Pour commencer, à qui s’adresse le prêt à taux zéro ? Il est attribué aux emprunteurs désirant acheter un bien immobilier. Ce logement devra alors devenir leur résidence principale. En effet, le prêt à taux zéro est une sorte d’avance remboursable sans intérêt. Il permet de financer une partie de l’achat ou de la construction de votre future bien immobilier. Consultez également notre page sur le rachat de prêt immobilier.
Condition pour obtenir un prêt à taux zéro
Pour y avoir droit, vos revenus ne doivent pas excéder un certain plafond. De plus, il ne faut pas avoir été propriétaire de son habitation durant les deux années précédant le PTZ. Enfin, le montant du prêt à taux zéro dépend de la zone géographique de votre futur logement. À savoir qu’il doit être demandé en complément d’au moins un autre prêt parmi lesquels :
- Prêt immobilier bancaire
- Prêt épargne logement
- Prêts complémentaires (notamment prêt Action logement)
- Prêt d’accession sociale (PAS)
- Prêt conventionné
Durée de remboursement du prêt à taux zéro
Différents éléments entrent en ligne de compte lorsqu’il s’agit de calculer la durée de remboursement du PTZ. Il y a les revenus de l’emprunteur, le coût total de l’opération à financer, le nombre de personnes qui vont habiter dans le futur logement ainsi que la zone géographique de la future habitation principale. En effet, plus vos revenus sont importants et plus la durée du prêt est courte. Selon les cas, cette durée s’étend de 20 à 25 ans et se scinde en deux périodes. Tout d’abord, il y a la période de différé. Elle correspond à 5, 10 ou 15 ans en fonction de vos revenus. Durant cette période, vous ne remboursez pas le prêt à taux zéro. Puis, il y a la période de remboursement du prêt qui dure 10 à 15 ans.
Crédits et Conseils est courtier en crédit à Reims depuis treize ans maintenant. Nos conseillers vous accompagnent dans l’obtention d’un financement de prêt immobilier ou pour une opération de rachat de crédits. Nous vous aidons à obtenir la solution bancaire la plus judicieuse par rapport à vos besoins. De plus, Crédits et Conseils est membre d’Hexafi France, un réseau de courtiers en crédit indépendant. Ainsi, nous avons pu noué de nombreux partenariats solides au cours des dernières années. Nous pouvons donc vous trouver une solution au meilleur taux rapidement grâce aux établissements financiers spécialisés. Créer votre dossier de financement chez Crédits et Conseils et vous recevrez plusieurs simulations de financement de banques. Enfin, nous vous guiderons vers la solution la plus adaptée à votre situation financière actuelle.
Prêt à taux zéro et prêt immobilier
Comme évoqué plus haut, l’obtention du prêt à taux zéro s’opère en complément d’un autre prêt, comme le prêt immobilier. Toute personne souhaitant faire un prêt immobilier ou faire renégocier un crédit veut le faire au meilleur taux. Pour cela, un courtier en crédit est très utile.
Souvent, beaucoup se lancent à corps perdu dans leur projet de financement et consultent l’ensemble des établissements bancaires de leur ville. En réalité, vous gagneriez du temps si vous passiez par un courtier. En effet, celui-ci est spécialiste du prêt immobilier, autrement dit : un professionnel de son marché. Votre courtier en crédit a noué des partenariats avec des banques spécialisées. De ce fait, il sait comment présenter votre dossier aux organismes financiers. Grâce à votre courtier en crédit, vous gagnerez un temps remarquable et profiterez du meilleur taux pour votre crédit immobilier.
Les solutions de rachat de prêts
En France, trois types de financements existent pour réaliser une opération de regroupement de prêts. Il s’agit des suivants :
Rachat de prêt à la consommation
Ce type de rachat de crédits vous permet de regrouper seulement vos emprunts à la consommation. Il s’agit donc des prêts auto, revolving et personnel. Sachez que, généralement, les banques accordent les prêts à la consommation sur une durée de cinq ou sept ans. Toutefois, la durée de remboursement peut s’étendre sur 15 ans pour les propriétaires et 12 ans pour les locataires avec un rachat de crédits conso. Cette solution permet donc de réduire votre taux d’endettement. En plus, vous n’avez pas besoin de changer de banque.
Regroupement d’emprunts avec garantie hypothécaire
Cette alternative est particulière. En fait, elle ne convient qu’aux propriétaires. Elle vous permet de regrouper vos crédits à la consommation et votre prêt immobilier. Elle vous permet de réduire votre taux d’endettement car elle est remboursable sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans. En outre, les taux sont très intéressants en ce moment. En revanche, notez que la banque se couvre en prenant une garantie sur votre habitation. Cela lui permet d’être plus souple avec vous. Pour finir, vous pouvez y avoir recours même si vous avez déjà fini de rembourser votre emprunt immobilier.
Restructuration de crédits avec réalisation de projet
Il s’agit d’une solution incluant une trésorerie. Souvent, lorsque l’on a un projet, on pense tout de suite à souscrire à un nouveau crédit. Toutefois, cela n’est pas bénéfique pour votre budget puisque cela augmente votre endettement. Grâce à cette restructuration de crédits, vous pouvez financer un projet de tout type, tout en maîtrisant votre endettement. Elle peut à la fois concerner le rachat de crédits à la consommation et l’hypothécaire. Vous choisissez la durée de remboursement du prêt puis les mensualités sont ajustées : plus la durée est longue, plus les mensualités sont réduites. Tout en prenant en considération vos revenus, la banque calcule votre nouvelle échéance de crédit. L’objectif étant de ne pas dépasser un certain niveau d’endettement. Enfin, les taux pratiqués en ce moment sont historiquement bas. C’est un atout pour votre demande de financement.
Taux d’endettement : son importance
Pour savoir où vous en êtes financièrement parlant, vous pouvez calculer votre taux d’endettement. Avec le résultat de ce calcul, vous savez également si pouvez emprunter à nouveau. Enfin, vous saurez s’il est judicieux de réaliser ou non une opération de regroupement d’emprunts.
Ce calcul du taux d’endettement est réalisé par tous les organismes financiers et ce, pour chacune des demandes de crédit qu’ils reçoivent. Puis ils déterminent votre capacité à emprunter. La technique pour calculer votre taux d’endettement est la suivante :
TAUX D’ENDETTEMENT = (ensemble des charges de crédits (+ loyer pour les locataires)/vos revenus fixes du foyer) ×100
Crédits et Conseils, spécialiste de la restructuration de crédits et prêts immobiliers, vous accompagne pour toute demande de financement.
