Solution à l’endettement ? Crédits et Conseils vous propose de faire un zoom sur la meilleure solution face à l’endettement à savoir le rachat de crédit. En effet, votre courtier est spécialisé depuis plus de dix ans dans ce domaine ainsi que dans le courtage en prêt immobilier. Situés en Champagne-Ardenne, votre courtier Crédits et Conseils vous accompagne dans l’ensemble de vos démarches.
Crédits et Conseils vous donne ses conseils pour effectuer un regroupement de prêts. En effet, cette solution à l’endettement vous offre plusieurs possibilités. Vous pouvez regroupement uniquement vos crédits à la consommation ou encore vos prêts à la consommation et votre prêt immobilier. Nous pouvons également vous accompagner même s’il y a des incidents bancaires sur votre compte.
Votre courtier vous conseille, dans un premier temps, de faire l’inventaire des crédits en cours que vous souhaitez racheter.
Vous pouvez également utiliser nos différents outils. Ils vous permettrons d’avoir une estimation de vos mensualités dans le cadre d’un rachat de crédits ou encore de calculer le taux d’endettement pour un prêt immobilier. nos outils sont totalement gratuits, rapide et sans engagement.
Peut-on racheter tous les crédits ?
Comme évoqué précédemment, la solution la plus simple est de faire un listing des crédits à racheter avant tout. Une fois cette liste effectuée, il vous suffira de faire une simulation de regroupement de prêts en ligne. Elle vous permettra d’obtenir une estimation de vos mensualités. De plus, elle est gratuite et sans engagement.
Le rachat de vos crédits à la consommation
Si vous souhaitez racheter uniquement vos crédits à la consommation, vous pouvez tout à fait opter pour un rachat de crédit à la consommation. Cette solution va comprendre autant les crédits non affectés que des prêts affectés.
Les crédits à la consommation regroupe un grand nombre de prêts. Cela peut être un prêt auto, un prêt personnel, un crédit renouvelable, un crédit travaux ou encore un prêt pour organiser ses noces, pour partir en voyage… De nombreux établissements bancaires proposent ce type de crédits pour des individus souhaitant réaliser des projets nécessitant un capital important.
Les crédits renouvelables, aussi appelés crédits revolving, peuvent également être rachetés puisqu’ils font partie des crédits à la consommation. Ce type de crédit est un prêt non affecté et est souvent accessible grâce à une carte de crédit. Le crédit renouvelable est proposé généralement par des enseignes de grandes distribution par le biais d’une carte de fidélité. Les organismes financiers tels que les banques proposent aussi les crédits revolving. Toutefois, le client peut se tromper sur son utilisation. Effectivement, les taux concernant les crédits revolving sont largement plus élevés que pour un prêt personnel et implique donc un coût plus élevé. Ces taux se rapprochent dangereusement des taux d’usure c’est-à-dire le taux maximum qui peut être proposé par un banque.
Faire racheter son crédit renouvenable est alors une solution plus qu’avantageuse pour diminuer ses mensualités ainsi que le montant total du prêt.
Le rachat de vos crédits immobiliers
Concernant les crédits immobiliers, le rachat de crédits est également possible. Toutefois, le rachat de crédits immobiliers est soumis à certaines règles puisque le prêt immobilier est durement encadré par la loi.
En premier lieu, le crédit immobilier ne peut être affecté que pour la construction d’un bien immobilier ou pour l’achat d’un bien immobilier. Par ailleurs, selon l’article L312-21du Code de la consommation, dans le cadre d’un rachat partiel du crédit immobilier, le remboursement doit impérativement être supérieur à 10 % du montant total. De plus, le rachat de crédits immobilier doit également inclure au moins un crédit à la consommation.
Le rachat de vos diverses dettes
Le rachat de crédits va également venir concerner vos éventuelles dettes qui sont comprises comme des crédits à la consommation. Cela vous permettra de ne pas payer de pénalités de retard importantes lorsque vous êtes dans l’incapacité de rembourser vos dettes. Cela va venir concerner les retards de paiement d’impôts ou de factures impayées (électricté, eau, téléphone…) Si vous êtes concernés par une situation semblable, le rachat de crédits vous permettra d’étendre vos mensualités et continuer d’avoir des conditions de vies décentes.
D’autres dettes peuvent être inclues dans un rachat de crédits comme des dettes familiales c’est-à-dire des créances faites par vos proches que vous souhaitez rembourser.
