Guide complet sur les prêts pour retraité : Tout ce que vous devez savoir

Crédits et Conseils

Crédits et Conseils, courtier à Reims dans la Marne, vous propose ce guide sur le crédit pour les retraités.

Les retraités ou les seniors peuvent rencontrer divers besoins de crédit. Qu’il s’agisse de financer, des projets personnels, des dépenses imprévues, ou même d’investir dans l’immobilier ou encore de réaliser un rachat de crédit pour diminuer l’endettement.

Dans cet article, nous explorerons en détail les différentes options de prêt aux seniors , les critères d’admissibilité aux prêts seniors, les avantages. Et pour finir, les précautions à prendre lors de la recherche de financement.

Que vous recherchiez, un credit immobilier senior, un prêt personnel pour les retraites ou tout autres solutions de refinancement, ce guide vous aidera à naviguer dans le processus de demande de prêt en toute confiance

Vous pouvez également consulter notre article sur « Senior : Les difficultés pour obtenir un prêt « 

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Retraité et crédit, est-ce compatible ?

Comme pour tout type de crédit,  l’âge de fin et début de prêt est toujours prise en compte. Le prêt pour les retraités fait bien entendu encore plus écho à cette règle !

En effet, pour les établissements de crédits (Banque, Courtier, organisme de prêt), si votre âge est supérieur à l’âge maximum préconisé, il est possible que votre prêts soit refusé.

Grâce à l’amélioration des conditions de vie et des soins des Français, l’espérance de vie a considérablement augmenté.

Par la même occasion les organismes bancaires ont développé des solutions de pret pour les seniors.

Par conséquent, l’âge maximum accepté par les banques augmente. En effet, dans les années 1970, l’espérance de vie d’un Français était de 72 ans. Depuis 2015, l’espérance de vie d’un Français est estimée à 83 ans. En ce sens, votre situation de retraité n’est pas un problème en soit.  

Dans tous les cas, l’âge maximum accepté varie en fonction des organismes financiers.

Exemple chez une de nos banques partenaires l’âge maximum pour un regroupement de prêts est de 84 ans. Si vous êtes propriétaire alors l’âge maximum accepté est de 95 ans.

Constat : de plus en plus de banque  développent des financements qu’ils appellent « Senior » :

  • Pret immobilier sénior
  • Prêt hypothécaire senior
  • Emprunt senior
  • Rachat de credit senior
  • assurance crédit senior
  • Crédit senior 80 ans

Quels types de prêts sont disponibles pour les retraités ?

Les retraités ont accès à une gamme variée de prêts pour répondre à leurs besoins spécifiques. Parmi les options les plus courantes, on trouve :

  • Le pret personnel pour retraité, permet de financer beaucoup de projet. auto, travaux, camping-car….
  • Le pret immobilier, pour réaliser l’achat d’un bien immobilier
  • Le Crédit hypothécaire senior, pour obtenir une trésorerie importante en fonction de la valeur de son patrimoine.
  • Le Prêt Viager hypothécaire, permet d’obtenir une somme d’argent  en fonction de la valeur de son bien immobilier. Le remboursement du prêt se fera au décès.
  • Le rachat de crédit sénior, permet de diminuer son endettement en réduisant ses mensualités de crédit.
Rachat de crédit retraité
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Y a-t-il des prêts spécifiquement conçus pour les retraités ?

Oui, certains prêteurs proposent des prêts uniquement conçus pour répondre aux besoins des retraités.

Ces crédits, tels que les prêt hypothécaire viager, sont spécifiquement adaptés aux retraités.

Certaines banques peuvent même proposer des prêts immobilier pour senior ou rachat de crédit hypothécaire senior avec une limite d’âge de fin de prêt pouvant aller jusqu’à 95 ans, ce qui permet aux retraités de bénéficier d’un financement sur une plus longue période.

Quels sont les critères d’admissibilité pour un credit retraité ?

Les critères d’admissibilité pour un crédit retraité sont souvent identique aux critères des prêt classiques. Ils peuvent varier en fonction du type de credit retraité et du prêteur.

Les critères communs incluent l’âge, les antécédents de crédit, la capacité de remboursement, et les revenus.

Certains prêteurs peuvent être plus flexibles en ce qui concerne l’âge et peuvent offrir des prêts avec des limites d’âge plus élevées pour les retraités.

Comment les retraités peuvent bénéficier de taux d’intérêt avantageux ? 

Les retraités peuvent souvent bénéficier de taux d’intérêt compétitifs sur tous types de prêts.

Les prêteurs reconnaissent généralement que les retraités sont des emprunteurs fiables avec un historique financier solide, ce qui peut se traduire par des taux d’intérêt plus bas.

De plus, un des critères les plus importants pour une banque est la stabilité des revenus ! De ce fait le profil retraité plait beaucoup au banque. Elle accorde de ce fait plus facilement des pret aux retraités

Comment maximiser ses chances d’obtenir un prêt sénior ?

Pour augmenter ses chances d’obtenir un accord de prêt en tant que sénior, il est essentiel de fournir des informations financières complètes et précises lors de la demande.

Il est également recommandé d’avoir une bonne gestion de compte et un  taux d’endettement correct.

Quels documents sont nécessaires pour demander un emprunt retraité ? 

