher de certaines associations qui aident les personnes en difficulté.

Voyons dans cet article les solutions pour sortir de l’endettement.  Et aussi, comment les affronter afin de pouvoir continuer sa vie sereinement.

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Le rachat de crédits – les principes de bases

Une des solutions que l’on retrouve le plus souvent en cherchant sur internet pour faire face à une situation de surendettement est le rachat de crédit. Plusieurs acteurs existent sur le marché dans ce domaine.

Voyons en quoi consiste vraiment le rachat de crédit et comment est-ce une solution pour sortir de l’endettement ? Le rachat de crédits est un nouvel emprunt contracté auprès d’une banque qui va racheter tous vos crédits.

Une telle opération a aussi pour but de faire baisser les mensualités à payer.

De cette manière, il est possible de diminuer la pression financière en attendant de prendre une vraie bonne résolution. Même si cette solution est louée par beaucoup de professionnels, il faut quand même comprendre que votre nouvel emprunt sera mécaniquement plus longue.

C’est donc une responsabilité à long terme de rembourser ce nouveau crédit tout comme il faut clôturer ceux que vous avez au moment du rachat. Cette opération ne se fait pas automatiquement. Certains professionnels peuvent le faire à votre place. Consultez notre page sur les conditions pour obtenir un rachat de prêts.

un rachat de crédit pour sortir de l'endettement

Sortir de l’endettement : bonnes résolutions

Comme on le disait au départ, d’autres solutions existent. Elles visent notamment à adopter certaines bonnes résolutions en matière de gestion financière afin de ne plus se retrouver devant de tels problèmes financiers. Par conséquent, pour sortir de l’endettement il s’agit de mieux gérer votre argent.

Une manière concrète de le faire consiste dans le classement de vos dépenses en distinguant celles qui sont indispensables, comme le loyer et l’alimentation, et celles qui sont moins importantes comme les loisirs, les vêtements de marque, les achats superflus.

Il faut faire régulièrement l’état de vos dépenses et aussi de vos crédits en cours et les prendre en compte puisque les mensualités des crédits sont prélevées automatiquement.

Crédits et Conseils est un membre du réseau Hexafi 

Rachat de crédit – Moyen pour éviter le surendettement

Le rachat de crédit permet à un emprunteur de regrouper ses dettes dans un seul et unique prêt.

Le surendettement est une réalité, due non seulement à la multiplication des prêts accordés, mais aussi à la fragilité économique actuelle.

Crédit et conseils est un spécialiste en rachat de crédit.

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Une solution pour sortir du surendettement ?

En effet, le rachat de crédit est souvent associé au surendettement en étant présenté comme une solution pour s’en sortir financièrement. En France, ce type de financement devient de plus en plus utilisé par les ménages. Toutefois, le regroupement de crédits n’est pas la seule solution pour diminuer la pression financière sur l’emprunteur. Il s’agit quand même toujours d’un crédit ! Avant de recourir à cette opération, encore faut-il en connaître tous ses mécanismes.

Pour aller plus loin : Solutions contre le surendettement

Qu’est-ce le rachat de crédit ?

Cette opération financière vise à regrouper plusieurs crédits. Elle a pour but de restructurer les dettes dans un seul crédit. Que ce soit un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou un autre type de dette, la plupart sont éligibles à un rachat de crédit.

Par cette opération, l’emprunteur ne doit plus payer qu’une seule mensualité. Ce paiement se fera à la banque qui lui a accordé le regroupement de crédit. Toutefois, la durée de remboursement du nouveau crédit sera plus longue. De plus, le coût total du crédit va être supérieur également. Néanmoins, la diminution du montant de la mensualité peut baisser le taux d’endettement. En plus, cela peut même aider l’emprunteur à stabiliser sa situation financière.

Pour qu’un rachat de crédit soit intéressant il faudra que son taux soit inférieur au taux moyen des prêts qui font l’objet de l’opération.

Types de regroupement de crédits et comment trouver la meilleure offre ?

