Calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement est un indicateur essentiel pour évaluer votre capacité à rembourser un crédit. Que vous envisagiez un prêt immobilier, un regroupement de crédit ou un crédit à la consommation, ce taux conditionne directement l’acceptation de votre dossier et le montant que vous pouvez emprunter.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente la part de vos charges fixes par rapport à vos revenus stables.
Il sert à déterminer si votre budget vous permet d’assumer de nouvelles mensualités.
Formule officielle :
Taux = (Charges mensuelles / Revenus mensuels) × 100
Cette estimation vous permet de connaître votre capacité d’emprunt et de vérifier la faisabilité de votre projet financier.
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Calculer votre taux est indispensable pour :
- vérifier si un prêt immobilier est accessible
- connaître votre capacité d’emprunt
- anticiper vos futures mensualités de crédit
- limiter les risques de surendettement
- comparer plusieurs solutions de financement
- préparer un dossier solide avant de consulter une banque
Les banques réalisent systématiquement ce calcul avant d’accorder un crédit. Le connaître à l’avance vous permet d’orienter votre projet et, si besoin, d’ajuster votre situation.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Pour effectuer le calcul, il faut distinguer deux éléments : vos revenus et vos charges.
Revenus pris en compte
- salaires et retraites
- aides régulières (APL, allocations familiales…)
- revenus fonciers
- pensions reçues
Les revenus doivent être réguliers, stables et justifiables.
Charges prises en compte
- loyer ou mensualité de prêt immobilier
- mensualités de crédits (conso, renouvelable, auto…)
- pension alimentaire versée
- charges récurrentes spécifiques selon les banques
Les impôts peuvent être pris en compte selon les établissements, mais ce n’est pas systématique.
Que faire selon votre taux d’endettement ?
Taux inférieur à 33 % — Situation favorable
Vous êtes dans la zone acceptée par la majorité des banques.
Vous pouvez envisager :
- un prêt immobilier
- un crédit auto
- un rachat de crédit
- un prêt travaux
Vous pouvez demander une simulation de financement ou augmenter légèrement le montant emprunté si les revenus le permettent.
Taux entre 33 % et 40 % — À étudier
Chaque dossier est analysé au cas par cas. Une banque peut accepter un taux plus élevé si :
- vos revenus sont importants
- votre reste-à-vivre est confortable
- vous êtes fonctionnaire ou en CDI stable
- vous avez peu d’autres charges
Un courtier peut optimiser votre dossier ou recommander un regroupement de crédits pour réduire ce taux.
Taux supérieur à 40 % — Endettement élevé
Dans la plupart des cas, un prêt sera refusé. Plusieurs solutions existent :
- regroupement de crédits pour baisser vos mensualités
- révision ou report de votre projet
- renégociation de certains crédits
- augmentation des revenus / réduction des charges
Une étude personnalisée est recommandée pour identifier les pistes d’amélioration.
Références
– Ministère de l’Économie et des Finances – Calcul de l’endettement
Surendettement : que faire ?
Le surendettement survient lorsque vos charges dépassent durablement vos revenus, rendant impossibles les remboursements.
Les signes d’alerte :
- retards de paiement
- impossibilité de payer une mensualité
- cumul de crédits
- appels de recouvrement
Solutions possibles :
- regroupement de crédits
- négociation de délais ou un rééchelonnement
- dépôt de dossier auprès de la Banque de France
- accompagnement par un courtier
Votre courtier Crédits et Conseils peut vous orienter vers la meilleure stratégie selon votre situation.
Le rôle de votre courtier Crédits et Conseils
Avec plus de 15 ans d’expérience, votre courtier vous accompagne pour :
- analyser votre taux d’endettement
- optimiser votre dossier bancaire
- rechercher la meilleure banque selon votre profil
- négocier votre taux de prêt
- réduire vos mensualités via un regroupement de crédits
- simuler votre capacité d’emprunt
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FAQ – Taux d’endettement
Comment calculer le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement se calcule en divisant vos charges mensuelles fixes (loyer, crédits, pensions, etc.) par vos revenus mensuels stables, puis en multipliant le résultat par 100.
Formule : Charges / Revenus × 100.
Quel est le taux d’endettement idéal ?
Quelles charges sont prises en compte dans le taux d’endettement ?
Seules les charges récurrentes et obligatoires sont intégrées :
- mensualités de crédits
- loyer ou crédit immobilier,
- pension alimentaire versée,
- certains impôts, selon l’établissement.
Les dépenses ponctuelles ne sont pas prises en compte.
Comment améliorer son taux d’endettement ?
Plusieurs solutions permettent de réduire votre taux :
- regrouper vos crédits pour diminuer vos mensualités,
- solder un petit crédit,
- réduire certaines charges,
- augmenter les revenus du foyer.
Un courtier peut vous accompagner pour optimiser votre situation.
Que faire si mon taux dépasse 40 % ?
Au-delà de 40 %, un prêt est souvent refusé. Les solutions les plus efficaces sont :
- un regroupement de crédits,
- un ajustement du projet (durée, montant, mensualité),
- l’amélioration du budget.
En cas de difficulté majeure, il peut être nécessaire d’envisager un accompagnement spécifique pour éviter le surendettement.
Quel salaire est utilisé pour calculer le taux d’endettement ?
Seuls les revenus nets stables et réguliers sont pris en compte : salaire net imposable, primes récurrentes, retraites, allocations familiales, APL, etc. Les revenus exceptionnels ou irréguliers sont généralement exclus.