Les documents requis pour demander un crédit retraité sont classiques : 

  • Preuves de revenus ( Bulletin de pension, avis d’imposition)
  • Les relevés bancaires,
  • Les informations sur les crédits.
  • Un justificatif de domicile

Il est recommandé de se renseigner auprès du prêteur ou du courtier pour connaître les documents spécifiques requis pour la demande de prêt senior.

Quels sont les risques associés à l’emprunt pour les retraités ?

Le principal risque associé à l’emprunt retraité est le surendettement.

Il est important de prendre des décisions financières prudentes et de peser les risques avant de contracter un prêt en tant que retraité. 

Les différentes étapes pour un credit retraité

Les étapes pour effectuer un pret pour retraité ne sont pas vraiment différentes d’un prêts ordinaire.

Dans un premiers temps, il faudra faire une simulation de prêt. Vous pouvez utiliser le simulateur de prêt de Crédits et Conseils sur son site.

Vous pouvez aussi contacter votre courtier par téléphone afin de simuler votre prêt retraité avec lui.

Une fois cette simulation effectuée, votre courtier débutera l’étude de faisabilité de votre projet.

Cette étude vise à déterminer si votre projet est abordable ou non.

Votre courtier vous contactera une fois cette étude terminée afin de vous exposer les solutions envisageables.

Par la suite, votre dossier sera envoyé à plusieurs banques partenaires.

Celles-ci vous proposeront diverses offres de prêts. Avec le soutien de votre courtier, vous pourrez sélectionner l’offre la plus avantageuse et la procéder à sa signature.

Par ailleurs, votre situation de retraité, ainsi que votre âge, n’est pas un inconvénient pour souscrire à un crédit. En effet, votre statut garantit aux banques de se faire rembourser. Vous ne pouvez pas perdre votre emploi, avoir une perte de revenus…

Les banques partenaires accepteront donc plus facilement.
De plus, votre courtier sera à vos côtés tout au long de votre démarche.

Pourquoi recourir à un courtier en crédit ?

Recourir à un courtier en crédit n’est pas forcément la première solution à laquelle nous pensons lorsque nous souhaitons souscrire à un prêt.

Toutefois, recourir à un courtier présente beaucoup d’avantages.

Dans un premier temps, le courtier est un professionnel qui connaît parfaitement le domaine.

Avoir recours à un professionnel vous permettra de bénéficier de l’ensemble de ses connaissances.

Par ailleurs, votre courtier est à votre entière disposition et vous conseillera du mieux possible. Etre suivi par un courtier vous permettra d’être solidement accompagné.

Votre courtier se chargera de monter votre dossier de rachat de prêts retraité afin d’obtenir un crédit au meilleur taux.
De plus, votre courtier vous fera gagner un temps considérable. En effet, vous n’aurez pas à déposer vous même un dossier à chaque banque partenaire puisque c’est lui qui s’en chargera.

Grâce à son réseau, votre courtier bénéficie de taux préférentiels, dû au nombre de dossier qu’il traite, qu’il vous appliquera nécessairement.

Ce réseau important est accompagné d’une connaissance législative en la matière certaine. En effet, votre courtier est inscrit à l’Orias et tous ses actes s’inscrivent dans la loi. Recourir à un courtier vous permets donc d’être totalement serein.

En conclusion :  les retraités ont accès à une large variété de prêts qui peuvent les aider à financer leurs projets.

En comprenant les différentes options de prêts disponibles, ainsi que les critères d’admissibilité et les risques associés,

les retraités peuvent prendre des décisions éclairées lorsqu’ils envisagent de contracter un prêt.

Que vous cherchiez à financer un projet personnel, à acheter une maison, ou à consolider vos dettes, il est essentiel de faire des recherches approfondies et de consulter un conseiller financier si nécessaire pour trouver le prêt qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

Crédits et conseils est adhérent à l’association Courtensia  

Évolution taux prêt immobilier mai 2021

Évolution taux prêt immobilier mai 2021

Évolution taux mai 2021 : prêt immobilier

Évolution taux prêt immobilier mai 2021

Pour le mois de mai 2021, nous vous informons que l’évolution des taux pratiqués en prêt immobilier n’a eu pas subi de fluctuation par rapport à avril 2021. Vous pouvez comparer les taux du mois mars. En effet, les taux sont restés stables. Vous pouvez porter votre attention sur les taux très bons qui n’ont pas bougés. Quant aux taux moyens, ils n’ont variés que de 0,02%, soit un pourcentage insignifiant pour votre financement. Une fois de plus, l’évolution des taux vous est favorable car les taux sont toujours très bas. Vous pouvez d’ores et déjà demander une simulation de financement à Crédits et Conseils (Hexafi France) sur notre plateforme en ligne :

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Les Français veulent investir dans la pierre

Même si la crise sanitaire de la Covid-19 est toujours présente, les emprunteurs Français veulent investir dans la pierre. Ils considèrent que posséder un bien immobilier est une valeur sûre, d’autant plus pour tous ceux qui ont passé des semaines enfermés dans un appartement, sans avoir d’accès à l’extérieur. D’après BFM Immo, l’immobilier reste une valeur refuge et plus que jamais le placement préféré des Français.

Or, avec l’évolution des taux en prêt immobilier en mai 2021, les établissements bancaires sont attentifs au reste à vivre et aux découverts bancaires en raison du contexte économique et social incertain lié à la situation sanitaire de la Covid-19.