En France, il y a deux types de rachat de crédit. D’une part, il y a celui qui regroupe des crédits à la consommation. D’autre part, il y a le rachat de crédit immobilier, qui comprend au moins un prêt immobilier. Toutefois, ce deuxième type peut également inclure des crédits à la consommation.

Enfin, sachez que le rachat de crédit est en progression en France. En effet, la procédure d’obtention de ce type de crédits s’est largement simplifiée et se fait souvent en ligne.

Comment trouver le meilleur rachat de crédit ?

Un des éléments clés qui permet de comparer les offres de regroupement de crédit est le taux proposé. Effectuer une simulation sur internet reste le moyen le plus simple et le plus rapide d’avoir une idée concrète sur ce taux. Vous pouvez aussi trouver un comparateur en ligne qui fera ce genre de calcul et vous indiquera plusieurs organismes proposant ce type de crédit. En procédant à plusieurs simulations, les chances de trouver un taux intéressant augmentent. Pour ce qui est du rachat de crédit à la consommation, un taux fixe est plus avantageux. En effet, il vous permet de connaître plus précisément le coût total final de votre crédit. C’est un élément important à prendre en compte surtout lorsqu’on fait face à un surendettement.

Diminuer le coût du rachat de crédit

Pour baisser le cout global du rachat de crédits, l’emprunteur peut faire appel à une délégation d’assurance. Cela consiste à prendre une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que celui préconisé par la banque qui propose le rachat de crédits. Cela peut faire baisser les cotisations de cette assurance emprunteur et donc du montant mensuel à payer. Néanmoins, la banque n’est pas obligée à lui accorder le crédit dans les mêmes conditions. Toutefois, la simple présentation d’une offre d’assurance emprunteur auprès de la banque qui accorde le regroupement de crédit peut aider à obtenir un meilleur taux. En effet, la concurrence est forte sur ce marché, et les banques ne se permettent plus de perdre de clients en faisant pression sur eux.

Enfin, malgré une régularisation croissante sur ce marché, le surendettement ne cesse aussi de croitre.

Avantage de faire un rachat de crédit

Autres solutions ?

Une personne qui se trouve en surendettement a plusieurs recours. Elle peut déposer une demande auprès de la commission de surendettement. Cette procédure gérée par la Banque de France est gratuite et peut constituer une véritable solution. Toutefois, des complications peuvent apparaître. C’est pourquoi il faut agir avant d’en arriver là !

Le degré d’endettement de l’emprunteur détermine souvent la solution à adopter. Avant d’agir, prenez le temps d’analyser votre situation financière, en demandant même l’aide des organismes auprès desquels vous avez contracté les crédits.

Même si le rachat de crédit est une solution pour le surendettement, les dossiers ne sont pas toujours acceptés par les organismes spécialisés. Même la commission de surendettement de la Banque de France dont nous avons parlé peut rejeter une telle demande. Toutefois, l’emprunteur peut contester une telle décision dans un délai de 15 jours. Le juge du tribunal d’instance tranchera au niveau de ce recours. Si la demande est recevable, l’instruction du dossier de surendettement suivra son cours.

Enfin, sachez que les dettes professionnelles ne sont pas prises en compte dans un dossier de surendettement. Comme il s’agit d’une procédure ouverte aux particuliers, seules les dettes personnelles sont recevables. Elles peuvent être des crédits, mais aussi des factures impayées, des découverts à la banque, etc…

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Les éléments à considérer dans un dossier de surendettement

La commission de surendettement étudie les dossiers sur la base d’un certain nombre d’éléments. Ainsi, l’emprunteur doit présenter plusieurs justificatifs permettant à la commission une analyse globale de sa situation. En plus des données personnelles (identité, adresse, situation matrimoniale), l’emprunteur devra informer la commission sur :

  • la situation professionnelle ;
  • les personnes à charge ;
  • les revenus mensuels ;
  • les dépenses mensuelles ;
  • le patrimoine ;

Bien entendu, doivent être présentés des justificatifs complets présentant la situation des crédits contractés.

