De nos jours, nombreux sont les foyers français à avoir des difficultés financières et à se demander comment sortir de l’endettement et du surendettement. Beaucoup ont du mal à joindre les deux bouts à la fin du mois. Payer les échéances mensuelles de prêts et les dépenses courantes devient un véritable supplice.
En effet, certains Français sont obligés de faire des choix parmi leurs priorités et certains vont même jusqu’à s’interdire d’aller voir un spécialiste pour se soigner, par exemple. Dans ces cas où la situation financière est devenue extrêmement complexe, la solution qui s’impose est de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
En France, les personnes en situation difficile ont plusieurs solutions pour répondre à la question « comment sortir de l’endettement et du surendettement ? ». Les Français surendettés peuvent déposer une demande de surendettement auprès de la Banque de France afin d’effacer tout ou partie de leurs dettes.
La bonne foi est de rigueur, tout comme votre incapacité à rembourser vos dettes. Ainsi, vous pourrez bénéficier d’une réduction de votre taux d’endettement. Visitez notre page sur comment bien renégocier son prêt immobilier ?
Crédits et Conseils vous accompagne
Crédits et Conseils s’engage à mettre à votre service ses longues années d’expérience en tant que courtier en crédit sur Reims. Les conseillers de Crédits et Conseils sont également présents sur toute la Champagne-Ardenne, la Picardie et l’Île-de-France. Ils peuvent se déplacer chez vous, si cela vous arrange.
En effet, ils connaissent toutes les solutions existantes sur le territoire (et dont Crédits et Conseils est capable de vous faire profiter) et vous en feront bénéficier. Ils mettent tous les atouts de votre côté pour vous sortir de l’endettement et du surendettement, en fonction de votre situation. Pendant toute la procédure, nos conseillers sont à vos côtés pour vous accompagner au mieux.
De plus, Crédits et Conseils est membre du réseau de courtiers en crédit indépendants : Hexafi France. Cela fait maintenant plus de 15 ans que nous entretenons de solides liens et partenariats avec des établissements financiers spécialisés, capables de vous aider. Ce sont ces organismes qui nous aident à vous trouver la meilleure solution pour sortir de l’endettement et du surendettement.
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Comment sortir du surendettement ?
Tout d’abord, vous devez commencer par constituer un dossier adressé à la commission de surendettement. Il doit contenir les informations qui justifient de votre situation financière actuelle avec une lettre explicative. Pour plus d’efficacité dans la constitution des dossiers, la Banque de France a mis en ligne sur son site les documents téléchargeables dont vous aurez besoin pour constituer le vôtre. Lisez notre article sur comment éviter le surendettement ?
Une fois votre dossier envoyé, vous attendez que la commission l’étudie. Cela peut prendre plusieurs mois, soyez donc patients. Aucune de vos dettes ne sera réglées lors de la période d’examen de votre dossier et dans un délai de deux ans. Cela est dû à l’apparition de votre nom au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Ainsi, les organismes bancaires peuvent accéder à vos données.
Enfin, vous devez compter cinq ans entre votre inscription sur le FICP et le retrait de votre nom. C’est le nombre d’années maximal parmi cette liste. Pendant cette période, une solution à votre surendettement est mise en place.
Sortir du surendettement : effacement de dettes
La commission de surendettement des particuliers peut avoir recours à trois solutions. Cela dépend de la situation du débiteur. Premièrement, il existe le rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire. Autrement dit, l’effacement complet de vos dettes. Deuxièmement, la commission peut décider du gel de vos dettes sans vous faire payer d’intérêts. Troisièmement, la commission peut décider d’échelonner des remboursements en se basant sur vos revenus.
Pour choisir quelle est la meilleure solution pour vous et les créanciers, la commission va se baser sur quelques critères très importants. On peut citer la bonne foi, vos ressources et revenus (salaire, primes, indemnités, allocations, pensions) et l’ensemble de vos dettes (bancaires, fiscales, dépenses courantes).