Notez que nos conseillers et experts de Crédits et Conseils (courtier en prêt immobilier, rachat de crédits et assurance emprunteur) peuvent vous accompagner lors de la constitution de votre dossier de financement. Ils font leur possible pour vous trouver le financement qui convient au mieux à votre situation financière actuelle et ce, au meilleur taux. Gagnez du temps et de l’argent en passant par Crédits et Conseils. De plus, nous prendrons le temps de répondre à toutes vos questions à propos de votre financement suite à l’évolution des taux en prêt immobilier en mai 2021.

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Monter un dossier de prêt immobilier

Monter un dossier de prêt immobilier

En tant qu’emprunteur, vous devez préparer convenablement votre demande de crédit immobilier. En effet, monter un dossier de prêt immobilier n’est pas évident pour tout le monde. C’est pourquoi nous vous expliquons comment le faire avec plus de sérénité. Voir aussi notre article sur comment se constituer un apport ?

Les documents personnels à fournir

Afin de monter un dossier de prêt immobilier, l’établissement bancaire vous exige de lui fournir certains documents personnels. C’est grâce à eux que la banque analyse votre situation familiale et financière. Vous devez donc présenter les documents ci-dessous. Remarque : dans le cas d’un prêt immobilier en couple, chacun doit fournir les pièces demandées.

Monter un dossier de prêt immobilier  l’identité

– Une pièce d’identité ;

– Les justificatifs de situation familiale : livret de mariage ou certificat de Pacs ou jugement de divorce et livret de famille ;

– Un justificatif de domicile : factures de téléphone, d’électricité, d’internet datant de moins de trois mois. Si vous êtes propriétaire, vous avez également la possibilité de présenter votre dernier avis de taxe foncière. Si vous êtes locataire, vous pouvez fournir votre contrat de bail et votre dernière quittance de loyer. Dans le cas où vous seriez hébergé à titre gratuit, vous devriez fournir une attestation de la personne qui vous loge. Voir notre article sur les recommandations du HCSF.

Courtier en crédit Reims

Monter un dossier de prêt immobilier : l’apport personnel et crédits en cours

– Tout document pouvant prouver les sources de votre apport personnel, comme un acte de succession (ou de donation), un justificatif de prêt familial, la preuve du déblocage d’un prêt épargne logement (PEL), etc. ;

– Les documents portant sur les crédits consommation et immobiliers (avec les tableaux d’amortissement) en cours de remboursement au moment du dépôt de votre demande de prêt.

Monter un dossier de prêt immobilier : les revenus

– Les fiches de paie des trois derniers mois si vous êtes salarié ;

– Les trois dernières déclarations n°2035 ou 2031 si vous êtes professionnel libéral ;

– Les trois derniers bilans et les extraits Kbis et statuts si vous êtes travailleur et gérant non-salarié ;

– Les sources de revenus non professionnels (allocations familiales, pensions de retraite, etc.) ;

– Les justificatifs de revenus fonciers si vous êtes propriétaire bailleur (formulaire de déclaration n°2044, contrat de bail signé avec le locataire, etc.) ;

– Les trois derniers relevés de compte bancaire (ou de compte bancaire professionnel si vous êtes travailleur ou gérant non salarié) ;

– Les deux derniers avis d’imposition.

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Les pièces justificatives à propos du projet immobilier

Votre situation personnelle n’est pas la seule chose qui intéresse une banque. En effet, elle analyse également avec minutie les caractéristiques de votre projet immobilier qu’elle aura à financer. Pour lui permettre cette étude, vous devez lui transmettre les justificatifs suivants :

– La promesse unilatérale ou le compromis de vente signé. Remarque : vous devez obligatoirement présenter l’avant-contrat (contrat de réservation) pour l’achat d’un logement neuf. Tous ces documents doivent comporter une condition suspensive permettant d’annuler l’achat si vous n’obtenez pas son crédit immobilier ;

– Les plans de construction de la maison ou, le cas échéant, les plans de rénovation du logement ;

– Le dossier de diagnostics techniques (DDT) du logement ancien ou l’attestation de performance énergétique du logement neuf ;

– Le titre de propriété et le ou les contrats de prêt souscrits pour l’acquisition du logement actuel (avec les tableaux d’amortissement) si vous revendez votre bien afin d’en acheter un nouveau (notamment grâce à un crédit relais).

Monter un dossier de prêt immobilier : critères de la banque

Votre situation professionnelle

Si vous ne bénéficiez pas d’une situation professionnelle stable, les banques que vous consulterez auront sans doute plus de réticences à l’idée de vous prêter de l’argent. C’est pourquoi vous ne devez pas hésiter à passer par Crédits et Conseils, votre expert en courtage de prêt immobilier. Si vous détenez un CDD ou êtes en intérim, vous aurez plus de mal à obtenir un crédit. Or, si vous êtes fonctionnaire ou salarié en CDI, alors vous aurez plus de chance d’aboutir à votre but après avoir fait la démarche de monter un dossier de prêt immobilier.

Les revenus et charges

Votre situation financière va être examinée à la loupe par la banque. Elle étudie particulièrement votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Ce dernier correspond à a somme dont vous disposez une fois que vous avez remboursé les mensualités de remboursement dues et de l’ensemble des charges. C’est de cette façon qu’elle détermine votre capacité de crédit et s’il vous est possible de monter un dossier de prêt immobilier. Malheureusement, si votre taux d’endettement est trop élevé et/ou votre reste à vivre trop faible, alors la banque peut refuser votre demande d’emprunt.