Constitution du dossier de rachat de crédit

Si vous envisagez de regrouper vos crédits, voici les documents que tout organisme de crédit vous demandera :

  • un justificatif de domicile (facture de gaz, de téléphonie, etc.) ;
  • une copie d’un pièce d’identité ;
  • des justificatifs concernant votre situation matrimoniale : copie du livret de famille, du contrat de mariage ou décision de divorce le cas échéant, etc. ;
  • documents concernant votre situation par rapport au logement que vous occupez – acte de propriété ou de location, quittances de loyer, etc. ;
  • les justificatifs des crédits en cours avec leurs tableaux d’amortissement et leur états de remboursement.

En fonction de votre situation, mais aussi de la banque que vous visez, d’autres documents peuvent s’ajouter à la liste ci-dessus. C’est le cas par exemple pour les justificatifs de votre situation professionnelle (contrat de travail, bulletins de salaire, etc.), mais aussi d’autres revenus que vous percevrez.

Pourquoi choisir Crédits & Conseils ?

Credits et Conseils est un acteur spécialisé sur le marché du crédit. Que ce soit pour un rachat de crédit ou pour la renégociation d’un prêt, vous pourrez profiter de taux imbattables. Nous proposons des taux fixes, pour vous permettre ainsi d’avoir une mensualité constante. Cela facilite la gestion et la vision plus sereine sur l’avenir.

Une demande de rachat de crédit auprès de nous est rapide et prend à peine quelques minutes. Nous vous donnerons une réponse définitive en moins de 24 heures. En plus, sachez que peu importe le montant visé par le rachat de crédit, vous n’aurez pas de frais de remboursement anticipé chez nous. Pas de frais cachés non plus. Nos atouts sont : la rapidité, la clarté et la simplicité.

La moitié des Français ont un crédit

Crédits et Conseils

Crédits et Conseils, spécialiste en rachat de crédit, décrypte pour vous l’actualité. Selon les estimations de la Fédération Bancaire Française, 47,8% des foyers français remboursaient en 2018 au moins un crédit contracté auprès d’un organisme financier.

Le recours au crédit est une tendance lourde

Les Français font de plus en plus appel à un emprunt bancaire pour réaliser leurs projets.:

  • Acheter un logement,
  • Financer des travaux
  • Acheter une voiture

Un emprunt permet de financer rapidement un projet. En plus, la France semble plus dynamique par rapport au reste de la zone euro.

En effet, 20 milliards d’euros supplémentaires alimentent tous les mois le marché des particuliers.

Si on ajoute à ces crédits ceux des professionnels, ce chiffre atteint alors 2 416 milliards d’euros.

Selon le même rapport, les crédits accordés en 2018 par rapport à l’année précédente ont connu une augmentation de 5,7%.

Toutefois, cette progression se chiffre sur la dernière décade à plus de 39%.

Pour l’année 2018, un ménage sur deux a emprunté. En plus, la somme totale représentée par ces emprunts atteint le chiffre impressionnant de 1 225 milliards d’euros.

Ces chiffres démontrent que le marché financier est favorable et que les Français n’ont pas peur de faire appel à un crédit.

En effet, financer un projet est devenu un acte de la vie quotidienne et la complexité de la procédure s’est beaucoup simplifiée.

Mais ce n’est pas le seul motif, comme nous allons le voir.

Consultez aussi notre page sur comment sortir rapidement surendettement 

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Des taux de crédit en baisse

Une autre raison qui favorise le recours à l’emprunt en France, c’est le fait que les taux sont très attractifs.

En effet, ces dernières années, les taux de crédit n’arrête pas de baisser. Cette tendance qui se maintient encourage les Français à recourir à ce moyen de financement pour réaliser des projets. Ce contexte favorable permet non seulement de financer des gros projets comme l’achat d’une maison, mais même des rêves jusque là interdits. Un voyage, une nouvelle voiture ou même un changement de vie sont ainsi plus à la portée de tout le monde.

Un des domaines qui a connu le plus de progression sur le marché du crédit français est certainement celui de l’immobilier.

En effet, beaucoup de ménages aspirent à devenir propriétaires. Ne plus payer de loyer tous les mois, mais aussi se sentir à l’abri dans ce monde en permanent changement sont certes de bonnes raisons pour un tel projet.