La décision de rétablissement personnel peut prendre effet s’il n’y a pas de contestation. Toutefois, le créancier peut contester la décision de la commission dans un délai prévu par la législation.
La commission n’a pas la tâche facile en ce qui concerne l’effacement de vos dettes. Cela ne concerne pas seulement votre situation financière, mais aussi celle des créanciers. C’est pourquoi cette solution n’est envisagée que dans les cas pour lesquels la législation ne prévoit aucun plan de redressement.
Nous vous conseillons vivement de vous renseigner auprès de spécialistes du domaine du crédit mandatés par les banques tels que Crédits et Conseils. Ainsi, vous aurez la possibilité d’obtenir plusieurs simulations de financement. Nos conseillers vous orientent vers l’alternative financière qui vous convient le plus.
Endettement ou surendettement ?
Enfin, pour sortir de l’endettement et du surendettement, il faut connaître la différence entre endettement et surendettement ? Un ménage qui est endetté est toujours capable de rembourser ses dettes sans que cela ait d’impact sur l’équilibre de ses finances. Néanmoins, un foyer qui est surendetté est incapable de payer ses dettes. Il n’en a plus les moyens financiers.
Comment calculer mon taux d’endettement ?
Savoir calculer votre taux d’endettement est très important si vous voulez sortir de l’endettement et du surendettement. Cela vous permet de connaître exactement votre situation financière et de savoir si vous pouvez vous permettre d’emprunter à nouveau. En effet, c’est en fonction de votre taux d’endettement que vous saurez si vous pouvez contracter un nouveau prêt.
Les établissements bancaires réalisent ce calcul du taux d’endettement pour chaque demande de crédit. Lorsqu’ils l’ont obtenu, ils déterminent votre capacité à emprunter.
La méthode pour calculer votre taux d’endettement est la suivante :
TAUX D’ENDETTEMENT = (ensemble des charges de crédits (+ loyer pour les locataires)/vos revenus fixes du foyer) ×100
Obtenez votre résultat en quelques secondes en utilisant notre calculateur de taux d’endettement
Crédits et Conseils, spécialiste du domaine du crédit, vous accompagne dans votre démarche de financement.
Gérer mon endettement ?
Il existe une solution bancaire simple à mettre en place pour les foyers qui ont des difficultés financières modérées : le rachat de crédits. Cette solution vous permet de regrouper tous vos prêts en cours (ou une partie) en un seul. Ainsi, vous n’avez plus qu’une mensualité à rembourser. Cela vous permettra de faire baisser vos échéances mensuelles si la durée choisie pour le rachat de crédits est plus longue que la durée initiale de vos prêts. Votre taux d’endettement diminuera et cela vous permettra d’éviter le surendettement.
Les banques spécialisées en rachat de crédits proposent trois types de financement :
Rachat de crédits classique
Le rachat de crédits classique vous permet de regrouper vos prêts à la consommation uniquement. Ici, il s’agit des crédits auto, revolving et personnel. Les propriétaires peuvent le rembourser sur 15 ans et les locataires sur une durée maximale de 12 ans. Ce type de rachat de crédits est simple à mettre en place car il ressemble à un crédit classique. À noter que les crédits classiques sont accordés sur une durée de 5 ou 7 ans. Le rachat de crédits classique vous offre donc la possibilité de le rembourser sur une durée plus longue. De plus, il fait baisser votre taux d’endettement. Pour finir, les taux sont très bas en ce moment, profitez-en pour regrouper vos crédits.
Rachat de crédits avec garantie hypothécaire
Cette solution est réservée aux propriétaires car elle permet de regrouper vos crédits à la consommation avec un prêt immobilier. Elle peut se rembourser dans un délai de 25 ans maximum. Pour cette raison, la banque prend une garantie sur votre bien immobilier afin de se couvrir. Le rachat de crédits avec garantie hypothécaire diminue votre taux d’endettement. La mise en place est un peu plus longue car elle s’apparente à un prêt immobilier. Toutefois, là aussi, pas besoin de changer de banque. Vous pouvez même bénéficier de cette solution si vous avez déjà terminé de rembourser votre prêt immobilier.
