Le taux d’endettement constitue la partie de votre budget dédiée au remboursement de l’ensemble de vos charges. Ces charges peuvent être liées à diverses dettes comme des crédits à la consommation ou des prêts immobiliers. Il est impératif de calculer son endettement si vous souhaitez obtenir un financement. Il va vous aider à connaître votre capacité d’emprunt.

C’est pourquoi votre courtier Crédits et Conseils (Groupe Hexafi France) vous aide à comprendre clairement ce qu’est le taux d’endettement. En quoi est-ce important de le connaître mais vous aide aussi à le manipuler.  En effet, Crédits et Conseils vous permettra de racheter vos crédits Ou encore, de monter votre dossier en vue d’obtenir un crédit immobilier

Votre courtier, localisé en Champagne-Ardenne et possédant plus de dix ans d’expérience, saura vous accompagner dans l’ensemble de vos projets.

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Comment calculer son endettement ?

On peut calculer son endettement calculer très simplement. En effet, il vous suffira d’appliquer cette formule :

TAUX D’ENDETTEMENT = (ensemble de vos charges/ vos revenus fixes) x 100

Comment calculer mes revenus fixes ?

Il est très important de savoir à quoi correspond le terme « revenu fixe » pour calculer son endettement.

Les revenus fixes vont comprendre vos salaires nets inscrits sur vos fiches de paie. Vos revenus fonciers c’est-à-dire si vous disposez de biens que vous mettez à la location. Vos revenus professionnels non-salariés ainsi que les pensions alimentaires.

Si vous n’êtes pas salariés mais que vous recevez une pension, alors il faudra inscrire le montant de celle-ci. Cette situation va concerner les retraités ou encore les individus percevant l’allocation aux adultes handicapés par exemple.

En revanche, les allocations familiales ne sont pas prises en compte dans le calcul de vos revenus. En effet, celles-ci sont généralement fluctuantes. Enfin, les primes exceptionnelles ou indemnités ne sont pas à prendre en compte dans le calcul de vos revenus. Toutefois, si vous bénéficiez d’un treizième mois, il faudra l’indiquer dans le calcul.

Calculer son endettement : charges ?

Vos charges concernent l’ensemble de vos crédits. Comme un prêt concernant des travaux, un crédit automobile, un prêt personnel ou encore un crédit renouvelable. Vos éventuels prêts immobiliers sont aussi à prendre en compte ainsi que les crédits à taux zéro. En somme, tous les crédits en cours de remboursement font partie de vos charges.

Par ailleurs, vous payez une pension alimentaire ou si vous êtes locataire ? Alors cette pension ou le loyer sont à inclure dans vos charges.

Calcul du taux d’endettement, pourquoi faire ?

De nombreux projets nécessitent des fonds importants. Que l’on parle de la volonté d’acquérir sa propre maison, d’effectuer des travaux au sein de son logement, de devenir propriétaire d’une nouvelle voiture, il devient souvent nécessaire de faire une demande de financement. Calculer son endettement va constituer une réelle étape à cette demande.

En effet, lorsque vous demandez un financement, votre prêteur souhaite s’assurer que la somme prêtée va pouvoir être remboursée. Par ailleurs, il va  vous conseiller en considérant les risques liés à un crédit supplémentaire. En ce sens, le calcul de votre taux d’endettement constitue un gage de confiance entre vous et votre prêteur. 

Ainsi, Calculer son endettement permet d’établir votre capacité d’emprunt. En d’autres termes, votre capacité d’emprunt désigne le montant maximum que vous pouvez consacrer à vos mensualités dans votre budget.

Par ailleurs, effectuer votre calcul de taux d’endettement vous permet de construire un projet en totale adéquation avec votre budget.

Prenons un exemple : Si vous avez un projet immobilier et que vous Calculer son endettement, alors vous savez qu’elle est la mensualité maximale que vous pouvez consacrer à votre projet. En ce sens, il sera plus aisé pour vous de sélectionner des logements qui correspondent à votre budget.

Taux d’endettement maximum autorisé ?

En règle générale, les organismes bancaires n’accordent pas de financement lorsque le taux d’endettement est supérieur à 33 %. C’est pourquoi, si votre taux d’endettement est supérieur à 33 %, vous risquez d’être dans une situation de surendettement. En d’autres termes, vous risquez d’être dans l’impossibilité d’assumer vos mensualités.

Par contre, cette frontière des 33 % n’est pas universelle. En effet, les banques ont leur propre politique à ce sujet. C’est à elles-seules de décider si votre capacité d’emprunt est suffisante. Cela dit, depuis 2020, le Haut conseil de stabilité financière restreint les banques dans leur politique. Il impose de conserver un taux d’endettement maximum de 35 % pour 85 % de leur production de prêt.

Aussi, les banques peuvent accepter un taux d’endettement supérieur à 33 %. Cela vaut notamment pour les foyers dont les revenus sont assez conséquents après le paiement des charges.

Par exemple, si un ménage a un revenu mensuel de 10 000 euros. Le taux d’endettement peut être de 40 % sans que les mensualités viennent impacter la vie quotidienne du foyer. En revanche, un ménage possédant un revenu mensuel de 2 500 euros et un taux d’endettement de 40 % verrait nettement diminuer son niveau de vie. Il est donc important de Calculer son endettement.

Nous vous informons, tout de même, que votre taux d’endettement n’est pas le seul critère important. En effet, elles vont systématiquement étudier l’ensemble de vos ressources ainsi que votre situation personnelle. Le taux d’endettement constitue alors un outil important. Mais les organismes financiers ne se baseront pas seulement sur celui-ci pour déterminer l’accessibilité de votre projet.

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Calculer son endettement dans l’optique d’un rachat de crédit

Calculer son endettement est également important si vous souhaitez faire un rachat de crédits. Un rachat de crédits intervient lorsqu’un ménage est en endettement important. Le rachat de crédit va permettre de regrouper l’ensemble de vos crédits au sein d’une seule mensualité réduite. De ce fait, votre taux d’endettement se trouvera réduit.

Dans un premier temps, la réduction de vos mensualités vous permettra d’augmenter votre revenu disponible. Cette réduction va également vous permettre de réétudier votre capacité d’emprunt afin de concrétiser de nouveaux projets.

Lorsque vous souhaitez bénéficier d’un rachat de crédits, votre capacité d’endettement sera calculée 2 fois. Avant celui-ci mais également après le rachat de vos crédits en cours de remboursement.  Par ailleurs, ce calcul vaut pour tout type de rachat de crédits. Il va pouvoir concerner un rachat de crédits à la consommation comme un rachat de crédits immobiliers.

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