Faire racheter vos crédits vous permettra d’être davantage serein concernant vos finances puisque vous n’aurez pas à payer des intérêts de retard à vos créanciers.
Comment mettre en oeuvre cette solution ?
Selon le montant nécessaire à votre rachat, du type de crédits à racheter ainsi que de votre durée de remboursement, la façon d’effectuer votre rachat de crédits va évoluer.
Le rachat de crédits en ligne
Tout d’abord, vous pouvez opter pour un rachat de crédit en ligne. C’est une façon simple, rapide et précise d’effectuer votre regroupement de prêts.
En effet, il vous suffira de remplir un formulaire sur internet avec les informations demandées. Ces informations seront redirigées à l’organisme financier en charge de votre dossier de regroupement de crédits. L’organisme pourra ensuite étudié votre dossier et vous recontacter rapidement.
Le rachat de crédits en ligne vous permettra également d’avoir une offre de rachat de crédits qui s’adapte à vos besoins. Effectivement, vous aurez un contrôle total sur votre demande de regroupement de prêts. Par exemple, si vous ne souhaitez pas intégrer un crédit immobilier dans votre rachat alors l’oganisme vous proposera un crédit personnel. Grâce à cela, vous pourrez la possibilité de payer une mensualité unique.
De plus, avec le rachat de crédit en ligne vous pourrez demander à rajouter une enveloppe financière à votre rachat de crédits afin de concrétiser un projet.
solution à l’endettement : le courtier
La deuxième option est celle qui implique un courtier. Un courtier est un spécialiste qui va étudier votre situation, monter votre dossier et le proposer à divers établissements. Il vous aidera donc à obenir la meilleure offre possible.
Le courtier va vous faire gagner beaucoup de temps en délivrant lui-même votre dossier aux différents organismes (établissements de crédits, banque, entreprises…). Il est donc une solution à privilégier si vous ne voulez ou ne pouvez pas consacrer beaucoup de temps à la recherche d’une offre de rachat de crédits.
Toutefois, gardez à l’esprit qu’opter pour un courtier revient à majorer le coût total de votre rachat de crédits. En effet, faire appel à un courtier revient à accepter des frais de dossier.
La renégociation auprès de votre banque
Une autre solution est possible à savoir effectuer une renégociation avec la banque auprès de laquelle vous avez souscrit vos crédits.Toutefois, cette solution va venir modifier le contrat. Par conséquent, des frais peuvent vous être demandés à cause de ce nouveau contrat. Il vous faut donc impérativement comparer cette solution avec d’autres comme le rachat de crédits. Nous vous informons que ces nouveaux frais doivent, au nom de la loi, être inlus dans le nouveau crédit suivant la renégociation. De ce fait, il n’est pas nécessaire d’avancer une somme d’argent lors de la signature de votre nouveau contrat.
La renégociation d’un crédit auprès de la banque peut être une solution avantageuse concernant les crédits immobiliers. En effet, depuis quelques années les taux relatifs à ceux-ci sont en baisse. Par contre, la renégociation des crédits au-delà de 7 ans n’est pas aussi avantageuse selon les professionnels. Dans ce cas-là, opter pour un rachat de crédits est un meilleur choix. Dans le même sens, il faut être attentif aux conditions annexes. En effet, certaines banques vont vous imposer l’ouverture d’un nouveau compte en banque tel qu’un plan d’épargne logement (PEL). La négociation ne concerne donc pas uniquement le crédit. Nous vous conseillons également de poser vos conditions.
Une comparaison nécessaire et importante
Pour finir, il est absolument nécessaire de comparer les différentes offres des établissements. En effet, chaque situation est différente, et par conséquent chaque offre de rachat de crédits l’est aussi.
Pour correctement comparer vos offres, nous vous conseillons d’être attentif aux taux d’intérêts, la durée de remboursement ainsi qu’aux montants des mensualités. Il faut également faire attention aux clauses annexes relatives à votre nouveau crédit.
Par ailleurs, restez toujours attentif au coût total de votre rachat de crédits. Par exemple, un courtier prendre la majorité des démarches à sa charge mais il vous demandera une commission en contrepartie. De plus, si vous voulez économiser votre argent durant votre rachat de crédits, vous pouvez facilement faire le remboursement anticipé de vos créances.