Rachat de crédits avec financement de projet
Ce type de rachat de crédits intègre une trésorerie pour vous permettre de financer un de vos projets. Il peut concerner le rachat de crédits classique et hypothécaire. Grâce à cette solution, vous maîtrisez votre endettement tout en finançant un projet, quel qu’il soit. En fonction de la durée de remboursement que vous choisissez, les mensualités sont adaptées. Ainsi, la banque calcule pour vous une nouvelle mensualité en se basant sur vos revenus. L’objectif étant de ne pas dépasser un certain niveau d’endettement et de vous permettre d’avoir un reste à vivre assez important.
Sortir de l’endettement et du surendettement : Rachat de crédits ?
Vous pouvez nous contacter par téléphone au 03 26 09 21 86 ou directement via notre onglet « simulation » sur notre site internet. Sur cette page, vous pouvez demander une simulation pour un rachat de crédits. C’est totalement gratuit, sans engagement et cela ne vous prendra que trois minutes maximum. L’un de nos conseillers Crédits et Conseils étudie vos informations minutieusement puis vous contacte dans les plus brefs délais. Il vous explique les solutions qui pourraient vous convenir. Après validation du plan de financement, il vous fait parvenir une liste de documents à nous fournir. Puis nous fixons un rendez-vous pour récupérer votre dossier au complet, à votre domicile ou dans nos bureaux.
Tout d’abord, notre analyste crédit étudie avec soin votre dossier. Ensuite, elle le transmet à l’ensemble des établissements bancaires susceptibles d’intervenir en votre faveur. Nous connaissons les organismes financiers pouvant vous proposer la meilleure solution, au meilleur taux. C’est pourquoi nous leur transmettons votre dossier en priorité. Lorsqu’une banque accepte votre dossier de rachat de crédits, nous vous faisons signer l’offre de prêt. Il est essentiel pour nos conseillers de vous accompagner durant toute la durée de votre démarche.
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Sortir de l’endettement et du surendettement : documents à fournir
L’état civil
Vous devrez fournir à nos conseillers votre pièce d’identité, le livret de famille, un justificatif de domicile, et suivant le cas : une photocopie de votre contrat de mariage, une photocopie de PACS ou une photocopie du jugement de divorce.
Les revenus et le patrimoine
Nos experts de Crédits et Conseils vous demanderont de leur fournir vos trois derniers bulletins de salaire, votre dernier avis d’imposition, vos quittances de loyer si vous êtes locataire ou vos taxes foncières si vous êtes propriétaire.
La situation financière et les crédits en cours
Ici, nos spécialistes du crédit vous demanderont vos trois derniers mois de relevés de comptes, vos offres de crédits et vos tableaux d’amortissement des prêts.
FAQ - Sortir du surendettement
Comment se sortir d'une situation de surendettement ?
Pour sortir d’une situation de surendettement, deux solutions principales s’offrent à vous selon la gravité de votre situation. Si vos difficultés financières sont modérées, le rachat de crédits permet de regrouper tous vos prêts en une seule mensualité réduite, diminuant ainsi votre taux d’endettement.
Si votre situation est critique et que vous ne pouvez plus rembourser vos dettes, vous devez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. La commission de surendettement examinera votre dossier et pourra proposer un plan de redressement, un gel des dettes, voire un effacement complet selon votre situation.
L’accompagnement par un courtier spécialisé comme Crédits et Conseils vous aide à choisir la meilleure solution adaptée à votre profil.
Comment sortir la tête de l'eau financièrement ?
Pour sortir la tête de l’eau financièrement, commencez par calculer votre taux d’endettement afin d’évaluer précisément votre situation.