L’apport personnel

En effet, plus vous avez un apport de départ important, moins vous vous endettez. Cela rassure aussi énormément la banque puisque celle-ci prend moins de risque. On considère un apport comme important quand cela représente 10% du prix total ou plus. C’est très bien vu et cela vous permet d’obtenir généralement un taux d’intérêt plus bas. Toutefois, monter un dossier de prêt immobilier et concrétiser son projet n’est pas impossible si vous ne disposez pas d’apport. Cependant, vous devrez payer les frais d’acquisition de votre poche (frais de notaire, entre autres).

Les aides potentielles

Si vous êtes un néo-propriétaire, vous pouvez obtenir un prêt à taux zéro (PTZ) pour l’achat d’un logement neuf ou ancien nécessitant des travaux sous conditions de ressources. De plus, vous pourrez peut-être également bénéficier d’un prêt à l’accession sociale (PAS) et continuer à toucher les aides au logement (APL accession). Enfin, certains salariés peuvent accéder aux prêts aidés d’Action logement.

Les fonctionnaires peuvent profiter d’aides auprès de leur mutuelle santé professionnelle. Pour finir, les collectivités locales prévoient également des aides pour certaines catégories d’emprunteurs, comme les primo-accédants.

La durée du prêt

Vous pouvez également demander à allonger la durée du prêt afin de faciliter le financement de votre bien immobilier. Ainsi, cela diminuera également le montant de vos mensualités de remboursement. Toutefois, gardez à l’esprit qu’elle vous proposera peut-être un taux plus élevé car elle prendra un risque aussi plus important. Effectivement, si vous décidez de rembourser votre prêt immobilier sur une plus courte durée, alors le taux sera plus bas.

La pertinence de l’achat

Si vous avez pour ambition de demander de l’argent à une banque pour financer un bien à un prix nettement supérieur au marché, celle-ci va sûrement rechigner à débloquer les fonds. Elle va s’intéresser aux perspectives de revente du bien, notamment pour s’assurer que celle-ci ne posera aucun problème quant au remboursement du prêt immobilier. Dans le cas où la banque estime que l’achat présente un risque trop élevé par rapport à la moyenne, elle peut refuser votre dossier ou imposer un taux d’intérêt plus haut.

Chaque banque des critères particuliers

Vous devez savoir que toutes les banques ne pratiquent pas les mêmes normes d’octroi en ce qui concerne le prêt immobilier et d’autres types de crédits. C’est pourquoi il est essentiel de monter un dossier de prêt immobilier auprès de plusieurs établissements. Or, en passant par un courtier tel que Crédits et Conseils, vous n’aurez qu’à monter un seul dossier. Les courtiers se chargent de prospecter pour vous auprès de plusieurs banques.

Monter un dossier de prêt immobilier : Crédits et Conseils

Vous avez aussi la possibilité, comme cité plus haut, de passer par un courtier comme Crédits et Conseils. En effet, vous pouvez passer par nos experts pour monter un dossier de prêt immobilier. Nous mettons à votre disposition nos plus de dix années d’expérience en courtage de prêt immobilier. Les bureaux de votre courtier sont sur Reims mais nous nous déplaçons à travers toute la Champagne-Ardenne et sur d’autres départements. Depuis quelques années, nous avons intégré Hexafi France, un réseau de courtiers en crédit indépendants.

De plus, nos experts de Crédits et Conseils ont tissé de véritables liens avec des organismes bancaires capables de vous obtenir un prêt immobilier rapidement et au meilleur taux. Monter un dossier de prêt immobilier avec Crédits et Conseils est un excellent moyen pour obtenir plusieurs simulations de crédit. Par la suite, nous vous guidons pour choisir l’option la plus adéquate à votre situation financière actuelle. Faites d’ores et déjà une demande de simulation gratuite et sans engagement sur le site de Crédits & Conseils :

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Monter un dossier de prêt immobilier et faire une demande de simulation sur internet ne doit pas mettre en péril la sécurité de vos informations. C’est pourquoi nous vous assurons que toutes vos données confidentielles sont traitées dans le respect du secret bancaire et de la vie privée. Étant courtiers en crédit, Crédits et Conseils est inscrit à l’ORIAS, le registre officiel des intermédiaires financiers.

Monter un dossier de prêt immobilier : les clefs d’un bon dossier

Le sérieux et la transparence

Pour commencer, il est impératif que vous vous assuriez que votre dossier corresponde à ce qu’attend la banque, c’est-à-dire à ce qu’elle vous a demandé. En faisant cela, vous montrez votre implication et l’avancement de votre dossier n’ira que plus vite. Ne cachez rien de votre situation familiale, personnelle ou professionnelle. Il vous faut être transparent que ne pas faire mauvaise impression. Cela pourrait vous mener à voir votre demande de prêt immobilier refusée.

Des comptes bancaires sans incident

Sachez que vos relevés de compte sont analysés en profondeur. Vous devez donc faire très attention à vos dépenses. Les découverts et dépenses inopportunes sont à éviter à tout prix. En revanche, si vous avez des virements réguliers sur votre compte bancaire, c’est considéré par les banques comme une preuve de votre sérieux et de votre  prévoyance.

