La plupart des offres de rachat de crédits sont signées par des emprunteurs ayant un contrat à durée indéterminée. Cependant, d’après une étude publiée par la direction de l’animation de la recherche, des études et des statistiques (DARES), 86% des embauches commencent par un contrat à durée déterminée. Ce type de contrat concerne désormais tous les corps de métier. Considéré comme précaire par les organismes financiers, il est donc plus difficile pour un emprunteur en CDD de bénéficier d’une offre de rachat de crédits mais loin d’être impossible.
Les conditions d’octroi d’un financement diffèrent d’une banque à une autre. Les banques sont réticentes à l’idée d’accorder un financement sur 20 ans alors qu’elles n’ont une visibilité des revenus de l’emprunteur qu’à court terme.
En fonction des banques, les emprunteurs avec un CDD rencontrent des difficultés pour obtenir un financement à moins de travailler dans la fonction publique. Les organismes bancaires considèrent les CDD de la fonction publique comme un CDI, avec des offres particulières réservées aux fonctionnaires. Visitez notre article sur comment obtenir un rachat de crédit avec un découvert ?
Les conditions à réunir pour obtenir un rachat de crédits avec un CDD
Sachez que des établissements financiers étudient scrupuleusement le profil de l’emprunteur et son projet. En d’autres termes, il est possible d’obtenir un regroupement de crédits lorsqu’on a un CDD mais l’emprunteur doit respecter certaines conditions.
Celui-ci doit avoir au moins un co-emprunteur embauché en CDI. Dans ces conditions, l’organisme financier prend en compte les deux salaires dans le calcul du taux d’endettement et de la capacité de remboursement.
À noter que certaines banques, même avec un co-emprunteur, ne tiennent compte que du salaire de l’emprunteur en CDI. Autrement dit, le prêteur peut refuser de prendre en compte les revenus de la personne en CDD. Cette situation diminue la capacité de remboursement du ménage et augmente la durée d’emprunt. En revanche, si le CDD se transforme en CDI, le montant de la mensualité du rachat de crédits pourra être revu à la hausse et la période de remboursement naturellement réduite (à condition que la banque accepte une modulation des échéances).
Crédits et Conseils est à vos côtés
Avec plus de dix ans d’expertise en courtage, les experts de Crédits et Conseils vous accompagnent pour vous trouver le meilleur financement pour votre projet. Nous sommes courtier en crédit sur Reims mais intervenons dans toute la Champagne-Ardenne (Épernay, Châlons-en-Champagne, Charleville…). Depuis quelques années maintenant, nous faisons partie d’un réseau de courtiers en crédit indépendants : Hexafi France. Au fur et à mesure, nous avons tissé des liens avec des établissements financiers capables de vous aider promptement. Et cela, quelque soit votre âge, que vous soyez propriétaire ou locataire de votre habitation. Constituer votre dossier de rachat de crédits avec un CDD chez Crédits et Conseils pour recueillir diverses simulations de financement des organismes bancaires. En effet, c’est à vous que revient la décision de choisir la solution qui vous convient le mieux. Enfin, vous pouvez demander une simulation de votre rachat d’emprunts gratuitement sur notre plateforme en ligne.
Réaliser un rachat de crédits avec un CDD
Pour commencer, vous avez deux solutions : soit vous appelez directement notre agence, soit vous pouvez réaliser une simulation de restructuration de crédits en ligne. Celle-ci est gratuite et ne vous engage à rien. Si vous avez des questions, vous pouvez les poser à l’un de nos conseillers. À la réception des premiers éléments de votre dossier pour un rachat de crédits avec un CDD, celui-ci les étudie sérieusement. Puis, il vous recontacte au plus vite pour vous exposer les alternatives possibles. Si vous validez le plan de financement que nous vous présentons, nous vous fournissons une liste de documents à nous procurer. Puis, un rendez-vous est fixé pour nous saisir de l’intégralité de votre dossier, soit à chez vous, soit à notre agence.