Si vous éprouvez des difficultés à payer vos mensualités mais que vous conservez des revenus réguliers, le rachat de crédits constitue une solution efficace : il regroupe vos prêts en cours en une seule mensualité allégée sur une durée plus longue (jusqu’à 25 ans pour les propriétaires).
Cette opération fait baisser votre taux d’endettement et vous redonne du pouvoir d’achat. Les propriétaires peuvent opter pour un rachat avec garantie hypothécaire, tandis que les locataires bénéficient d’un rachat de crédits classique sur 12 ans maximum. Un conseiller en crédit analyse votre situation pour identifier la meilleure solution et négocier les meilleures conditions auprès des banques partenaires.
Quelle est la différence entre endettement et surendettement ?
La différence entre endettement et surendettement est cruciale. Un ménage endetté dispose encore de la capacité de rembourser ses dettes mensuelles sans compromettre l’équilibre de ses finances ni son reste à vivre. Les échéances sont payées normalement et le budget familial reste gérable.
En revanche, un foyer surendetté se trouve dans l’impossibilité totale de payer ses dettes faute de moyens financiers suffisants. Les revenus ne couvrent plus les charges courantes et les remboursements de crédits. Cette situation nécessite souvent des choix douloureux (renoncer à se soigner, sauter des repas) et conduit à déposer un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France pour obtenir un plan de redressement ou un effacement des dettes.
Quelles sont les aides en cas de surendettement ?
En cas de surendettement, la commission de surendettement de la Banque de France propose trois solutions principales selon votre situation :
- Le rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire : effacement complet de vos dettes lorsqu’aucun plan de redressement n’est envisageable. Cette mesure radicale intervient dans les situations les plus désespérées.
- Le gel des dettes sans intérêts : suspension temporaire de vos remboursements et suppression des intérêts pour vous permettre de reconstituer une capacité financière.
- L’échelonnement des remboursements : réorganisation de vos dettes avec un plan de paiement adapté à vos revenus réels.
La commission étudie votre dossier en analysant votre bonne foi, vos ressources (salaires, allocations, pensions) et l’ensemble de vos dettes (bancaires, fiscales, dépenses courantes). Le traitement du dossier prend plusieurs mois durant lesquels vous êtes inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) pour une durée maximale de 5 ans.
Est-il possible d'obtenir un rachat de crédits en situation de surendettement ?
Non, si vous êtes déjà fiché FICP suite à un dossier de surendettement. Les établissements bancaires ne peuvent plus vous accorder de rachat de crédits. Seule la procédure de surendettement auprès de la Banque de France peut alors vous aider (plan de redressement, gel ou effacement des dettes).
En revanche, le rachat de crédits est tout à fait possible – et recommandé – pour éviter le surendettement. Si vous avez des difficultés financières modérées mais conservez des revenus réguliers, les banques spécialisées peuvent regrouper vos prêts en une seule mensualité réduite. Cela fait baisser votre taux d’endettement et vous évite le fichage FICP.
C’est pourquoi il est crucial d’agir dès les premiers signes de difficulté en consultant un courtier spécialisé qui négociera avec les organismes bancaires capables d’intervenir dans les situations délicates.
Au bout de combien de temps les dettes sont-elles effacées ?
Le délai d’effacement des dettes dépend de la mesure adoptée par la commission de surendettement. En cas de rétablissement personnel avec effacement total, vos dettes sont effacées immédiatement dès que la décision prend effet, sous réserve qu’aucun créancier ne conteste la décision dans les délais légaux.
Concernant l’inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), vous comptez 5 ans maximum entre votre inscription et le retrait de votre nom du fichier. Pendant cette période, aucune nouvelle dette ne pourra être contractée et les organismes bancaires ont accès à vos données.
Durant l’examen de votre dossier par la commission (qui peut prendre plusieurs mois), aucune de vos dettes ne sera réglée et vous bénéficiez d’une protection dans un délai pouvant aller jusqu’à 2 ans. Si un plan de redressement est adopté, les remboursements s’étalent selon les modalités définies par la commission en fonction de votre capacité de remboursement réelle.