Un apport personnel important

Pour rappel, si vous ne pouvez pas faire d’apport, cela ne vous empêchera pas forcément de monter un dossier de prêt immobilier et de l’obtenir. Cependant, si vous disposez d’un capital élevé, cela est bien perçu par les banques. En effet, cela permet d’avancer une partie du financement de l’achat du bien immobilier. Cet apport rassure fortement les établissements prêteurs, tout en ouvrant une porte de négociation du prêt à un taux plus bas.

Financer ses travaux avec un rachat de crédits

calculette de prêt immobilier

Lorsque l’on souhaite réaliser un nouveau projet il existe 2 solutions pour le financer. Soit le payer avec son epargne ou soit obtenir un crédit. Pour les projet couteux la solution du crédit est souvent utiliser. Cependant, souscrire un nouveau crédit peut augmenter votre endettement et par la même occasion réduire votre train de vie. C’est pourquoi la solution de regroupement de prêts vous permet de financer un projet sans nécessairement augmenter son endettement. Avec un rachat de crédits, une trésorerie peut être utilisées pour financer un projet. Voir également l’étude sur l’endettement en France.

En France, de nombreuse personnes se voient refusées leur crédit pour un nouveau projet. En effet, elles ont souvent déjà plusieurs prêts en cours comme un emprunt immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation. L’emprunteur se retrouve alors coincés, incapable de réaliser son projet. Une des solutions pour régler ce problème est d’avoir recours au rachat de crédits plus financement de projet.

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Financer un projet avec un regroupement de prêt

Lors d’une opération de regroupement de prêts, un montant peut être affecté à un projet déterminé par l’emprunteur. Il peut donc s’agir de travaux de quelque nature qu’ils soient (agrandissement, finition, ameublement, etc.). Ou encore, le financement d’un nouveau projet : voiture, camping-car, etc.

Les intermédiaires bancaires (courtiers en crédit) proposent des offres de rachat d’emprunts qui peuvent être très intéressantes pour vous.

À ce titre, Crédits et Conseils met à votre disposition ses 10 ans d’expérience et d’expertise en tant que courtier en prêt sur Reims. Nous vous accompagnons tout au long de vos démarches nécessaires à l’obtention d’un rachat de crédits. Crédits et Conseils est membre d’Hexafi France, un réseau de courtiers en crédit indépendant. Grâce à nos partenariats avec de nombreuses banques, nous vous aidons à trouver une solution de rachat de crédits rapidement et au meilleur taux. En créant un dossier de regroupement de prêts chez Crédits et Conseils, vous avez l’opportunité d’avoir plusieurs simulations de financement, fournies par diverses banques. Par la suite, nous vous orientons vers le choix le plus adéquat à votre situation financière. Simulez votre rachat de crédits gratuitement et sans engagement sur notre plateforme en ligne.

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Deux solutions pour financer ses travaux avec un rachat de crédits

Sachez que vous pouvez faire racheter une partie (seulement le crédit à la consommation) ou la totalité de vos emprunts (prêt immobilier et à la consommation). Dans le premier cas, il vous est possible d’obtenir un crédit jusqu’à 15 ans sans hypothèque. Dans le second cas, la durée peut s’étendre jusque sur 25 ans. Toutefois, sachez que la banque prend une garantie sur votre bien immobilier, comme pour un emprunt immobilier ordinaire. Ainsi, vous bénéficiez d’une mensualité unique et allégée. Ce qui est rendu possible grâce à l’allongement de la durée de votre crédit. De facto, vous restez dans la limite de l’endettement toléré.

Rachat de crédits : Eligibilité

Le rachat de crédits pour financer ses travaux est envisageable pour un ensemble de catégories socioprofessionnelles. De ce fait, artisans, commerçants, retraités, fonctionnaires, salariés, intérimaires ou professions libérales sont éligibles.

Le fait que vous ayez des incidents bancaires comme des impayés n’est pas un frein à l’obtention d’un prêt. En effet, Crédits et Conseils travaille avec des organismes financiers spécialistes du rachat de crédits. Ceux-là acceptent de prendre en charge des dossiers comportant des incidents financiers. Or, dans le cas où une somme importante est consacrée au financement de travaux, il ne faut pas qu’il y ait une accumulation d’incidents sur les relevés de compte.

Dans certain cas, le financement n’est pas envisageable. C’est pourquoi, les personnes mineures, au chômage, en instance de divorce, fichées Banque de France sont exclues du rachat de crédits.

Constituer un dossier de rachat de crédits

Constituer un dossier de rachat de crédits est une étape importante dans votre démarche. Cela nécessite une grande implication de votre part et cette étape peut parfois effrayer. En réalité, pas de quoi paniquer. La liste des éléments essentiels à la validation de votre demande vous est donnée de manière claire et précise.

De plus, votre courtier en rachat de crédits est aussi présent pour vous épauler ainsi que pour répondre à vos éventuelles questions. Crédits et Conseils, votre courtier localisé à Reims, en Champagne-Ardenne, pourra vous aider dans l’ensemble de ses démarches. Avec plus de dix ans d’ancienneté dans le regroupement de crédits, le prêt immobilier ainsi que l’assurance emprunteur, les conseillers de Crédits et Conseils sauront répondre à toutes vos interrogations. Vous pouvez dès maintenant effectuer une demande de financement en ligne sur notre site. Consultez notre page sur comment diminuer son endettement ?

