Lorsque vous souhaitez contracter un crédit, la banque a qui vous sollicitez un emprunt doit vérifier votre solvabilité. Pour cela elle calcule votre taux d’endettement. Voyons ensemble les rouages du taux d’endettement. Et aussi, comment calculer son taux d’endettement. Avec nos outils vous allez pouvoir aussi calculer une mensualité de prêt ou en déterminer une capacité d’emprunt.
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Définition du taux d’endettement
Le taux d’endettement représente la part de vos dépenses liées au crédit mensuellement par rapport a vos revenus. Il prend également en compte vos charges de logement mensuelles. A savoir, votre loyer si vous etes locataire. Votre échéance de prêt immobilier si vous etes propriétaire.
Il permet de chiffrer la part de vos revenus que vous consacrez au remboursement de vos prêts au sens large ( prêt immobilier, crédits à la consommation, crédit revolving) et celles liées à votre logement .
Calculer son taux d’endettement permet de connaitre sa solvabilité.
Utilité de calculer son taux d’endettement
Pour analyser la solvabilité d’une personne, les établissements de crédit considèrent souvent que le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33%. Certaines banques établissent même un pourcentage supérieur pour accorder un crédit.
Dans tous les cas, il est important de calculer son taux d’endettement. Pour tous types de crédit ( prêt immobilier, consommation, rachat de prêt) il est important de le connaitre.
Aussi, si vous contracter un prêt immobilier, calculer son taux d’endettement vous permettra de calculer votre capacité d’emprunt. Et Ainsi, faire une simulation simple du plan de financement de votre futur bien.
Enfin, calculer son taux d’endettement vous sera utile lors d’un entretien pour le montage du dossier de crédit. Être au fait de votre taux d’endettement augmentera votre crédibilité.
Comment calculer son taux d’endettement
Voici la formule qui vous permet de calculer votre taux d’endettement :
Mensualités de vos crédits + charges de logement (Loyer ou échéance de prêt immobilier)/ vos revenus nets mensuels fixes x 100 = taux d’endettement
Il existe sur internet de nombreuses calculettes qui permettent de calculer son taux d’endettement rapidement . Pour ce faire, il vous suffit de prendre vos relevés bancaires afin d’établir vos dépenses de crédit. (+ votre loyer – dans le cas où ce calcul n’est pas destiné à un prêt immobilier). En ce qui concerne vos revenus, il faut prendre en compte l’ensemble de vos salaires. Aussi, il faut ajouter les autres sources de revenu ayant un caractère stable (allocations, revenus fonciers perçus, etc.).
Si vous envisagez un financement immobilier avec un co-emprunteur, vous devez prendre en considération les prêts que cette personne a contracté à titre individuel.
Un taux supérieur à 33% limite l’accès à un crédit ?
L’ensemble de votre situation personnelle et professionnelle détermine votre « scoring » et non pas uniquement le taux d’endettement. Ainsi, certains organismes acceptent des taux d’endettement supérieurs à 33% en prenant en considération le “reste-à-vivre”. Il détermine la sommes qu’il reste pour vivre après déductions des charges récurrentes incompressibles . Ainsi plus votre salaire est élevé, plus votre reste à vivre est important.
Un prêt immobilier est la plupart du temps contracté pour une durée de remboursement longue et la situation professionnelle peut évoluer. Ainsi un fonctionnaire, bénéficiant de la sécurité de l’emploi, va certainement avoir un salaire qui évoluera en augmentant au cours du temps. Il n’est donc pas rare qu’un agent de la fonction publique puisse obtenir un prêt immobilier même avec un taux d’endettement supérieur à 33%.
Il en est de même pour les cadres ayant de gros salaires et une stabilité professionnelle suffisante pour représenter une garantie de solvabilité future.
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