Le terme « capacité d’emprunt » désigne la somme maximale qu’un foyer peut se permettre d’accorder au remboursement de ses mensualités. En ce sens, le calcul de votre capacité d’emprunt vous permet de connaître le montant maximum exact vous permettant de maintenir votre qualité de vie, tout en concrétisant vos projets.

Toutefois, les banques viennent limiter votre capacité d’emprunt maximum à 33 % des revenus du ménage, ce qui représente un tiers de vos revenus. En effet, ce plafond constitue un gage d’assurance entre vous et votre banque. En règle générale, si vos mensualités n’excèdent pas un tiers de vos revenus, vous serez en mesure de rembourser confortablement votre prêteur.

En ce sens, il est très important de connaître sa capacité d’emprunt. C’est pourquoi votre courtier Crédits et Conseils, situé en Champagne-Ardenne, vous aide à comprendre ce qu’est concrètement le calcul de capacité d’emprunt ainsi que son utilité. En ce sens, il est très important de connaître sa capacité d’emprunt. 

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C’est avec plus de dix ans d’expérience, Crédits et conseils est un spécialiste dans le rachat de crédits mais saura aussi vous aider dans l’élaboration de votre dossier en vue d’un crédit immobilier par exemple. Les courtiers de Crédits et Conseils sauront vous accompagner dans l’ensemble de vos projets.

Si vous désirez faire un simulation de regroupement de prêts, nous mettons à votre disposition notre simulateur en ligne en . Cette simulation est totalement gratuite et sans engagement.

Comment faire le calcul de sa capacité d’emprunt ?

Le calcul de votre capacité d’emprunt se fait à l’aide de la formule suivante :

CAPACITÉ D’EMPRUNT = [(revenus – charges mensuelles) x 33] /100

Les revenus à inclure au sein de cette formule sont vos salaires, vos revenus fonciers c’est-à-dire si vous disposez de biens mis en location, vos revenus professionnels non-salariés mais aussi vos éventuelles rentes.

Les charges à inclure dans la formule représentent l’ensemble de vos mensualités en cours de remboursement ainsi que les éventuelles pensions alimentaires.

Toutefois, le calcul de votre capacité d’emprunt prend en compte diverses autres choses. En effet, il prend en compte vos revenus, vos charges ainsi que votre taux d’endettement comme nous l’avons vu précédemment mais aussi le montant que vous accordez en apport personnel, le montant espéré de vos mensualités ainsi que la durée de remboursement de votre emprunt.

Par ailleurs, le plafond des ménages n’est pas toujours identique. En effet, certains foyers, aux revenus leurs permettant d’avoir un niveau de vie décent même après remboursement des mensualités, peuvent voir le plafond du taux d’endettement plus élevé. Par exemple, si un ménage a des revenus de 10 000 euros, il est probable que son taux d’endettement puisse excéder les 33 % habituels puisque cela ne compromettrait pas son niveau de vie.

Toutefois, l’inverse est vérifiable aussi. Effectivement, ce n’est pas parce que la capacité d’emprunt correcte, avec taux d’endettement inférieur à 33 %, que la banque va nécessairement accorder un financement. La capacité d’emprunt est un outil pour les organismes financiers mais ne constitue pas le seul élément à prendre en compte.

Exemple calcul capacité d’emprunt

Prenons un exemple concret de calcul de capacité d’emprunt  :

Si un ménage possède des revenus égaux à 4 500 euros par mois, alors la formule sera :

(4 500 x 33) / 100 = 1 485 euros.

En ce sens, ce ménage peut accorder 1 485 euros au remboursement de ses mensualités sans pour autant excéder le seuil des 33 % de son taux d’endettement.

Par ailleurs, si d’autres mensualités en cours étaient déjà présentes avant l’élaboration d’un nouveau projet, alors il faudra soustraire les mensualités en cours au résultat de votre calcul de capacité d’emprunt. Par exemple, si un prêt auto est en cours et représente une mensualité de 400 euros, alors il faudra soustraire cette mensualité aux 1 485 euros. Dans le cas présent, le ménage ne disposera plus que de 1 085 euros à accorder à son nouveau projet.