Toutefois, le vrai motif rendant possible l’essor de ce marché est constitué par les taux intéressants des crédits immobiliers. Bien que les taux immobiliers soient en baisse depuis plusieurs années, ce climat favorable n’est pas censé durer éternellement.

Même si une remontée de ces taux était prévue depuis un certain temps déjà, les taux proposés pour les emprunts immobiliers se maintiennent à un niveau bas.

Ainsi, les crédits immobiliers continuent à être accordés. Cependant, ces taux semblent avoir connu une légère progression pour les emprunteurs qui ont des revenus modestes.

D’autre part, les ménages ayant un profil solide continuent à obtenir des crédits dans des conditions très attractives.

Des conditions assouplies pour l’obtention d’un emprunt

Ce qui est à noter ces dernières années est que les organismes de crédit ont beaucoup adapté leur offre à la réalité des ménages. Ainsi, même les familles modestes ont la possibilité de contracter un emprunt.

Par le passé, une telle famille n’aurait pas réussi à financer de cette manière un logement. Même si ce profil d’emprunteur obtient des conditions moins avantageuses, il peut néanmoins recourir à ce moyen de financement. Il lui était inaccessible quelques années auparavant.

De plus, les banques et même les institutions de crédit ont bien réduit leurs exigences pour accorder un crédit. Cet assouplissement est dû à leur nécessité de soutenir le marché financier et leur activité.

La baisse du risque lié aux crédits

Cette évolution du marché s’explique également par le fait que les organismes bancaires ont réussi à maîtriser davantage les risques.

Ainsi, depuis 2011 ce taux est arrivé à 18%. Cette performance est due probablement à l’augmentation des demandes d’assurance liées au crédit, mais aussi à la régulation des autorités, des contrôles et aux mesures prises après la crise de 2008.

Toutefois, les banques restent vigilantes lors de l’analyse des dossiers. Ainsi, avant de prendre la décision de financer un dossier, elles s’assurent que le risque de défaillance soit couvert.

On peut constater que l’évolution du marché immobilier est due également au rallongement des durées de remboursement accordées par les banques.

De cette manière, le prêt immobilier devient un moyen de financement même pour les ménages modestes. La durée moyenne de remboursement des crédits immobilier a atteint 230 mois en 2019. Même si cela a boosté ce marché, les autorités de contrôle craignent le coût du risque engendré par ces prêts dans le futur.

En effet, en cas de défaillance, ce risque sera transféré sur les assurances emprunteurs qui peuvent aussi dérégler l’économie voir même provoquer des crises comme celle des subprimes aux Etats-Unis, en 2007.

Courtier en rachat de crédit sur reims

Le rachat de crédit, un marché en évolution

Bien entendu, l’augmentation des crédits accordés aux ménages n’a pas seulement que des effets positifs.

En effet, certains emprunteurs peuvent se trouver en difficulté. Surtout dans ce climat économique qui change sans arrêt.

L’assouplissement des conditions du crédit a eu également comme conséquence le surendettement.

Ainsi, certains ménages se retrouvent en difficulté pour rembourser tous les crédits qu’ils ont contractés.

C’est de cette manière que le rachat de crédit a gagné du terrain. Ce type de crédit permet de regrouper plusieurs crédits dans un seul afin de diminuer vos mensualités.

Toutefois, le regroupement de crédits va augmenter la durée de remboursement. Cette opération peut diminuer la pression financière sur un ménage grâce à une mensualité unique.

Cela peut faciliter la gestion financière, mais le ménage aura à rembourser pendant plus longtemps.

Cette nouvelle mensualité sera fixée en fonction des revenus de l’emprunteur ou de son ménage. En fait, elle peut même être réduite de moitié.

Toutefois, cela ne veut pas dire que le coût du crédit en sera diminué !

En plus, le rachat de crédits est devenu désormais une procédure très simple.

Une simple demande par internet auprès d’un professionnel peut permettre de bénéficier d’une étude du dossier. Cette étude de faisabilité est gratuite la plupart du temps. En plus, une telle demande n’engage à rien.

