En tant qu’emprunteur, vous devez préparer convenablement votre demande de crédit immobilier. En effet, monter un dossier de prêt immobilier n’est pas évident pour tout le monde. C’est pourquoi nous vous expliquons comment le faire avec plus de sérénité. Voir aussi notre article sur comment se constituer un apport ?
Les documents personnels à fournir
Afin de monter un dossier de prêt immobilier, l’établissement bancaire vous exige de lui fournir certains documents personnels. C’est grâce à eux que la banque analyse votre situation familiale et financière. Vous devez donc présenter les documents ci-dessous. Remarque : dans le cas d’un prêt immobilier en couple, chacun doit fournir les pièces demandées.
Monter un dossier de prêt immobilier l’identité
– Une pièce d’identité ;
– Les justificatifs de situation familiale : livret de mariage ou certificat de Pacs ou jugement de divorce et livret de famille ;
– Un justificatif de domicile : factures de téléphone, d’électricité, d’internet datant de moins de trois mois. Si vous êtes propriétaire, vous avez également la possibilité de présenter votre dernier avis de taxe foncière. Si vous êtes locataire, vous pouvez fournir votre contrat de bail et votre dernière quittance de loyer. Dans le cas où vous seriez hébergé à titre gratuit, vous devriez fournir une attestation de la personne qui vous loge. Voir notre article sur les recommandations du HCSF.
Monter un dossier de prêt immobilier : l’apport personnel et crédits en cours
– Tout document pouvant prouver les sources de votre apport personnel, comme un acte de succession (ou de donation), un justificatif de prêt familial, la preuve du déblocage d’un prêt épargne logement (PEL), etc. ;
– Les documents portant sur les crédits consommation et immobiliers (avec les tableaux d’amortissement) en cours de remboursement au moment du dépôt de votre demande de prêt.
Monter un dossier de prêt immobilier : les revenus
– Les fiches de paie des trois derniers mois si vous êtes salarié ;
– Les trois dernières déclarations n°2035 ou 2031 si vous êtes professionnel libéral ;
– Les trois derniers bilans et les extraits Kbis et statuts si vous êtes travailleur et gérant non-salarié ;
– Les sources de revenus non professionnels (allocations familiales, pensions de retraite, etc.) ;
– Les justificatifs de revenus fonciers si vous êtes propriétaire bailleur (formulaire de déclaration n°2044, contrat de bail signé avec le locataire, etc.) ;
– Les trois derniers relevés de compte bancaire (ou de compte bancaire professionnel si vous êtes travailleur ou gérant non salarié) ;
– Les deux derniers avis d’imposition.
Les pièces justificatives à propos du projet immobilier
Votre situation personnelle n’est pas la seule chose qui intéresse une banque. En effet, elle analyse également avec minutie les caractéristiques de votre projet immobilier qu’elle aura à financer. Pour lui permettre cette étude, vous devez lui transmettre les justificatifs suivants :
– La promesse unilatérale ou le compromis de vente signé. Remarque : vous devez obligatoirement présenter l’avant-contrat (contrat de réservation) pour l’achat d’un logement neuf. Tous ces documents doivent comporter une condition suspensive permettant d’annuler l’achat si vous n’obtenez pas son crédit immobilier ;
– Les plans de construction de la maison ou, le cas échéant, les plans de rénovation du logement ;
– Le dossier de diagnostics techniques (DDT) du logement ancien ou l’attestation de performance énergétique du logement neuf ;
– Le titre de propriété et le ou les contrats de prêt souscrits pour l’acquisition du logement actuel (avec les tableaux d’amortissement) si vous revendez votre bien afin d’en acheter un nouveau (notamment grâce à un crédit relais).
Monter un dossier de prêt immobilier : critères de la banque
Votre situation professionnelle
Si vous ne bénéficiez pas d’une situation professionnelle stable, les banques que vous consulterez auront sans doute plus de réticences à l’idée de vous prêter de l’argent. C’est pourquoi vous ne devez pas hésiter à passer par Crédits et Conseils, votre expert en courtage de prêt immobilier. Si vous détenez un CDD ou êtes en intérim, vous aurez plus de mal à obtenir un crédit. Or, si vous êtes fonctionnaire ou salarié en CDI, alors vous aurez plus de chance d’aboutir à votre but après avoir fait la démarche de monter un dossier de prêt immobilier.
Les revenus et charges
Votre situation financière va être examinée à la loupe par la banque. Elle étudie particulièrement votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Ce dernier correspond à a somme dont vous disposez une fois que vous avez remboursé les mensualités de remboursement dues et de l’ensemble des charges. C’est de cette façon qu’elle détermine votre capacité de crédit et s’il vous est possible de monter un dossier de prêt immobilier. Malheureusement, si votre taux d’endettement est trop élevé et/ou votre reste à vivre trop faible, alors la banque peut refuser votre demande d’emprunt.
L’apport personnel
En effet, plus vous avez un apport de départ important, moins vous vous endettez. Cela rassure aussi énormément la banque puisque celle-ci prend moins de risque. On considère un apport comme important quand cela représente 10% du prix total ou plus. C’est très bien vu et cela vous permet d’obtenir généralement un taux d’intérêt plus bas. Toutefois, monter un dossier de prêt immobilier et concrétiser son projet n’est pas impossible si vous ne disposez pas d’apport. Cependant, vous devrez payer les frais d’acquisition de votre poche (frais de notaire, entre autres).
