Par définition, le taux d’endettement désigne la part que représente vos charges dans l’ensemble de votre budget. Il se calcule en divisant vos charges (loyer, crédit existant, pension, etc.) par vos revenus (salaire, caf, prime, etc.). Grace à notre outil, vous pouvez également calculer votre capacité d’emprunt.
Pourquoi réaliser un calcul le taux d’endettement ?
Vous avez un projet ? Un prêt immobilier pour un achat immobilier. Regroupez vos crédits pour diminuer votre endettement. Un prêt à la consommation pour la réalisation de travaux ou acheter une voiture. Il va falloir commencer par savoir si ce projet est réalisable aux vues de votre situation. Mais aussi savoir quel montant vous pouvez emprunter pour ce projet. Le calcul de taux d’endettement est alors un indispensable. Aussi vous pouvez calculer une mensualité de crédit.
En effet, calculer votre taux d’endettement vous permettra d’avoir une estimation sur la faisabilité de votre projet. Ensuite, vous serez plus apte à faire face à vos échéances si vous connaissez d’avance vos capacités financières. Cela vous permettra d’assurer vos échéances de prêt immobilier ou de regroupement de prêt plus sereinement.
C’est pourquoi nous vous conseillons de prendre en compte vos capacités budgétaires avant de commencer une démarche de financement. Crédits et Conseils, courtier à Reims vous propose d’effectuer un calcul de taux d’endettement en réalisant une simulation de prêt sur notre site :
Plus de dix ans d’expérience dans le regroupement de crédit ainsi que dans le prêt immobilier. Votre courtier à Reims, 55 avenue Jean Jaurès, saura vous guider dans l’ensemble de vos projets. Il analysera et vous aidera à monter votre dossier de financement pour qu’il puisse aboutir.
Comment calculer le taux d’endettement ?
CALCUL TAUX D’ENDETTEMENT = (ensemble des charges/vos revenus fixes du foyer) ×100
Le calcul de taux d’endettement est fait pour toute demande de crédit. Prêt immobilier, rachat de crédit, prêt à la consommation.
Les banques vont, d’elles-mêmes, faire un calcul de taux d’endettement et détermineront votre capacité d’emprunt. Le but est de confirmer que vous pourrez assumer le remboursement de votre futur emprunt. En règle générale, si votre taux d’endettement est supérieur à 33 %, la banque n’acceptera pas votre demande de prêt.
Prenons un exemple concret avec un ménage qui gagne 3000€/mois. Il a également des charges à payer comme des mensualités de crédits à la consommation par exemple. Ces charges représentent 1000€. Si ce ménage calcule son taux d’endettement avec la formule ci-dessus, il saura que son calcul de taux d’endettement ressort à 33 %.
Comment calculer ses revenus ?
Dans le calcul d’endettement il faut calculer ses revenus. En règle générale les banques vont tenir compte de plusieurs sources de revenus.
- salaire/retraite : l’ensemble des revenus issues du travail/retraite.
- Revenus sociaux : Apl, Allocation familiale…
- Revenus fonciers : Loyers perçus
- Autre : Pension alimentaire, Pension invalidité, allocation adulte handicapé….
Attention pour que la banque tienne compte de ses revenus dans la simulation de taux d’endettement, il faut qu’ils soient récurrents et qu’ils aient une certaine ancienneté.
Aussi, cette liste n’est pas exhaustive d’autres resources peuvent être inclus pour calculer un taux d’endettement.
Comment calculer ses charges ?
Comme pour les revenus les banque, pour le calcul de taux d’endettement, vont tenir compte des charges récurrentes.
- Charge de logement : Loyer, Mensualité de prêt immobilier
- Les impôts : Ces charges ne sont pas toujours pris en compte dans le calcul de votre taux d’endettement.
- Charge de crédit : consommation, crédit renouvelable, prêt immobilier
- Pension alimentaire versée
Une fois encore, cette liste n’est pas exhaustive d’autres charges peuvent être inclus pour calculer un taux d’endettement.
Endettement supérieur à 33 %
Après votre calcul de taux d’endettement, vous vous apercevez qu’il est supérieur à 33 %, pas de panique !
Pour ce qui est d’une demande de prêt immobilier, les banques n’acceptent généralement pas une demande de prêt immobilier lorsqu’un taux d’endettement sera supérieur à 33 %.