Si vous comparez bien toutes vos offres de rachat de crédits et que vous sélectionnez la meilleure, vous pourrez même financer un nouveau projet. En effet, vous pouvez tout à fait regrouper l’ensemble de vos crédits en cours puis demander à ajouter un enveloppe budgétaire en vue de financer un nouveau projet. Cela peut concerner l’achat d’un véhicule, un voyage, de la trésorerie, des travaux au sein de votre logement… Vous n’aurez pas à refaire un crédit puisque votre nouvelle enveloppe financière sera comprise dans votre mensualité. Cela vous permettra également de gérer votre budget sereinement et plus facilement.
Solution à l’endettement : Précisions
La particularité du rachat de crédits immobiliers
Un rachat de crédit immobilier comprend le rachat de votre crédit immobilier mais aussi un ou plusieurs crédits à la consommation. En ce sens, cette opération peut parfois ne pas être considéré comme un rachat de crédit immobilier.
En effet, si la part du crédit immobilier est égale, au minimum, à 60 % alors votre rachat de crédit immobilier sera considéré comme tel. En revanche, si le montant de votre crédit immobilier est inférieur à 60 %, alors votre rachat sera considéré comme un rachat de crédits à la consommation. Cela va venir modifier le taux appliqué à votre opération. Effectivement, les taux appliqués aux rachats de crédits à la consommation sont plus élevés que pour un rachat de crédits immobiliers.
Quelle est la durée de cette solution à l’endettement ?
Il faut distinguer ici le rachat de crédits immobiliers d’un rachat de crédits à la consommation.
En règle générale, un rachat de crédits immobiliers peut s’étendre jusque 25 ans au même titre qu’un prêt immobilier.
La durée d’un rachat de crédits à la consommation diffère selon votre situation. Si vous êtes locataire, la durée maximale de remboursement est de 12 ans. Si vous êtes propriétaire de votre logement, cette durée s’étend jusque 15 ans. En comparaison, un crédit à la consommation ordinaire ne s’étend au maximum qu’à 7 ans.
Quant est-il de l’assurance ?
Un regroupement de prêts va venir engendrer un nouveau contrat d’assurance, comme pour une renégociation auprès d’une banque. Par conséquent, le nouveau contrat d’assurance vous délivrera un nouveau taux.
Toutefois, grâce au droit à la délégation, vous allez pouvoir rectifier le montant de votre nouvelle assurance ainsi que vos mensualités. En effet, vous pouvez tout à fait ne pas choisir de souscrire le contrat d’assurance proposé par votre banque et souscrire à un contrat d’assurance extérieur à la banque. Cette opération se nomme la délégation d’assurance. Cette solution vous permettra de réduire vos mensualités grâce à des taux deux à trois fois inférieurs à ceux des banques.
Toutefois, peu de personnes connaissant ce droit à la délégation d’assurance. Par exemple, en 2019, seulement 15 % des prêts immobiliers ont été souscrits avec un contrat d’assurance extérieur à la banque.
Nous vous rappelons également que vous pouvez changer d’assurance durant votre contrat. Ce changement doit intervenir durant les douze premiers mois après signature. Si ce délai est dépassé, vous pouvez changer votre assurance à chaque date d’anniversaire de votre contrat.
La délégation d’assurance ainsi que le changement d’assurance en cours de contrat sont possibles pour toutes opérations (regroupement de prêts à la consommation, rachat de crédits immobiliers, renégociation…)
Que conclut-on de cette solution à l’endettement ?
Le rachat de crédits est la meilleure option pour alléger votre budget mensuel. En effet, cette solution vous permettra de diminuer vos mensualités. Cette opération vous permettra de maximiser votre pouvoir d’achat. Par ailleurs, cela vous aurez la possibilité de concrétiser de nouveaux projets !
Le rachat de crédits peut s’opérer de différentes manières. C’est à vous de décider laquelle vous correspond le mieux. Vous pouvez avoir recours à un courtier comme Crédits et Conseils ou bien le faire directement en ligne. En somme, le rachat de crédit est la meilleure solution à l’endettement possible !
Sur son site, Crédits et Conseils vous propose différentes conseils concernant le rachat de prêts. Savoir comment votre opération peut être rentable, comment maximiser vos chances d’obtenir votre regroupement de crédits…
Par ailleurs, votre courtier mets à votre disposition son simulateur de rachat de crédits en ligne ! Celui-ci vous permettra d’obtenir rapidement une estimation de vos mensualités. Vous pourrez également connaître les taux appliqués actuellement.
Une fois votre demande effectuée, nous vous répondons sous 24 heures !
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