Une demande de rachat de crédit est un financement qui permet de faire baisser son endettement et de ne payer qu’une seule mensualité. Cette option facilite la gestion du budget mensuel car elle permet de diminuer ses mensualités de crédit. Il est important de comprendre le fonctionnement du regroupement de prêts (ou encore rachat de prêts) afin d’éviter les erreurs.
Crédits et Conseils Hexafi est un courtier en crédit spécialiste du rachat de crédit et du prêt immobilier. N’hésitez pas à utiliser notre simulateur de prêt pour tout besoin de financement. Visiter également notre article sur quels documents pour réaliser un rachat de crédit ?
Définition du rachat de crédit
Le rachat de crédit – appelé aussi regroupement de crédit – permet, comme son nom l’indique, de rassembler plusieurs prêts en un seul.
Ce montage financier permet ainsi non seulement de regrouper tous les crédits en cours en un seul. Aussi, cela facilite la gestion de son budget puisque vous allez payer une mensualité réduite. Les crédits qui peuvent être regroupés peuvent être aussi bien à la consommation qu’immobiliers. Peu importe leur durée ou taux d’intérêt. Enfin, la nouvelle mensualité est adaptée en fonction des revenus de l’emprunteur et de son taux d’endettement.
Le principe de la demande de rachat de crédit est le suivant : l’organisme de crédit qui vous fait l’offre de rachat de crédit rachètera vos prêts (crédits à la consommation, prêt immobilier) en vous accordant un nouveau crédit qui sera remboursable grâce à une seule et unique mensualité.
Types de demande de rachat de crédit
Il y a deux types de demande de rachat de crédit. Il dépend de la présence et du poids des prêts immobiliers dans les prêts à regrouper.
Regroupement de crédit sans prêt immobilier
Cette demande de rachat de crédit concerne seulement des crédits à la consommation. Ou encore des crédits à la consommation et un prêt immobilier représentant moins de 60% du montant total qui reste à rembourser. Alors le rachat relève de la législation concernant les crédits à la consommation.
Regroupement de crédit avec un prêt immobilier
Si la demande de rachat de crédit concerne des crédits à la consommation et des prêts immobiliers représentant plus de 60% du montant du capital restant dû, alors celle-ci est soumise à certaines règles supplémentaires. Une de ces règles est que le taux appliqué au regroupement de crédit ne doit pas être supérieur aux seuils de l’usure d’un emprunt immobilier. Si le prêt immobilier est garanti avec une hypothèque ou une toute autre garantie immobilière, le regroupement de crédit relèvera de la législation sur les prêts immobiliers.
Le terme de rachat de crédit est également utilisé lors de la renégociation d’un prêt immobilier lorsqu’il y a transfert dans une autre banque ou institution de crédit.
Si vous souhaitez regrouper aussi bien des crédits à la consommation que des prêts immobiliers et que le prêt immobilier dépasse le seuil de 60% du montant total qui reste à rembourser, il serait peut-être judicieux de faire deux rachats de crédit afin d’obtenir un taux plus avantageux.
Les avantages du regroupement de crédit
Une demande de rachat de prêt présente plusieurs avantages. Il est important de préciser que l’opportunité de faire appel à ce montage sera déterminée en fonction de votre situation personnelle.
Voici donc quelques avantages du rachat de crédit :
Une mensualité unique
Une demande de rachat de prêt permet de regrouper tous les prêts en un seul. Par conséquent, au lieu d’avoir à payer plusieurs mensualités auprès d’organismes différents, vous aurez seulement une seule et même mensualité. Ainsi, vous gagnerez en simplicité au niveau de la gestion de votre budget mensuel et de son suivi.
Diminuer la mensualité de remboursement
La demande de rachat de crédit peut vous permettre de diminuer le montant de la mensualité unique du nouveau crédit. Cependant, cela nécessitera probablement une durée de remboursement plus longue. L’opération sera réalisée en fonction de vos revenus et dépenses mensuels afin de ne pas dépasser un certain taux d’endettement. Si ce dernier le permet, vous pourrez ainsi diminuer la pression de vos crédits sur votre budget mensuel.
Si vous avez besoin de liquidités, vous pourrez même demander une somme supplémentaire en plus des prêts déjà souscrits.
Désavantages du rachat de crédit
Une durée de remboursement plus grande et un coût total supérieur
La demande de rachat de crédit permet de relâcher la pression financière sur vos paiements mensuels à court terme. Cependant, il est vrai qu’à long terme cette opération vous coûtera davantage.
La durée de remboursement sera allongée afin de vous permettre d’obtenir une mensualité inférieure. Le coût total du crédit sera également supérieur à cause de l’allongement de la durée du crédit.
Des frais supplémentaires
La demande de rachat de crédit engendre des frais comme tout crédit. En plus des frais de dossier que vous pourrez éventuellement négocier, il y a d’autres frais à prendre en compte. Ainsi, vous devez regarder attentivement vos contrats de crédits. Il est important de connaître le montant des pénalités de remboursement anticipé. Aussi, pour les prêts immobiliers de connaître le coût des frais de garantie (hypothèque, etc.). Si vous faites appel à un courtier en crédit, même si cette solution vous aidera grandement au niveau des démarches, des frais de courtage sont à prendre en compte.
Le montant total de tous ces frais peut atteindre jusqu’à 12% du montant total du rachat de crédit.
Quand faire une demande de rachat de crédit ?
Une demande de rachat de prêt est intéressant si vous avez un taux d’endettement élevé. Ou encore si vous souhaitez simplifier la gestion de vos prêts.
Une demande de rachat de crédit peut s’envisager également si vous avez un prêt immobilier avec un taux assez haut et si vous avez essuyé un refus de renégociation de la part de votre banque. Dans ce cas, un rachat de crédits vous permettra de baisser le taux en changeant de banque.
Néanmoins, gardez bien à l’esprit que la demande de rachat de crédit n’est pas une solution adaptée à tous. Ainsi, cette opération est intéressante si elle vous permet de diminuer votre taux d’endettement. Si au contraire, celui-ci dépasse la limite des 33%, votre demande de rachat de crédit sera refusée. Les organismes de crédit sont obligés par la loi de vérifier votre solvabilité avant de vous accorder tout crédit.
Pour conclure, sachez que si la fin du remboursement de vos prêts approche, alors il vaut mieux attendre plutôt que d’entamer une procédure de regroupement. En effet, celle-ci vous coûtera sans doute plus au niveau financier mais aussi plus de temps et d’énergie.
Pour faire aboutir votre demande de rachat de crédit, il est préférable de passer par un courtier en crédit.