Comprendre le regroupement de prêts

Le regroupement de prêts est un financement qui permet de réunir plusieurs prêts en un seul. Cette option facilite la gestion du budget mensuel, du fait de la baisse de son endettement. Cependant, il est important d’en connaitre les fonctionnements. Consultez également notre article sur comment constituer un dossier de regroupement de crédit ?

Crédits & Conseils (membre du réseau Hexafi) est spécialiste du rachat de crédits et financement immobilier. Aussi, pour  faire une demande de prêt, cliquez sur les liens suivant :

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Définition du regroupement de prêts

Le regroupement de prêts ou rachat de crédits permet, comme son nom l’indique bien, de rassembler plusieurs prêts en un seul.

Ce montage financier facilite la gestion de son budget. En effet, au lieu de payer plusieurs mensualités vous n’en aurez plus qu’une à payer.

De plus, en fonction de la durée de remboursement vous allez pouvoir baisser votre taux d’endettement.

Les crédits qui peuvent être regroupés peuvent être :

  • Prêt la consommation
  • Emprunt  immobiliers,
  • Prêt revolving ou réserve d’argent

Types de rachat de prêts

Il y a plusieurs types de regroupement de prêts. La différence est en fonction de la présence ou non d’un prêt immobilier. Et aussi du poids du prêts immobiliers dans le financement global.

1. Regroupement de crédit sans prêt immobilier

Si le le regroupement de prêts concerne seulement des crédits à la consommation, : Alors il dépend de la législation sur les crédits à la consommation.

Propriétaires et locataires peuvent prétendre à ce type de regroupement de prêts. L’emprunt pourra se faire sur une durée maximal de 15 ans pour les propriétaires et 12 ans pour les locataires

2. Regroupement de crédit avec un prêt immobilier

Si le rachat de crédit concerne des crédits à la consommation et des prêts immobiliers :

  • Si le prêt immobilier représente plus de 60% du montant global: Le regroupement de crédit dépend de la législation sur les prêts immobiliers.
  • Dans le cas ou le prêt immobilier représente moins de 60% du montant global. Le regroupement de crédit dépend de la législation sur les prêts à la consommation.

Uniquement pour les propriétaires. La durée de ce financement, pourra suivant certaine banque aller sur 35 ans. Une garantie sera automatiquement prise sur votre bien immobilier.

Simulation regroupement de prêts

Les avantages du regroupement de prêts

Le regroupement de prêts présente plusieurs avantages :

1. Une mensualité unique

Le rachat de crédit permet de regrouper tous les prêts dans un seul et par conséquent, au lieu d’avoir à payer plusieurs mensualités auprès d’organismes différents, vous aurez seulement une seule et même mensualité à planifier. Ainsi, vous gagnerez en simplicité dans la gestion de votre budget.

2. Diminuer la mensualité de remboursement

Le regroupement de prêts peut vous permettre de diminuer le montant de la mensualité. Cela nécessitera probablement une durée de remboursement plus longue. L’opération sera réalisée en fonction de vos revenus afin de ne pas dépasser un certain taux d’endettement.

Vous pourrez ainsi diminuer la pression de vos crédits sur le budget mensuel.

Si vous avez besoin de liquidités, vous pourrez même demander une somme supplémentaire.

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Les désavantages du rachat de crédit

1. Une durée de remboursement plus grande et un coût total supérieur

Si le regroupement de prêts vous permet de relâcher la pression financière sur vos paiements mensuels. Il est vrai qu’à long terme cette opération vous coûtera davantage. La durée de remboursement sera allongée afin de vous permettre une mensualité inférieure a celles payées actuellement. Le coût total du crédit sera également supérieur à cause de l’allongement de la durée du crédit.

2. Des frais supplémentaires

Le rachat de crédit engendre des frais. En plus des frais de dossier que vous pourrez éventuellement négocier il y a d’autres frais à prendre en compte. Ainsi, vous devez regarder attentivement vos contrats de crédits afin de connaître le montant des pénalités de remboursement anticipé et pour les prêts immobiliers des frais de garantie (hypothèque, etc.). Si vous faites appel à un courtier en crédit, même si cette solution vous aidera grandement au niveau des démarches et vous fera gagner du temps, des frais de courtage sont à prendre en compte.