Il est donc utile, et même nécessaire, de calculer sa capacité d’emprunt lorsqu’on souhaite entamer un nouveau projet et contracter un nouveau crédit quel qu’il soit (crédit à la consommation, crédit immobilier…) Toutefois, ce n’est pas la seule situation où connaître sa capacité d’emprunt est utile.

En effet, vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt suite à une diminution ou à une augmentation de vos revenus.

Vous pouvez aussi calculer votre capacité d’emprunt lorsque vous vous apprêtez à concrétiser un projet immobilier. Effectivement, en connaissant votre capacité d’emprunt, vous pourrez approfondir vos recherches sur des logements qui correspondent à votre budget.

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La capacité d’emprunt immobilière

La capacité d’emprunt immobilière désigne le montant maximum qu’un foyer peut se permettre de rembourser sans pour autant que celui-ci ne surpasse un tiers des revenus du foyer.

On utilise la même formule que pour calculer la capacité d’emprunt, à savoir :

CAPACITÉ D’EMPRUNT IMMOBILIÈRE =[(revenus – charges mensuelles) x 33] /100

Une fois ce calcul effectué, on va pouvoir venir estimer le capital global empruntable en vue d’un projet immobilier. Pour cela, on vient appliquer cette formule :

CAPITAL GLOBAL EMPRUNTABLE = (capacité d’emprunt par mois x 12) x durée de remboursement du crédit

Calculer sa capacité d’emprunt immobilière est fondamental pour les emprunteurs. En effet, cela va leur permettre d’étudier des biens immobiliers qui correspondent totalement à leur budget.

Pour calculer sa capacité d’emprunt immobilière, il vous faudra renseigner à votre banque dans un premier temps vos revenus comprenant vos salaires, vos revenus complémentaires comme de potentiels revenus fonciers, des pensions alimentaires ; il faudra également renseigner vos charges c’est-à-dire les crédits en cours de remboursement, vos loyers, vos pensions alimentaires ; et pour finir, il faudra renseigner le montant de votre apport personnel ainsi que la durée de remboursement souhaitée.

La banque est susceptible de vous demander des pièces justificatives attestant de vos revenus et de vos charges.

Rachat de crédits et la capacité d’emprunt ?

Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, est un mécanisme dédié à diminuer vos mensualités. Le rachat de crédits va donc regrouper l’ensemble de vos mensualités en une seule et unique ainsi que venir réduire votre taux d’endettement. Par conséquent, cela va venir accroître votre capacité d’emprunt.

Le rachat de crédits concernent tous types de crédits :crédit à la consommation, prêt auto…

L’ensemble de vos crédits vont donc être regroupés en un seul crédit régit par un taux d’intérêt unitaire. En ce sens, un ménage ayant eu recours à ce mécanisme peut se permettre de vouloir concrétiser un nouveau projet. La concrétisation de ce projet sera rendu possible par l’augmentation de sa capacité d’emprunt.

Simulation d’un prêt selon votre capacité d’emprunt

Grâce à notre outil de simulation en ligne, vous pouvez d’ores et déjà simuler un crédit immobilier ou encore un crédit à la consommation. Rappelons que cette simulation est totalement gratuite et sans engagement.

Une fois que vous connaissez votre capacité d’emprunt, la simulation vous permettra de connaître la somme maximale empruntable. En ce sens, il vous suffira d’entrer une mensualité ainsi qu’une durée de prêt.

Nous vous rappelons tout de même que plus la durée du prêt est grande, plus la somme empruntable le sera également. Par ailleurs, le coût total sera plus élevé si la durée de remboursement du prêt est allongée. En effet, l’emprunteur devra payer des intérêts sur une période plus conséquente.

De plus, notre outil de simulation s’adresse également à des individus qui connaissent déjà le budget qu’ils souhaitent accorder à leur projet immobilier. Si vous êtes dans cette situation, vous allez pouvoir effectuer une simulation de mensualité. En ce sens, il vous suffira d’entrer le montant nécessaire au projet ainsi qu’une durée de remboursement pour avoir une mensualité en adéquation avec votre capacité d’emprunt.