Le regroupement de crédits permet de regrouper tous les crédits d’un emprunteur en un seul afin de diminuer ses mensualités. Ce rachat de prêts peut s’accompagner d’une demande de trésorerie incluse dans le nouveau crédit. Cette demande peut servir de trésorerie d’appoint, autrement dit, servir d’épargne en cas d’imprévus. Voir aussi notre article sur les solutions pour sortir du surendettement ?
La trésorerie disponible est alors « non-affectée », c’est-à-dire que l’emprunteur peut l’utiliser comme bon lui semble, sans avoir besoin de se justifier. Elle constitue une épargne pour de futurs projets ou couvrir des imprévus. De plus, la trésorerie est disponible directement après la signature du rachat de prêts. Consultez notre article sur pourquoi faire un rachat de crédit ?
L’intégration de la trésorerie dans un regroupement de prêts permet à l’emprunteur de ne pas signer un deuxième prêt. Toutefois, elle reste facultative.
Comment utiliser la trésorerie dans un rachat de prêts ?
Tout emprunteur peut faire une demande de trésorerie mais elle garde un caractère optionnel. Elle est accessible à tous, sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur. En fait, la banque va entièrement analyser le profil de l’emprunteur avant de prendre une décision. Il est essentiel que la demande de trésorerie rentre dans le rééquilibrage du budget de l’emprunteur et ne vienne pas lui rajouter des charges supplémentaires. Pour aller plus loin, visitez notre page sur Surendettement, situation et solutions
À noter que la trésorerie se destine uniquement à des investissements personnels dans un rachat de prêts. Il n’est pas possible de l’utiliser à des fins professionnelles.
Les organismes prêteurs se gardent le droit d’exiger une affectation de la trésorerie. Dans ce cas, elle sera affectée à un projet précis comme l’acquisition d’un bien immobilier, d’un véhicule, le financement de travaux, etc. De ce fait, les banques demanderont un justificatif avant de débloquer les fonds.
Crédits et Conseils à votre écoute
Les conseillers et analystes de Crédits et Conseils mettent à votre disposition leurs dix années d’expérience et d’expertise en courtage. Cependant, nous pouvons intervenir pour vous aider sur toute la Champagne-Ardenne. Nous avons intégré il y a quelques années un réseau de courtiers en crédit indépendants : Hexafi France et adhérent à l’association Courtensia.
Au fil des ans, nous avons noué des partenariats avec des organismes bancaires susceptibles de vous trouver une solution de rachat de crédits rapidement. Et cela, peu importe votre âge et que vous soyez propriétaire ou locataire. Pour recevoir diverses simulations de financement des banques, montez un dossier chez Crédits et Conseils. C’est vous qui choisissez l’alternative qui vous convient le mieux en fonction de votre situation financière et grâce à nos conseils. Vous pouvez simuler votre restructuration de prêts avec trésorerie gratuitement sur notre plateforme en ligne.
Comment faire un rachat de crédit ?
Vous pouvez commencer par réaliser une simulation de rachat d’emprunts avec trésorerie en ligne (gratuite et sans engagement) ou bien directement appeler notre agence. L’un de nos conseillers répond à toutes vos questions puis étudie vos informations avec soin. Ensuite, il vous recontacte très vite pour vous expliquer les différentes solutions à envisager. Si le plan de financement que nous vous proposons vous convient, nous vous envoyons une liste de documents à nous fournir. Nous fixons par la suite un rendez-vous pour récupérer votre dossier complet, à votre domicile ou dans nos locaux.
Dans un premier temps, votre dossier est étudié méticuleusement par nos analystes crédit. Puis ils le transmettent à l’ensemble des banques susceptibles d’intervenir en votre faveur. Notre expertise nous permet d’envoyer vos informations aux établissements bancaires pouvant vous proposer une solution et un taux intéressant. Lorsqu’une banque accepte votre dossier de rachat de crédits avec trésorerie, vous signez l’offre d’emprunt. Durant toute la durée de votre démarche, nous sommes là pour vous orienter autant que faire se peut.