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Constituer un dossier complet de rachat de crédits est primordial pour obtenir son financement. Voici les éléments qui sont nécessaires pour déclarer votre situation :

Rachat de prêt : justificatifs d’identités

Nous tenons à vous rappeler que vos papiers d’identité, à savoir votre carte nationale d’identité ou votre passeport, doivent impérativement être encore valides. Aussi, votre courtier peut demander une copie de votre livret de famille.

En ce qui concerne les couples pacsés sans enfant, une attestation du Pacte Civil de Solidarité vous est demandée. Si vous êtes mariés, votre conjoint partie prenante a votre une demande de rachat de crédits. Il devra signer l’offre de prêt.

Situation financière et patrimoniale

Pour constituer un dossier en rachat de crédits, Votre courtier  avoir besoin de vos trois derniers bulletins de salaire (idem pour une demande de crédit à la consommation ou de crédit immobilier).

Votre dernier avis d’imposition vous sera aussi demandés. Il permet d’analyser vos revenus. De plus, l’avis d’imposition est une photographie du foyer fiscal. Il permet de vérifier combien de personnes sont à votre charge. C’est un indicateur essentiel pour calculer l’endettement ainsi que le reste à vivre par personne.

Dans le cas où vous approchez de l’âge de la retraite, on vous demandera une estimation de vos futures pensions de retraites. Nous vous informons que le gouvernement a mis en place un simulateur de retraite en ligne.

Si vous disposez d’éventuels revenus fonciers, vous devrez les justifier grâce à votre contrat de bail.

Pour optimiser l’étude que votre courtier effectue, il a besoin des justificatifs de votre situation patrimoniale. Ici, c’est le patrimoine immobilier qui doit être justifié. Vos attestations de propriété vous sont également demandées. Ces derniers documents ont pour but d’associer les potentiels prêts immobiliers en cours aux biens qu’ils ont financés. Si la mise en place du rachat de crédits requiert une garantie hypothécaire, le courtier estimera votre bien. Ils vous demanderont aussi les justificatifs de votre patrimoine financier tels que l’épargne.

Constituer un dossier de rachat de crédits

Constituer un dossier de rachat de crédits : vos crédits

Les documents demandés permettent d’étudier votre situation financière actuelle. Cette étude est très importante. C’est en fonction de votre endettement avant rachat de crédits que votre courtier détermine l’option la plus adaptée à votre situation.

Les offres de prêts de vos prêts en cours permettent d’appréhender les modalités du remboursement par anticipation. À savoir la présence ou non de pénalités de remboursement. Cela permet aussi de s’assurer s’il existe des garanties réelles comme des hypothèques, des contrats d’assurance vie gagés, etc.

De plus, les plans d’amortissement des prêts sont primordiaux pour estimer correctement les montants à rembourser. Cela permet aussi de connaître les conditions financières s’appliquant aux crédits.

S’il existe des dettes familiales on vous demandera une attestation du créancier

Nous vous informons également qu’une lettre de motivation accompagnant votre dossier est toujours bénéfique pour appuyer votre demande. En effet, elle jouera en votre faveur durant la négociation des conditions financières effectuée par votre courtier. D’autre part, vous pouvez accompagner votre dossier de notes explicatives qui peuvent aider votre courtier durant l’étude.

Votre courtier en rachat de crédits vous demande enfin les relevés de comptes en banque détenus pour les trois derniers mois. Ces relevés permettent d’attester qu’il n’y a pas d’autres prêts en cours ou encore déterminer d’éventuels rejets de prélèvements. Si votre courtier trouve ce genre d’imprévus, il effectue une analyse plus approfondie à propos de l’étude du risque.

Obtenir le meilleur taux ?

Courtier crédit Soissons

Si votre objectif est de faire racheter vos crédits grâce à un regroupement de prêts, vous souhaitez forcément obtenir le meilleur taux.

Nous allons vous aider à comprendre comment votre banque va déterminer le taux d’intérêt qu’elle va appliquer à votre crédit. Nous allons également vous donner des conseils pour obtenir votre rachat de crédits au meilleur taux possible.

Avec plus de dix ans d’ancienneté, Crédits et Conseils spécialisé dans le prêt immobilier, rachat de crédits ainsi qu’en assurance emprunteur. Situé à Reims en Champagne-Ardenne, les conseillers de Crédits et Conseils sauront vous accompagner dans toutes vos démarches. Vous pouvez d’ores et déjà commencer par réaliser une demande de financement en ligne grâce à notre outil. Cette demande est gratuite, rapide et sans engagement.

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Comment est calculé votre taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt que va vous proposer votre banque est établit par rapport à votre profil. Par conséquent, les banques analysent chaque demande de financement effectuée auprès de celle-ci. Elles évalueront, ensuite, le profil des emprunteurs ainsi que le produit de rachat qui correspond.

De manière générale, le taux d’intérêt augmente par rapport à la dévalorisation de votre profil. A contrario, si vous gérez bien vos comptes bancaires, vous pourrez obtenir un taux d’intérêt plus attractif. De facto, l’organisme prêteur va évaluer le risque dans une partie du taux d’intérêt. Votre profil sera analysé en fonction de vos différents ratios financiers. Autrement dit, la banque va calculer votre taux d’endettement avant l’opération de rachat de crédits, va regarder si vous avez eu des incidents financiers ou pas, analyser votre reste à vivre par personne, etc.

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Comment obtenir le meilleur taux ?