Quand faire appel au rachat de crédit ?

Le regroupement de prêts est intéressant si vous avez un taux d’endettement élevé et si vous souhaitez simplifier la gestion de vos prêts.

Un rachat de crédit peut être envisagé également si vous avez un prêt immobilier avec un taux assez haut.  Aussi, si vous avez essuyé un refus de renégociation de la part de votre banque. il se peut qu’un regroupement de crédits vous permette de baisser le taux en changeant d’organisme de crédit.

Néanmoins, gardez bien à l’esprit que le regroupement de crédit n’est pas une solution à adopter par tout le monde. Ainsi, cette opération est intéressante si elle vous permet de diminuer votre taux d’endettement.

Crédits et Conseils est spécialiste du regroupement de prêts depuis plus de 10 ans. N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande de faisabilité.

Rachat de crédits et découvert bancaire

Le découvert bancaire influence-t-il le rachat de crédits ?

Le marché du crédit est complexe et peut quelquefois décourager les personnes qui ont besoin de financer leurs projets.

Crédits et Conseils est un spécialiste en courtage. Nous proposons des solutions personnalisées et vous accompagne dans vos démarches de recherche de financement. Nous pouvons vous aider si vous souhaitez financer l’achat d’un logement ou d’une maison ou si vous avez plusieurs crédits à regrouper. Notre expérience de plus de 10 ans sur le marché des crédits vous sera utile. Non seulement pour obtenir les meilleures conditions de taux, mais aussi pour un suivi personnalisé. Visitez notre article sur le rachat de crédit pour enseignant.

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Le découvert bancaire peut représenter un frein à l’obtention d’un prêt. C’est normal, les banques ne souhaitent pas prendre le risque que vous ne remboursiez pas le crédit qu’elles vous accordent.

Etre à découvert – une réalité française

Le découvert bancaire est la situation dans laquelle des paiements sont effectués alors que le solde du compte courant est négatif.

Il peut faire l’objet d’un accord avec la banque suite à une convention signée dans ce sens. On parle alors de découvert autorisé. Cette convention prévoit une facilité de caisse accordée au titulaire, dont le montant et la durée doivent clairement apparaître dans la convention.

Découvert bancaire et rachat de crédits

La période de accordée par les banques est généralement comprise entre 30 est 90 jours. Si après la durée convenue le compte n’est pas alimenté, alors la banque peut dénoncer la convention et proceder à des rejets de prélèvement.

Il arrive souvent qu’un découvert bancaire soit non autorisé – lorsqu’aucune convention n’a été établie dans ce sens entre la banque et le titulaire du compte. Il est également considéré ainsi lorsque le montant du découvert dépasse celui fixé par convention.

Selon une enquête de 2013 un Français sur deux se retrouve à découvert sur son compte courant au moins une fois par an. De nombreuses raisons sont à l’origine de ce phénomène : baisse des salaires, mais aussi du pouvoir d’achat, précarité de l’emploi. Visitez notre page sur comment obtenir un rachat de crédit au meilleur taux ? 

Compatibilité entre rachat de crédits et découvert bancaire

Le découvert bancaire est également une forme de crédit. Il est donc soumis à un taux d’intérêt. Il apparaît dans les conditions générales de la convention signée par le titulaire du compte.
La réglementation a inscrit le découvert bancaire comme faisant partie de la catégorie de crédit à la consommation. À ce titre, le découvert bancaire peut être inclus dans un rachats de crédits.

En fonction de votre cas particulier, vous pourrez donc regrouper plusieurs crédits en cours en y incluant un découvert bancaire puisque une facilité de trésorerie supplémentaire peut faire partie du regroupement de crédit. Bien évidemment tout dépend de vos revenus et du taux d’endettement qui ne devra pas dépasser un certain taux d’endettement.

