Le rachat de crédit permet à un emprunteur de regrouper ses dettes dans un seul et unique prêt.
Le surendettement est une réalité, due non seulement à la multiplication des prêts accordés, mais aussi à la fragilité économique actuelle.
Crédit et conseils est un spécialiste en rachat de crédit.
Une solution pour sortir du surendettement ?
En effet, le rachat de crédit est souvent associé au surendettement en étant présenté comme une solution pour s’en sortir financièrement. En France, ce type de financement devient de plus en plus utilisé par les ménages. Toutefois, le regroupement de crédits n’est pas la seule solution pour diminuer la pression financière sur l’emprunteur. Il s’agit quand même toujours d’un crédit ! Avant de recourir à cette opération, encore faut-il en connaître tous ses mécanismes.
Pour aller plus loin : Solutions contre le surendettement
Qu’est-ce le rachat de crédit ?
Cette opération financière vise à regrouper plusieurs crédits. Elle a pour but de restructurer les dettes dans un seul crédit. Que ce soit un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou un autre type de dette, la plupart sont éligibles à un rachat de crédit.
Par cette opération, l’emprunteur ne doit plus payer qu’une seule mensualité. Ce paiement se fera à la banque qui lui a accordé le regroupement de crédit. Toutefois, la durée de remboursement du nouveau crédit sera plus longue. De plus, le coût total du crédit va être supérieur également. Néanmoins, la diminution du montant de la mensualité peut baisser le taux d’endettement. En plus, cela peut même aider l’emprunteur à stabiliser sa situation financière.
Pour qu’un rachat de crédit soit intéressant il faudra que son taux soit inférieur au taux moyen des prêts qui font l’objet de l’opération.
Types de regroupement de crédits et comment trouver la meilleure offre ?
En France, il y a deux types de rachat de crédit. D’une part, il y a celui qui regroupe des crédits à la consommation. D’autre part, il y a le rachat de crédit immobilier, qui comprend au moins un prêt immobilier. Toutefois, ce deuxième type peut également inclure des crédits à la consommation.
Enfin, sachez que le rachat de crédit est en progression en France. En effet, la procédure d’obtention de ce type de crédits s’est largement simplifiée et se fait souvent en ligne.
Comment trouver le meilleur rachat de crédit ?
Un des éléments clés qui permet de comparer les offres de regroupement de crédit est le taux proposé. Effectuer une simulation sur internet reste le moyen le plus simple et le plus rapide d’avoir une idée concrète sur ce taux. Vous pouvez aussi trouver un comparateur en ligne qui fera ce genre de calcul et vous indiquera plusieurs organismes proposant ce type de crédit. En procédant à plusieurs simulations, les chances de trouver un taux intéressant augmentent. Pour ce qui est du rachat de crédit à la consommation, un taux fixe est plus avantageux. En effet, il vous permet de connaître plus précisément le coût total final de votre crédit. C’est un élément important à prendre en compte surtout lorsqu’on fait face à un surendettement.
Diminuer le coût du rachat de crédit
Pour baisser le cout global du rachat de crédits, l’emprunteur peut faire appel à une délégation d’assurance. Cela consiste à prendre une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que celui préconisé par la banque qui propose le rachat de crédits. Cela peut faire baisser les cotisations de cette assurance emprunteur et donc du montant mensuel à payer. Néanmoins, la banque n’est pas obligée à lui accorder le crédit dans les mêmes conditions. Toutefois, la simple présentation d’une offre d’assurance emprunteur auprès de la banque qui accorde le regroupement de crédit peut aider à obtenir un meilleur taux. En effet, la concurrence est forte sur ce marché, et les banques ne se permettent plus de perdre de clients en faisant pression sur eux.
Enfin, malgré une régularisation croissante sur ce marché, le surendettement ne cesse aussi de croitre.
Autres solutions ?
Une personne qui se trouve en surendettement a plusieurs recours. Elle peut déposer une demande auprès de la commission de surendettement. Cette procédure gérée par la Banque de France est gratuite et peut constituer une véritable solution. Toutefois, des complications peuvent apparaître. C’est pourquoi il faut agir avant d’en arriver là !
Le degré d’endettement de l’emprunteur détermine souvent la solution à adopter. Avant d’agir, prenez le temps d’analyser votre situation financière, en demandant même l’aide des organismes auprès desquels vous avez contracté les crédits.
Même si le rachat de crédit est une solution pour le surendettement, les dossiers ne sont pas toujours acceptés par les organismes spécialisés. Même la commission de surendettement de la Banque de France dont nous avons parlé peut rejeter une telle demande. Toutefois, l’emprunteur peut contester une telle décision dans un délai de 15 jours. Le juge du tribunal d’instance tranchera au niveau de ce recours. Si la demande est recevable, l’instruction du dossier de surendettement suivra son cours.
Enfin, sachez que les dettes professionnelles ne sont pas prises en compte dans un dossier de surendettement. Comme il s’agit d’une procédure ouverte aux particuliers, seules les dettes personnelles sont recevables. Elles peuvent être des crédits, mais aussi des factures impayées, des découverts à la banque, etc…
Les éléments à considérer dans un dossier de surendettement
La commission de surendettement étudie les dossiers sur la base d’un certain nombre d’éléments. Ainsi, l’emprunteur doit présenter plusieurs justificatifs permettant à la commission une analyse globale de sa situation. En plus des données personnelles (identité, adresse, situation matrimoniale), l’emprunteur devra informer la commission sur :
- la situation professionnelle ;
- les personnes à charge ;
- les revenus mensuels ;
- les dépenses mensuelles ;
- le patrimoine ;
Bien entendu, doivent être présentés des justificatifs complets présentant la situation des crédits contractés.
Constitution du dossier de rachat de crédit
Si vous envisagez de regrouper vos crédits, voici les documents que tout organisme de crédit vous demandera :
- un justificatif de domicile (facture de gaz, de téléphonie, etc.) ;
- une copie d’un pièce d’identité ;
- des justificatifs concernant votre situation matrimoniale : copie du livret de famille, du contrat de mariage ou décision de divorce le cas échéant, etc. ;
- documents concernant votre situation par rapport au logement que vous occupez – acte de propriété ou de location, quittances de loyer, etc. ;
- les justificatifs des crédits en cours avec leurs tableaux d’amortissement et leur états de remboursement.
En fonction de votre situation, mais aussi de la banque que vous visez, d’autres documents peuvent s’ajouter à la liste ci-dessus. C’est le cas par exemple pour les justificatifs de votre situation professionnelle (contrat de travail, bulletins de salaire, etc.), mais aussi d’autres revenus que vous percevrez.
Pourquoi choisir Crédits & Conseils ?
Credits et Conseils est un acteur spécialisé sur le marché du crédit. Que ce soit pour un rachat de crédit ou pour la renégociation d’un prêt, vous pourrez profiter de taux imbattables. Nous proposons des taux fixes, pour vous permettre ainsi d’avoir une mensualité constante. Cela facilite la gestion et la vision plus sereine sur l’avenir.
Une demande de rachat de crédit auprès de nous est rapide et prend à peine quelques minutes. Nous vous donnerons une réponse définitive en moins de 24 heures. En plus, sachez que peu importe le montant visé par le rachat de crédit, vous n’aurez pas de frais de remboursement anticipé chez nous. Pas de frais cachés non plus. Nos atouts sont : la rapidité, la clarté et la simplicité.