Tout d’abord, nos conseillers transmettent votre dossier à nos analystes crédit qui vont l’étudier dans les moindres détails. Puis ce sont eux qui l’envoient aux organismes bancaires qui pourraient intervenir au profit de votre situation. En effet, notre expérience en rachat de crédits avec un CDD nous permet d’envoyer votre dossier aux banques qui sont en mesure de vous proposer une solution et un taux intéressant. Enfin, au moment où une banque accepte votre dossier de restructuration d’emprunts, nous nous retrouvons pour vous faire signer l’offre de crédit. Enfin, sachez que nous nous engageons à être à vos côtés pendant toute la durée de votre démarche.
L’importance de votre taux d’endettement
Grâce à l’offre de prêt, vous allez retrouver une situation financière viable. Cependant, vous pouvez malgré tout vous retrouver dans une situation délicate si vous ne calculez pas votre taux d’endettement. Pour un ménage, le taux d’endettement qu’il est conseillé de ne pas dépasser est de l’ordre de 33%. Particulièrement dans le remboursement de ses crédits et de son loyer, le cas échéant. Une étude des ressources est réalisée en tenant compte :
- Des aides au logement
- Du salaire
- Des pensions alimentaires reçues
- Des allocations familiales
La part que représente vos charges dans vos finances qualifie le taux d’endettement. Ce dernier se calcule en divisant vos charges (loyer, pension, crédit existant, etc.) par vos revenus (salaire, prime, CAF, APL, etc.).
La méthode de calcul est la suivante :
(ensemble des charges/revenus fixes du foyer) ×100
Prenons l’exemple d’un ménage qui gagne 3000 €/mois. Il a des charges à payer telles que son loyer et des mensualités de crédits à la consommation, par exemple. Ces charges représentent 1000 €. Si ce ménage calcule son taux d’endettement avec la formule ci-dessus, il saura que son taux d’endettement est de 33 %.
Trois sortes de rachat de crédits possible avec un CDD
Il existe, à ce jour en France, trois sortes de financements pour un regroupement de prêts existent. Il s’agit des suivants :
Regroupement de prêts avec garantie hypothécaire
Cette alternative est dédiée aux propriétaires uniquement. Sa durée de remboursement peut s’étaler sur 25 ans maximum. Elle vous permet de regrouper votre crédit immobilier ainsi que vos prêts à la consommation. D’autre part, une garantie est prise sur votre résidence principale ou secondaire par la banque. Cela lui permet de se couvrir et également d’être plus flexible avec les emprunteurs. En effet, vu que la durée de remboursement est longue, vos mensualités sont réduites. Il en va de même pour votre taux d’endettement. Actuellement, les taux pratiqués sont bas. Il est donc temps d’en profiter et d’effectuer votre rachat de crédits avec garantie hypothécaire. Enfin, même si vous avez déjà fini de rembourser votre prêt immobilier, notez que vous pouvez profiter de cette alternative.
Rachat de crédits à la consommation
Ce type de rachat de crédits vous permet de regrouper exclusivement vos prêts à la consommation. Entendez par là vos prêts auto, revolving et personnel. Le remboursement de ce financement s’étend sur une durée allant jusqu’à 15 ans pour les propriétaires. Cependant, les locataires disposent d’un délai plus limité de 12 ans. C’est un privilège important. En effet, les banques attribuent des crédits classiques sur une durée de seulement 5 ou 7 ans. On peut donc dire que le rachat de crédits à la consommation permet de diminuer votre taux d’endettement. Ce type de rachat d’emprunts vous permet de ne pas changer de banque et se met en place facilement.
Restructuration d’emprunts et réalisation de projet
Cette solution inclut une trésorerie qui vous permet de financer un projet de n’importe quelle nature. Cela vous permet de maîtriser votre endettement. Il peut concerner à la fois le rachat de crédits à la consommation et l’hypothécaire. Il peut donc être question d’un financement pour acheter un camping-car, changer sa voiture, moderniser votre logement, etc. À la différence d’un crédit classique, le regroupement de crédits avec financement de projet va réduire votre taux d’endettement. Tandis qu’un crédit classique le fait croître et peut vous conduire à vous retrouver dans une situation financière risquée. Pour ce qui est de la restructuration de prêts, vos mensualités s’adaptent en fonction de la durée que vous choisissez. Par conséquent, une nouvelle échéance d’emprunt est calculée par l’organisme financier en tenant compte de vos revenus. L’objectif ici est de ne pas dépasser un certain niveau d’endettement.