Cependant, cela reste une règle générale. Les banques font des exceptions notamment si vous possédez de revenus importants ou d’un reste-à-vivre également important. Ceci est d’autant plus vrai pour les regroupements de crédit ou prêts à la consommation.
Le reste-à-vivre (ou revenu disponible) désigne la somme d’argent dont vous disposez après avoir payé l’ensemble de vos charges. Cette somme vous permet de subvenir à tous vos besoins. Notamment au niveau alimentaire, vestimentaire ou encore pour pouvoir vous déplacer.
Contactez votre courtier à Reims pour qu’il puisse étudier la faisabilité de votre demande de financement.
Taux d’endettement élevé : regroupement de prêt
Par ailleurs, si votre calcul de taux d’endettement est trop élevé et que votre revenu disponible n’est pas aussi important qu’espéré, nous vous conseillons d’avoir recours au regroupement de crédit.
Le regroupement de crédit vous permettra de regrouper l’ensemble de vos crédits en cours. Crédits à la consommation et immobilier en un seul et unique. Le but étant de ne payer qu’une seule mensualité. Mais aussi vous permettre de baisser votre taux d’endettement.
Nous vous invitons à utiliser notre outil de simulation pour avoir une estimation de votre éventuelle future mensualité ou à prendre contact avec votre courtier en crédit à Reims.
Notez également que pour quelques professions comme les professions de la fonction publique, le taux d’endettement peut excéder 33 % car les banques jugent le risque inférieur.
Utiliser notre simulateur de calcul de taux d’endettement
Utiliser notre simulateur en ligne. Il vous suffit de nous indiquer quelques informations qui nous permettront de calculer votre taux d’endettement.
Notre simulateur aura besoin d’informations sur :
– Vos revenus réguliers ainsi que ceux de votre conjoint, on parle ici de vos salaires, de vos éventuels loyers perçus, des pensions alimentaires ou de retraite, des allocations ou des aides sociales, etc.
– Vos charges, on aura besoin de savoir quels sont vos crédits à la consommation en cours, le montant des pensions versées, etc.
Notez que les banques ne prennent en compte que vos revenus et vos charges dits réguliers. En ce qui concerne les personnes ayant des revenus variables, les organismes bancaires prennent en compte la partie fixe de leurs salaires ainsi que leurs primes.
Lorsque le simulateur aura la totalité des informations, votre courtier à Reims vous contactera et vous communiquera le résultat du calcul de taux d’endettement ainsi que votre revenu disponible.
Chose importante à préciser. Si vous payez un loyer mensuellement, il est inutile de le mentionner dans vos charges régulières puisque si vous êtes amenés à devenir propriétaire vous n’aurez plus de loyer à payer.
Calcul de taux d’endettement avec Crédits et Conseils
Le fait d’utiliser notre simulateur de calcul de taux d’endettement ne vous engage absolument à rien. En effet, le simulateur est entièrement gratuit et rapide (moins de 3 mm pour renseigner les éléments). Une fois que vous aurez eu vos résultats, les conseillers de Crédits et Conseils vous contacteront pour obtenir de plus amples détails sur votre demande afin de vous guider pour trouver la meilleure solution.
Éviter le surendettement ?
Il y a une nette différence entre l’endettement et le surendettement. On parle d’endettement quand vous remboursez vos prêts sans incident. Le surendettement correspond à une situation où vos revenus ne permettent plus de supporter vos charges courantes (loyer, crédits…)
Il est possible que le montant de vos charges soit trop élevé et que votre demande de prêt immobilier soit refusée. Dans ce cas, nous conseillons de procéder à un regroupement de crédit.
Nous vous rappelons que votre endettement ne doit pas dépasser 33 % de votre capacité financière. Pour un crédit à la consommation, les organismes bancaires peuvent accepter des endettements beaucoup plus élevés. Il en va de même pour un regroupement de prêt.
Lorsqu’un ménage est en surendettement, il ne peut plus rembourser l’ensemble de ses prêts et provoque des incidents au niveau du paiement.
Nous distinguons deux types de surendettement, le surendettement passif qui représente la plus grande partie des cas. On parle ici d’accidents de la vie tel que les décès, les divorces ou encore les maladies et le surendettement actif qui lui est causé par une accumulation de prêts.
Votre courtier à Reims Crédits et Conseils vous accompagne pour toute demande de prêt.
