rachat de crédit et taux d’endettement élevé : est-ce envisageable ? Lorsque les crédits et les dettes s’accumulent, cela vient impacter votre taux d’endettement.
Or, le taux d’endettement est un des facteurs les plus importants dans une demande de regroupement de crédits. Il est donc légitime de se demander qu’est-ce que réellement un taux d’endettement ? Qu’est-ce qu’un taux d’endettement anormalement élevé par rapport à une situation de surendettement ? Un rachat de crédits est-il possible avec un taux d’endettement élevé ?
Crédits et Conseils vous répond. Voir aussi notre article sur Peut on inclure un découvert dans un rachat de crédit ?
Crédits et Conseils est spécialisé depuis plus de dix ans dans le rachat de crédits ainsi que dans le courtage en prêt immobilier. Localisés à Reims en Champagne-Ardenne, les conseillers de Crédits et Conseils répondront à toutes vos questions et vous épauleront dans vos demandes. Vos conseillers étudieront avec intérêt votre dossier afin de vous obtenir le meilleur taux possible !
De plus, Crédits et Conseils mets à votre disposition son simulateur de rachat de crédits en ligne. Celui-ci est gratuit et sans engagement. Il vous délivrera une estimation de vos mensualités dans le cadre d’un regroupement de prêts.
Rachat de crédit et taux d’endettement : facteurs importants
Le taux d’endettement est une des premières choses que l’établissement financier regarde lorsque vous demandez un rachat de crédits. En effet, le taux d’endettement désigne la part que représente votre endettement dans vos revenus. C’est donc ce taux d’endettement qui va jouer (ou non) en votre faveur lors d’une demande de rachat de crédits.
33% taux d’endettement, à ne pas dépasser pour le rachat de crédits
En règle général, nous conseillons de ne pas dépasser 33 % de taux d’endettement, soit un tiers de vos revenus. Ce seuil est émit par la plupart des établissements financiers. Si votre taux d’endettement est inférieur à ce seuil, il n’y a aucune raison que votre demande de rachat de crédits soit refusée. Toutefois, si vous dépassez le seuil, les choses peuvent devenir plus complexes. En effet, au-dessus de 33 %, votre taux d’endettement est considéré comme élevé. Ce seuil n’est pas rédhibitoire lors d’une demande de regroupement de prêts mais évitez de dépasser les 33 % de taux d’endettement.
De plus, de 33 % jusqu’à 50 % de taux d’endettement, les établissements financiers demanderont des garanties. Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, cela peut passer par une garantie hypothécaire par exemple.
La solution à un taux d’endettement trop élevé peut être le rachat de crédits. Ce dernier viendra nettement réduire vos mensualités et, par conséquent, votre taux d’endettement.
Plus de 50% de taux d’endettement : surendettement avérée
Lorsque vous dépassez les 50 % de taux d’endettement, alors vous entrez dans une situation de surendettement. Pour un ménage dans cette situation, la gestion du budget devient pénible à cause de l’accumulation de crédits. Par conséquent, il est fort probable qu’il y ait des retards de paiement de loyer, de facture…
En ce sens, une demande de regroupement de prêts est envisageable. Il est toujours possible d’échanger avec une succursale de la Banque de France. Toutefois, un regroupement de prêts est une solution à oublier. En effet, les établissements financiers ne prendront pas un tel risque (surtout en période de taux bas).
Rachat de crédit et taux d’endettement élevé : comment obtenir sa demande ?
Pour un ménage possédant un taux d’endettement élevé, le rachat de crédits paraît être la solution à adopter. En effet, l’opération bancaire permettra d’obtenir un taux fixe avantageux. La durée de remboursement sera également réétudiée afin de réduire les mensualités et le taux d’endettement. Sans compter que vos crédits à la consommation (prêt auto, crédit renouvelable, prêt personnel…) seront regroupés avec vos éventuels prêts immobiliers pour faciliter la gestion de votre budget.
Toutefois, un ménage doit répondre à certains critères pour espérer obtenir son rachat de crédits.
Les atout pour une demande de rachat de crédit
Dans un premier temps, le ménage ne doit pas être fiché à la Banque de France. Il va également falloir démontrer que vous êtes embauché en contrat de travail à durée indéterminée. Ce type de contrat de travail est un plus dans une demande. L’établissement financier vous demandera des justificatifs concernant vos revenus afin de s’assurer qu’ils sont assez importants. En ce sens, un établissement privilégiera un emprunteur davantage endetté mais avec un salaire plus conséquent. Ensuite, les justificatifs concernant vos charges et vos relevés bancaires pourront aussi vous être demandés. En effet, l’établissement financier voudra s’assurer que vous gérer correctement votre budget, que vous n’avez pas (ou peu) d’incidents de paiement et que vous ne dépensez pas à outrance.
Par ailleurs, être propriétaire de sa résidence principale ne peut être qu’un atout. Effectivement, votre bien immobilier constitue une garantie pour votre établissement financier. Cette garantie peut même vous permettra d’allonger votre durée de remboursement jusqu’à 35 ans. Un propriétaire sera donc souvent privilégié face à un locataire.
Elements négatif pour un rachat de prêt
D’abord, il est important de ne pas avoir fait X demandes de rachats de crédits auparavant. En effet, cela ne donnera aucunement confiance aux établissements financiers, bien au contraire. De plus, il est préférable de regrouper des crédits d’un petit montant que plusieurs gros crédits.
Par ailleurs, certains profils rendront les établissements financiers réticents. C’est le cas notamment pour les individus embauchés en CDD ou en intérim.
Un salaire peu élevé ne joue pas en votre faveur non plus. En effet, les établissements financiers auront peur que votre reste-à-vivre soit insuffisant. Encore plus si vous souhaitez regrouper des crédits d’un montant conséquent.
Le fait d’être locataire peut également être un frein. En effet, les établissements financiers préféreront des propriétaires pour pouvoir prendre une garantie sur un bien immobilier.
Une récidive de rachat de crédits ou encore une mauvaise gestion de votre budget ne donneront pas confiance aux établissements.
Nous tenons à vous informer qu’il existe toujours un risque que votre demande soit refusée. Toutefois, une demande refusée dans un établissement ne veut pas dire qu’elle le sera dans tous. De ce fait, nous vous conseillons de prendre le temps d’envoyer vos dossiers à plusieurs établissements afin de trouver l’offre correspondant le plus à votre profil.
La simulation du rachat de crédit : une étape importante
pour un rachat de crédit et taux d’endettement élevé, nous vous conseillons d’effectuer une demande de rachat de crédits en ligne. En effet, cette étape vous permettra d’avoir une idée de ce que pourraient être vos mensualités dans le cadre d’un rachat de crédits. Cette simulation est totalement gratuite et sans engagement.
De plus, elle vous permettra d’obtenir toutes vos informations (montant de votre capacité d’emprunt, taux d’endettement, reste-à-vivre)…
Pour finir, la simulation de rachat de crédits établit un premier contact avec votre établissement. Vous serez par la suite recontacté par un conseiller.