Trois types de rachat de prêts
En France, trois types de financements pour un rachat de crédits existent. Ce sont les suivants :
Trésorerie et rachat de prêts pour réaliser un projet
Ce rachat de prêts intègre une trésorerie qui vous permet de réaliser un projet. Il peut concerner à la fois le rachat de crédits conso et l’hypothécaire. En plus, il permet de financer tout type de projet tout en maîtrisant son endettement. Il peut donc s’agir d’un financement pour réparer sa voiture, changer ses fenêtres, rénover son logement, etc.
La différence avec un crédit classique, c’est que le rachat de prêts avec trésorerie va réduire votre taux d’endettement. A contrario, un crédit classique l’augmente et peut vous conduire à une situation financière périlleuse. En ce qui concerne la restructuration d’emprunts avec trésorerie, le choix de la durée permet d’adapter vos échéances mensuelles. Par conséquent, l’établissement bancaire calcule une nouvelle échéance de prêt en prenant en compte de vos revenus. Le but étant de ne pas dépasser un certain niveau d’endettement.
Rachat de crédits à la consommation
Ce type de rachat de crédits vous permet de regrouper vos prêts à la consommation uniquement. En effet, il s’agit donc des prêts personnel, revolving et auto. Ici, il n’est donc pas question d’obtenir une trésorerie supplémentaire. Les propriétaires ont la possibilité de rembourser ce financement sur une durée allant jusqu’à 15 ans. En revanche, les locataires ont un délai un peu plus restreint de 12 ans. C’est un atout de taille car les banques accordent des crédits classiques sur une période de 5 ou 7 ans seulement. Le rachat de crédits à la consommation vous permet donc de baisser votre taux d’endettement. Ce type de rachat d’emprunts est simple à mettre en place et en plus, vous n’avez pas besoin de changer de banque.
Regroupement de prêts avec garantie hypothécaire
Cette solution s’adresse aux propriétaires uniquement et peut s’étendre sur une durée de 25 ans. Là encore, vous n’avez pas la possibilité d’inclure une trésorerie avec ce type de regroupement de prêts. Celui-ci vous permet de regrouper vos emprunts à la consommation ainsi que votre prêt immobilier. Par ailleurs, une garantie est prise par la banque sur votre bien immobilier. Cela permet à l’organisme financier de se couvrir mais aussi d’être plus souple avec vous. Comme la durée de remboursement est longue, vos mensualités sont réduites, tout comme votre taux d’endettement. De plus, les taux pratiqués actuellement sont bas. C’est donc peut-être le moment de réaliser votre regroupement de prêts avec garantie hypothécaire. Enfin, sachez que vous pouvez profiter de cette solution même si vous avez déjà terminé de rembourser votre crédit immobilier.
Faites attention à votre taux d’endettement
Vous devez l’évaluer pour ne pas vous retrouver dans une situation délicate. 33%, c’est le taux d’endettement qu’il est conseillé à un ménage de ne pas dépasser. Notamment dans le remboursement de ses emprunts et son loyer, le cas échéant. En général, la signature de l’offre de prêt avec trésorerie vous permet de mieux maîtriser votre taux d’endettement. Pour le calculer, une étude des ressources est réalisée. Celle-ci tient compte :
- Des aides au logement
- Du salaire
- Des pensions alimentaires reçues
- Des allocations familiales
La part que représente vos charges dans votre budget désigne le taux d’endettement. Il se calcule en divisant vos charges (loyer, pension, crédit existant, etc.) par vos revenus (salaire, prime, CAF, APL, etc.).
La formule est la suivante : (ensemble des charges/revenus fixes du foyer) ×100
Prenons l’exemple d’un ménage qui gagne 3000 €/mois. Il a des charges à payer telles que son loyer et des mensualités de crédits à la consommation, par exemple. Ces charges représentent 1000 €. Si ce ménage calcule son taux d’endettement avec la formule ci-dessus, il saura que son taux d’endettement est de 33 %.