Vous l’aurez compris, si vous voulez obtenir le meilleur taux, il va falloir présenter le meilleur dossier possible aux banques. Par la suite, il y aura une période de négociation avec votre conseiller bancaire pour discuter des meilleures conditions de financement.

Nous vous conseillons fortement de faire appel à un courtier en rachat de crédits. En effet, un courtier est un spécialiste. Il va jouer le rôle d’intermédiaire entre vous et la banque. Son objectif est de parvenir à vous obtenir votre rachat de crédits au meilleur taux possible. Il procédera à une négociation auprès de votre organisme bancaire à votre place. Voir Aussi comment est calculé une capacité d’emprunt ?

Comprendre le regroupement de prêts

Le regroupement de prêts est un financement qui permet de réunir plusieurs prêts en un seul. Cette option facilite la gestion du budget mensuel, du fait de la baisse de son endettement. Cependant, il est important d’en connaitre les fonctionnements. Consultez également notre article sur comment constituer un dossier de regroupement de crédit ?

Crédits & Conseils (membre du réseau Hexafi) est spécialiste du rachat de crédits et financement immobilier. Aussi, pour  faire une demande de prêt, cliquez sur les liens suivant :

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Définition du regroupement de prêts

Le regroupement de prêts ou rachat de crédits permet, comme son nom l’indique bien, de rassembler plusieurs prêts en un seul.

Ce montage financier facilite la gestion de son budget. En effet, au lieu de payer plusieurs mensualités vous n’en aurez plus qu’une à payer.

De plus, en fonction de la durée de remboursement vous allez pouvoir baisser votre taux d’endettement.

Les crédits qui peuvent être regroupés peuvent être :

  • Prêt la consommation
  • Emprunt  immobiliers,
  • Prêt revolving ou réserve d’argent

Types de rachat de prêts

Il y a plusieurs types de regroupement de prêts. La différence est en fonction de la présence ou non d’un prêt immobilier. Et aussi du poids du prêts immobiliers dans le financement global.

1. Regroupement de crédit sans prêt immobilier

Si le le regroupement de prêts concerne seulement des crédits à la consommation, : Alors il dépend de la législation sur les crédits à la consommation.

Propriétaires et locataires peuvent prétendre à ce type de regroupement de prêts. L’emprunt pourra se faire sur une durée maximal de 15 ans pour les propriétaires et 12 ans pour les locataires

2. Regroupement de crédit avec un prêt immobilier

Si le rachat de crédit concerne des crédits à la consommation et des prêts immobiliers :

  • Si le prêt immobilier représente plus de 60% du montant global: Le regroupement de crédit dépend de la législation sur les prêts immobiliers.
  • Dans le cas ou le prêt immobilier représente moins de 60% du montant global. Le regroupement de crédit dépend de la législation sur les prêts à la consommation.

Uniquement pour les propriétaires. La durée de ce financement, pourra suivant certaine banque aller sur 35 ans. Une garantie sera automatiquement prise sur votre bien immobilier.

Simulation regroupement de prêts

Les avantages du regroupement de prêts

Le regroupement de prêts présente plusieurs avantages :

1. Une mensualité unique

Le rachat de crédit permet de regrouper tous les prêts dans un seul et par conséquent, au lieu d’avoir à payer plusieurs mensualités auprès d’organismes différents, vous aurez seulement une seule et même mensualité à planifier. Ainsi, vous gagnerez en simplicité dans la gestion de votre budget.

2. Diminuer la mensualité de remboursement

Le regroupement de prêts peut vous permettre de diminuer le montant de la mensualité. Cela nécessitera probablement une durée de remboursement plus longue. L’opération sera réalisée en fonction de vos revenus afin de ne pas dépasser un certain taux d’endettement.

Vous pourrez ainsi diminuer la pression de vos crédits sur le budget mensuel.

Si vous avez besoin de liquidités, vous pourrez même demander une somme supplémentaire.

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Les désavantages du rachat de crédit

1. Une durée de remboursement plus grande et un coût total supérieur

Si le regroupement de prêts vous permet de relâcher la pression financière sur vos paiements mensuels. Il est vrai qu’à long terme cette opération vous coûtera davantage. La durée de remboursement sera allongée afin de vous permettre une mensualité inférieure a celles payées actuellement. Le coût total du crédit sera également supérieur à cause de l’allongement de la durée du crédit.

2. Des frais supplémentaires

Le rachat de crédit engendre des frais. En plus des frais de dossier que vous pourrez éventuellement négocier il y a d’autres frais à prendre en compte. Ainsi, vous devez regarder attentivement vos contrats de crédits afin de connaître le montant des pénalités de remboursement anticipé et pour les prêts immobiliers des frais de garantie (hypothèque, etc.). Si vous faites appel à un courtier en crédit, même si cette solution vous aidera grandement au niveau des démarches et vous fera gagner du temps, des frais de courtage sont à prendre en compte.

Quand faire appel au rachat de crédit ?

Le regroupement de prêts est intéressant si vous avez un taux d’endettement élevé et si vous souhaitez simplifier la gestion de vos prêts.

Un rachat de crédit peut être envisagé également si vous avez un prêt immobilier avec un taux assez haut.  Aussi, si vous avez essuyé un refus de renégociation de la part de votre banque. il se peut qu’un regroupement de crédits vous permette de baisser le taux en changeant d’organisme de crédit.