Si vous avez besoin de faire une simulation de crédit, Crédits et Conseils ( Reseau Hexafi et adhérent à l’association Courtensia) propose un outil de simulation de credit simple, gratuit et sans aucun engagement de votre part. Essayez-le!

Prêt immobilier sur Reims : Emprunt à moins de 1 %

Vous recherchez un Prêt immobilier sur Reims ? Les taux n’en finissent plus de baisser. Pour les meilleurs profils il est maintenant possible d’obtenir un emprunt immobilier à un taux inférieur à 1%. Et cela, même sur de longue durée.

Les taux en prêt immobilier sur Reims suivent également cette tendance. Au 1er juillet les taux des emprunts d’Etat sont passés pour la première fois en taux négatif !!

Les banques ont donc répercuté cette baisse sur leurs taux de prêt immobilier. Ainsi, les taux aujourd’hui pratiqués sont une fois encore à des niveaux historiquement bas.

Il est maintenant possible d’emprunter à moins de 1% sur une durée de 25 ans. Nous avons donc franchi un nouveau record.

Pour les meilleurs profils la concurrence entre banque pousse à pratiquer de telles conditions. Il est également possible de faire racheter son prêt immobilier existant et de bénéficier des taux actuels.

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Exemple de Prêt immobilier sur Reims

Dernièrement pour un couple nous avons obtenu un Prêt immobilier sur Reims à un taux de 0,85% sur 20 ans. Sur 15 ans un de nos clients Remois a également profité d’un taux de 0,68%.

Mais attention pour obtenir ces conditions il faut présenter un très bon dossier. Un apport important et surtout de très bons revenus. En effet, en règle générale pour les dossier de prêt immobilier sur Reims, Epernay, Chalons, la moyenne se trouve au alentour de 1,20% pour un dossier sur 15 ans et 1,40% sur 20 ans. Ce qui est déjà historiquement bas.

Prêt immobilier sur Reims

 

Prêt immobilier sur Reims : Taux d’emprunt inférieur à 1% ?

Notre couple, ayant obtenu son Prêt immobilier sur Reims à 0,85% avaient 35 ans, 2 enfants et gagnaient 7800€ par mois leur apport personnel était de 30 %. Notre célibataire ayant obtenu 0,68% a 35 ans et cadre dans une maison de Champagne avec un revenu de 5900€/m et un apport de 20%.

Pour finir, à ce rythme la certain pense que d’ici la fin de l’année il sera possible de trouver un financement à 0,5% sur 15 ans.

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Qui est Crédits et Conseils

Crédits et Conseils (Réseau Hexafi) est courtier sur la Marne (Reims, Chalons, Epernay). Depuis 2007 nous accompagnons nos clients a la recherche d’un financement. Que ce soit pour un prêt immobilier, rachat de crédits ou financement de projet, nous avons la solution. Nous travaillons avec les banques locales ainsi qu’avec des organismes financiers nationaux. L’objectif est d’accompagner nos clients afin de leur obtenir les meilleurs conditions en terme de taux d’intérêt mais également en matière d’assurance emprunteur (N’hésitez à demander une simulation d’assurance de prêt)

Nous restons à votre disposition pour toute demande prêt immobilier sur Reims.

Calculer son taux d’endettement

Comment calculer son taux d’endettement ? Lorsque vous souhaitez contracter un crédit, la banque va vérifier votre solvabilité.

Pour cela elle calcule votre taux d’endettement

Avec nos outils vous allez pouvoir aussi calculer une mensualité de prêt ou en déterminer une capacité d’emprunt.

Crédits et Conseils est courtier en rachat de crédits et Financement immobilier depuis plus de 10 ans.

N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande de financement. Utilisez notre outil de demande de prêt gratuit et sans engagement :

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Définition du taux d’endettement

Il représente la part de vos dépenses liées au crédit mensuelle par rapport a vos revenus.

Il prend également en compte vos charges de logement mensuelles. A savoir, votre loyer si vous êtes locataire. Votre échéance de prêt immobilier si vous êtes propriétaire.

Il permet de savoir la part des revenus qui est consacrez au remboursement de vos prêts.  Au sens large ( prêt immobilier, crédits à la consommation, crédit revolving) et celles liées à votre logement .