Les aides potentielles
Si vous êtes un néo-propriétaire, vous pouvez obtenir un prêt à taux zéro (PTZ) pour l’achat d’un logement neuf ou ancien nécessitant des travaux sous conditions de ressources. De plus, vous pourrez peut-être également bénéficier d’un prêt à l’accession sociale (PAS) et continuer à toucher les aides au logement (APL accession). Enfin, certains salariés peuvent accéder aux prêts aidés d’Action logement.
Les fonctionnaires peuvent profiter d’aides auprès de leur mutuelle santé professionnelle. Pour finir, les collectivités locales prévoient également des aides pour certaines catégories d’emprunteurs, comme les primo-accédants.
La durée du prêt
Vous pouvez également demander à allonger la durée du prêt afin de faciliter le financement de votre bien immobilier. Ainsi, cela diminuera également le montant de vos mensualités de remboursement. Toutefois, gardez à l’esprit qu’elle vous proposera peut-être un taux plus élevé car elle prendra un risque aussi plus important. Effectivement, si vous décidez de rembourser votre prêt immobilier sur une plus courte durée, alors le taux sera plus bas.
La pertinence de l’achat
Si vous avez pour ambition de demander de l’argent à une banque pour financer un bien à un prix nettement supérieur au marché, celle-ci va sûrement rechigner à débloquer les fonds. Elle va s’intéresser aux perspectives de revente du bien, notamment pour s’assurer que celle-ci ne posera aucun problème quant au remboursement du prêt immobilier. Dans le cas où la banque estime que l’achat présente un risque trop élevé par rapport à la moyenne, elle peut refuser votre dossier ou imposer un taux d’intérêt plus haut.
Chaque banque des critères particuliers
Vous devez savoir que toutes les banques ne pratiquent pas les mêmes normes d’octroi en ce qui concerne le prêt immobilier et d’autres types de crédits. C’est pourquoi il est essentiel de monter un dossier de prêt immobilier auprès de plusieurs établissements. Or, en passant par un courtier tel que Crédits et Conseils, vous n’aurez qu’à monter un seul dossier. Les courtiers se chargent de prospecter pour vous auprès de plusieurs banques.
Monter un dossier de prêt immobilier : Crédits et Conseils
Vous avez aussi la possibilité, comme cité plus haut, de passer par un courtier comme Crédits et Conseils. En effet, vous pouvez passer par nos experts pour monter un dossier de prêt immobilier. Nous mettons à votre disposition nos plus de dix années d’expérience en courtage de prêt immobilier. Les bureaux de votre courtier sont sur Reims mais nous nous déplaçons à travers toute la Champagne-Ardenne et sur d’autres départements. Depuis quelques années, nous avons intégré Hexafi France, un réseau de courtiers en crédit indépendants.
De plus, nos experts de Crédits et Conseils ont tissé de véritables liens avec des organismes bancaires capables de vous obtenir un prêt immobilier rapidement et au meilleur taux. Monter un dossier de prêt immobilier avec Crédits et Conseils est un excellent moyen pour obtenir plusieurs simulations de crédit. Par la suite, nous vous guidons pour choisir l’option la plus adéquate à votre situation financière actuelle. Faites d’ores et déjà une demande de simulation gratuite et sans engagement sur le site de Crédits & Conseils :
Monter un dossier de prêt immobilier et faire une demande de simulation sur internet ne doit pas mettre en péril la sécurité de vos informations. C’est pourquoi nous vous assurons que toutes vos données confidentielles sont traitées dans le respect du secret bancaire et de la vie privée. Étant courtiers en crédit, Crédits et Conseils est inscrit à l’ORIAS, le registre officiel des intermédiaires financiers.
Monter un dossier de prêt immobilier : les clefs d’un bon dossier
Le sérieux et la transparence
Pour commencer, il est impératif que vous vous assuriez que votre dossier corresponde à ce qu’attend la banque, c’est-à-dire à ce qu’elle vous a demandé. En faisant cela, vous montrez votre implication et l’avancement de votre dossier n’ira que plus vite. Ne cachez rien de votre situation familiale, personnelle ou professionnelle. Il vous faut être transparent que ne pas faire mauvaise impression. Cela pourrait vous mener à voir votre demande de prêt immobilier refusée.
Des comptes bancaires sans incident
Sachez que vos relevés de compte sont analysés en profondeur. Vous devez donc faire très attention à vos dépenses. Les découverts et dépenses inopportunes sont à éviter à tout prix. En revanche, si vous avez des virements réguliers sur votre compte bancaire, c’est considéré par les banques comme une preuve de votre sérieux et de votre prévoyance.
Un apport personnel important
Pour rappel, si vous ne pouvez pas faire d’apport, cela ne vous empêchera pas forcément de monter un dossier de prêt immobilier et de l’obtenir. Cependant, si vous disposez d’un capital élevé, cela est bien perçu par les banques. En effet, cela permet d’avancer une partie du financement de l’achat du bien immobilier. Cet apport rassure fortement les établissements prêteurs, tout en ouvrant une porte de négociation du prêt à un taux plus bas.