Néanmoins, gardez bien à l’esprit que le regroupement de crédit n’est pas une solution à adopter par tout le monde. Ainsi, cette opération est intéressante si elle vous permet de diminuer votre taux d’endettement.

Crédits et Conseils est spécialiste du regroupement de prêts depuis plus de 10 ans. N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande de faisabilité.

Calculer son taux d’endettement

Comment calculer son taux d’endettement ? Lorsque vous souhaitez contracter un crédit, la banque va vérifier votre solvabilité.

Pour cela elle calcule votre taux d’endettement

Avec nos outils vous allez pouvoir aussi calculer une mensualité de prêt ou en déterminer une capacité d’emprunt.

Crédits et Conseils est courtier en rachat de crédits et Financement immobilier depuis plus de 10 ans.

N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande de financement. Utilisez notre outil de demande de prêt gratuit et sans engagement :

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Définition du taux d’endettement

Il représente la part de vos dépenses liées au crédit mensuelle par rapport a vos revenus.

Il prend également en compte vos charges de logement mensuelles. A savoir, votre loyer si vous êtes locataire. Votre échéance de prêt immobilier si vous êtes propriétaire.

Il permet de savoir la part des revenus qui est consacrez au remboursement de vos prêts.  Au sens large ( prêt immobilier, crédits à la consommation, crédit revolving) et celles liées à votre logement .

Calculer son taux d’endettement permet de connaitre sa solvabilité.

pourquoi calculer son taux d’endettement

Pour analyser la solvabilité d’une personne, les établissements de crédit considèrent que le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 35%.

Certaines banques établissent même un pourcentage supérieur pour accorder un crédit. Cependant elle ne vous accorderont jamais un crédit si votre endettement est supérieur à 45%. Dans ce cas elle vous proposeront de réaliser un regroupement de prêts.

Dans tous les cas, il est important de calculer son taux d’endettement. Pour tous types de crédit ( prêt immobilier, consommation, rachat de prêt) il est important de le connaitre.

Aussi, si vous contracter un prêt immobilier, calculer son endettement vous permettra de calculer votre capacité d’emprunt.

Et Ainsi, faire une simulation simple du plan de financement de votre futur bien.

Enfin, calculer son taux d’endettement vous sera utile lors d’un entretien pour le montage du dossier de crédit. Être informé de son taux d’endettement augmentera votre crédibilité.

Crédits et Conseils : Besoins d'un prêt immobilier

Comment calculer endettement

Voici la formule qui vous permet de le calculer 

Mensualités de vos crédits + charges de logement (Loyer ou échéance de prêt immobilier)/ vos revenus nets mensuels fixes x 100 = taux d’endettement

Il existe sur internet de nombreuses calculettes qui permettent de calculer son taux d’endettement rapidement.

Pour ce faire, il vous suffit de prendre vos relevés bancaires afin d’établir vos dépenses de crédit. (+ votre loyer – dans le cas où ce calcul n’est pas destiné à un prêt immobilier).

En ce qui concerne vos revenus, il faut prendre en compte  l’ensemble de vos salaires.

Aussi, il faut ajouter les autres sources de revenu ayant un caractère stable (allocations, revenus fonciers perçus, etc.).

Si vous envisagez un crédit immobilier avec votre conjoint, Pensez à prendre en compte les prêts qu’il  a contracté. Faites la même chose avec ses revenus.

Un taux supérieur à 33% limite l’accès à un crédit ?

L’ensemble de votre situation personnelle et professionnelle détermine votre « scoring » et non pas uniquement le taux d’endettement.

Ainsi, certains organismes acceptent des endettement supérieurs à 33% en prenant en considération le “reste-à-vivre”.

Il détermine la sommes qu’il reste pour vivre après déductions des charges récurrentes incompressibles . Plus votre salaire est élevé, plus votre reste à vivre est important.

Un prêt immobilier est la plupart du temps contracté pour une durée de remboursement longue et la situation professionnelle peut évoluer.

Un fonctionnaire, bénéficiant de la sécurité de l’emploi, va certainement avoir un salaire qui évoluera au cours du temps.

De ce fait, un agent de la fonction publique peut obtenir un prêt immobilier même avec un endettement supérieur à 33%.

Il en va de même pour les cadres ayant de gros salaires et une stabilité professionnelle. Ils apportent une garantie de solvabilité future.

 

Taux d’endettement : Conclusion 

Dans le contexte financier personnel, l’importance de calculer son taux d’endettement ne peut être sous-estimée.

Le taux d’endettement est un indicateur clé de la santé financière d’un individu.  Il mesure la proportion de ses revenus consacrée au remboursement de ses dettes.

Un faible taux d’endettement est souvent synonyme d’une gestion financière saine, permettant une plus grande flexibilité budgétaire.

Il est crucial de maintenir un équilibre entre les revenus et les Charges afin d’éviter le surendettement.

Les institutions financières utilisent également le taux d’endettement comme critère d’évaluation pour l’octroi d’un prêts.

Il est déterminant sur  la capacité d’un emprunteur à rembourser ses engagements.

Ainsi, comprendre et maintenir un taux d’endettement raisonnable est essentiel. 

Il permet garantir une stabilité financière.

En surveillant attentivement ce ratio, chacun peut prendre des décisions éclairées et construire un avenir financier solide.


Crédits et Conseils est membre de l’association Courtensia

N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande de crédit.