Calculer son taux d’endettement permet de connaitre sa solvabilité.

pourquoi calculer son taux d’endettement

Pour analyser la solvabilité d’une personne, les établissements de crédit considèrent que le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 35%.

Certaines banques établissent même un pourcentage supérieur pour accorder un crédit. Cependant elle ne vous accorderont jamais un crédit si votre endettement est supérieur à 45%. Dans ce cas elle vous proposeront de réaliser un regroupement de prêts.

Dans tous les cas, il est important de calculer son taux d’endettement. Pour tous types de crédit ( prêt immobilier, consommation, rachat de prêt) il est important de le connaitre.

Aussi, si vous contracter un prêt immobilier, calculer son endettement vous permettra de calculer votre capacité d’emprunt.

Et Ainsi, faire une simulation simple du plan de financement de votre futur bien.

Enfin, calculer son taux d’endettement vous sera utile lors d’un entretien pour le montage du dossier de crédit. Être informé de son taux d’endettement augmentera votre crédibilité.

Crédits et Conseils : Besoins d'un prêt immobilier

Comment calculer endettement

Voici la formule qui vous permet de le calculer 

Mensualités de vos crédits + charges de logement (Loyer ou échéance de prêt immobilier)/ vos revenus nets mensuels fixes x 100 = taux d’endettement

Il existe sur internet de nombreuses calculettes qui permettent de calculer son taux d’endettement rapidement.

Pour ce faire, il vous suffit de prendre vos relevés bancaires afin d’établir vos dépenses de crédit. (+ votre loyer – dans le cas où ce calcul n’est pas destiné à un prêt immobilier).

En ce qui concerne vos revenus, il faut prendre en compte  l’ensemble de vos salaires.

Aussi, il faut ajouter les autres sources de revenu ayant un caractère stable (allocations, revenus fonciers perçus, etc.).

Si vous envisagez un crédit immobilier avec votre conjoint, Pensez à prendre en compte les prêts qu’il  a contracté. Faites la même chose avec ses revenus.

Un taux supérieur à 33% limite l’accès à un crédit ?

L’ensemble de votre situation personnelle et professionnelle détermine votre « scoring » et non pas uniquement le taux d’endettement.

Ainsi, certains organismes acceptent des endettement supérieurs à 33% en prenant en considération le “reste-à-vivre”.

Il détermine la sommes qu’il reste pour vivre après déductions des charges récurrentes incompressibles . Plus votre salaire est élevé, plus votre reste à vivre est important.

Un prêt immobilier est la plupart du temps contracté pour une durée de remboursement longue et la situation professionnelle peut évoluer.

Un fonctionnaire, bénéficiant de la sécurité de l’emploi, va certainement avoir un salaire qui évoluera au cours du temps.

De ce fait, un agent de la fonction publique peut obtenir un prêt immobilier même avec un endettement supérieur à 33%.

Il en va de même pour les cadres ayant de gros salaires et une stabilité professionnelle. Ils apportent une garantie de solvabilité future.

 

Taux d’endettement : Conclusion 

Dans le contexte financier personnel, l’importance de calculer son taux d’endettement ne peut être sous-estimée.

Le taux d’endettement est un indicateur clé de la santé financière d’un individu.  Il mesure la proportion de ses revenus consacrée au remboursement de ses dettes.

Un faible taux d’endettement est souvent synonyme d’une gestion financière saine, permettant une plus grande flexibilité budgétaire.

Il est crucial de maintenir un équilibre entre les revenus et les Charges afin d’éviter le surendettement.

Les institutions financières utilisent également le taux d’endettement comme critère d’évaluation pour l’octroi d’un prêts.

Il est déterminant sur  la capacité d’un emprunteur à rembourser ses engagements.

Ainsi, comprendre et maintenir un taux d’endettement raisonnable est essentiel. 

Il permet garantir une stabilité financière.

En surveillant attentivement ce ratio, chacun peut prendre des décisions éclairées et construire un avenir financier solide.


Crédits et Conseils est membre de l’association Courtensia

N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande de crédit.